無(wú)人駕駛的車(chē)的保險(xiǎn)政策如何制定？

無(wú)人駕駛汽車(chē)的保險(xiǎn)政策目前尚在探索完善階段，現(xiàn)階段除交強(qiáng)險(xiǎn)和安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)外，還建議投保金額不少于500萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，未來(lái)或基于責(zé)任險(xiǎn)設(shè)計(jì)，由主機(jī)廠或運(yùn)營(yíng)方統(tǒng)一采購(gòu)。由于無(wú)人駕駛汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)難以滿(mǎn)足其全部需求，因而需開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)定價(jià)也將轉(zhuǎn)向綜合多因素的多維度測(cè)算。深圳等地已在積極推進(jìn)相關(guān)工作，為政策制定積累經(jīng)驗(yàn) 。

傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)無(wú)人駕駛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在明顯的局限性。無(wú)人駕駛汽車(chē)面臨著諸多傳統(tǒng)車(chē)輛不曾有的風(fēng)險(xiǎn)，像技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn)，一旦自動(dòng)駕駛系統(tǒng)出現(xiàn)故障，車(chē)輛可能瞬間失去控制，造成難以預(yù)估的后果；網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷，黑客攻擊若得逞，可能篡改車(chē)輛行駛指令，引發(fā)嚴(yán)重事故。這些風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)中并未得到有效覆蓋，所以開(kāi)發(fā)無(wú)人駕駛汽車(chē)專(zhuān)屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品迫在眉睫。專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠精準(zhǔn)地針對(duì)無(wú)人駕駛汽車(chē)的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，為車(chē)主和運(yùn)營(yíng)方提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)抵御。

保險(xiǎn)定價(jià)策略的轉(zhuǎn)變是無(wú)人駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)政策的重要一環(huán)。以往傳統(tǒng)的保險(xiǎn)定價(jià)主要基于車(chē)輛和駕駛者的情況，而無(wú)人駕駛汽車(chē)的出現(xiàn)使得這一定價(jià)模式不再適用。如今，定價(jià)需要綜合多方面因素進(jìn)行多維度測(cè)算。隨著無(wú)人駕駛技術(shù)的不斷進(jìn)步，事故發(fā)生率預(yù)計(jì)會(huì)有所降低，基于這樣的趨勢(shì)，保險(xiǎn)費(fèi)用也可能隨之下降。這一轉(zhuǎn)變既體現(xiàn)了保險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性，也反映了無(wú)人駕駛技術(shù)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的積極影響，讓消費(fèi)者在享受新技術(shù)帶來(lái)便利的同時(shí)，也能在保險(xiǎn)成本上得到實(shí)惠。

深圳在無(wú)人駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)政策推進(jìn)方面發(fā)揮了重要的先行示范作用。當(dāng)?shù)匕l(fā)放了智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)試行牌照，劃定多個(gè)區(qū)域用于自動(dòng)駕駛測(cè)試和運(yùn)營(yíng)，為保險(xiǎn)政策的實(shí)踐提供了豐富的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)支持。我國(guó)首部智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)管理法規(guī)及深圳相關(guān)方案的出臺(tái)，更是為保險(xiǎn)政策的探索指明了方向，明確提出要研究智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)創(chuàng)新保險(xiǎn)政策。在此背景下，深圳保險(xiǎn)業(yè)積極響應(yīng)，成立智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目組，深入研究相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目組通過(guò)舉辦研討會(huì)等形式，凝聚各方專(zhuān)業(yè)力量，共同探討保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和管理模式，最終形成了《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)承保指引（試行）》和《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試行）》，規(guī)范了從投保到理賠的全流程，統(tǒng)一了實(shí)務(wù)操作規(guī)范。截至今年8月，深圳在智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)保險(xiǎn)方面已經(jīng)取得了階段性成果，眾多車(chē)輛進(jìn)行了投保，也有一定數(shù)量的理賠案例，這為保險(xiǎn)政策的進(jìn)一步完善提供了寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

無(wú)人駕駛汽車(chē)保險(xiǎn)政策的制定是一個(gè)復(fù)雜而系統(tǒng)的工程，涉及到對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估、專(zhuān)屬產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、定價(jià)策略的調(diào)整以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累。雖然目前尚處于探索階段，但隨著技術(shù)的進(jìn)步、政策的引導(dǎo)以及行業(yè)各方的共同努力，保險(xiǎn)政策將會(huì)不斷完善，為無(wú)人駕駛汽車(chē)的廣泛應(yīng)用提供堅(jiān)實(shí)的保障 。