要你何用?淺談保費與出險次數(shù)掛鉤的影響

　　【太平洋汽車網(wǎng) 用車頻道】車險新政策已經(jīng)在國內(nèi)18個省市正式實施，其中最受關(guān)注的就是車險費率的改革。此前我們曾經(jīng)出過一篇關(guān)于玻璃險的解讀文章（可點擊這里查看），不過在新的車險費率下，或許像玻璃險、劃痕險這類賠付金額較少的險種，將成為擺設(shè)，究竟是為什么呢？下面我們就來簡單談?wù)勡囯U費率改革的利與弊。

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● 新規(guī)下保費與出險次數(shù)掛鉤

    從今年1月1日開始，車險改革試點城市將進一步擴大，從現(xiàn)有的6個試點地區(qū)擴大到18個試點地區(qū)。車險改革后，車輛沒掛牌出事故可獲賠；出事故后對方不賠，保險公司可“代位求償”；即使遇到了冰雹、臺風(fēng)也能獲賠；出險頻率高，下年保費提高幅度增大等。

   車險新規(guī)中最備受關(guān)注的就是將保費與出險次數(shù)掛鉤，新規(guī)下，出險1次，保費不打折；出險2次，保費上浮25%；出險3次，上浮50%；出險4次，上浮75%；出險5次，保費翻倍。一年內(nèi)無出過險的打8.5折，兩年沒出過險打7折，三年沒出過險才能打6折。

    保費與出險次數(shù)掛鉤的出發(fā)點就是對于那些很少出險或者幾年不出險的車主來說，將可以享受到比以前更大的優(yōu)惠。對于那些經(jīng)常出險的駕駛?cè)藖碚f，則需要付出更多的金錢代價，以此來規(guī)范駕駛員的駕駛行為。要想降低來年保險的保費，除了盡可能小心的開車盡量不出事故外，唯一的方法就是出了小刮小蹭的小事故之后，盡量選擇不出險，降低出險次數(shù)，從而降低來年的保險保費。

● 保險費率改革后會帶來什么影響？

    相比老的車險政策，費率改革之后出事故風(fēng)險越高的車主，要付出的保費就越高，而駕駛習(xí)慣好、不怎么出險的車主，就可以享受到更優(yōu)惠的費率?？此坪苊篮茫?dāng)對于大部分人來說事實卻并不是這樣的。

1、馬路上兩車剮蹭雙方扯皮的場面更多

    在老的車險政策下，兩車發(fā)生剮蹭，雙方確定好事故責(zé)任，，該出險出險，該修車修車。因為雙方都有保險，不需要自己掏錢，搞定盡快撤離馬路不擋道就行了。

    但在保險費率改革之后，場面就沒這么和諧了，事關(guān)出險次數(shù)直接與下一年的保險保費掛鉤，雙方誰都不想出險，對于責(zé)任的認(rèn)定出現(xiàn)扯皮的幾率也就更大。

2、玻璃險、劃痕險這類賠償金額相對較少的險種將成為擺設(shè)

    保險費率改革之后，每出一次險都需要好好掂量掂量。如果相比出險之后來年保險保費的上升比自己掏錢修車還要多，那出險就反而得不償失來。而且假如算上第二年如果也不出險的話，能算上的優(yōu)惠則有更多。

    以目前一輛普通家用轎車一年的保費為5000元計算，如果第一年不出險，第二年的保費為4250元（上一年的85折），可以優(yōu)惠750元。那么也就意味著第一年修車費用在750元以下的小刮小蹭甚至是玻璃破損也沒必要出險更換了，否則會更加得不嘗失。

    再繼續(xù)往下推算，如果在第二年也沒出一次險，那么在第三年的保費為2975元（上一年的7折），三年算下來總的保險費用為12225元，如果算上第一年不出險自己掏錢修車話費的750元，三年中自己所花多費用總和是12975元。

    如果在第一年的那一次小刮蹭中你選擇出險了，那么第二年沒優(yōu)惠，保費還是為5000元。第二年沒出險，那么第三年保費才能打85折，為4250元。三年算下來總的保險費用為14250元，相比第一年不出險多花費1275元，所以對于這些小刮小蹭你還會選擇出險嗎？那么這些小額的險種又有什么用？

3、保險只能保大額事故

    對于大部分人來說，只要購買交強險、高額度（100萬或以上）的第三者險以及相應(yīng)的不計免賠險就足夠了，保證在自己全責(zé)、賠付金額較大的情況（例如撞到超跑豪車、涉及人員傷亡等）下可以有保險公司代替賠付。至于那些小刮小蹭，反正是要自己掏錢解決，根本無需購買相應(yīng)的險種。

4、4S店售后維修業(yè)務(wù)也將受影響

    出現(xiàn)小刮小蹭，考慮到來年保險保費的優(yōu)惠幅度，車主選擇不出險自己掏錢修車。對于大部分人來說如果自己掏錢修車，會選擇一些自己熟悉的美容店或者修理店，相比4S店價格跟便宜、更快，而且工藝也不比4S店差。如此一來，4S店賴以生存的一大收入來源就會受到較大的影響。

    有新聞報道，一些4S店為來留住保險費率改革之后的售后業(yè)務(wù)，都出臺來相應(yīng)的應(yīng)對措施，有的推出“油漆打包套餐”，顧客花1000元錢購買這類套餐后，一年之內(nèi)可做3次車身油漆；有的給在4S店續(xù)保的顧客贈送維修優(yōu)惠券，車子一旦出險，到店維修就能享受優(yōu)惠；有的直接給顧客打折，以此來吸引業(yè)務(wù)。

5、肇事逃逸的也會越來越多

    將車停在停車場被其它車輛刮到了，這種事情很多人都有遇到過。對方剮蹭之后駕車逃逸多也有，但也有一些肇事者主動留下聯(lián)系方式并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，但在費率改革之后，或許這種“良心發(fā)現(xiàn)”的車主將變得越來越稀少，而肇事逃逸的也將會越來越多。

● 將保費與出險次數(shù)掛鉤何嘗不是一刀切？

    在新的保險政策中，保險費率與包括車輛的零整比(點擊這里查看2016年100輛車的零整比數(shù)據(jù))在內(nèi)的多方面因素掛鉤，為的就是避免車險收費標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配一刀切的情況出現(xiàn)，因為這樣對保險公司以及車主都不公平。例如一輛20多萬元豪華品牌車型與一輛20多萬元的普通品牌車型，兩者的零整比一個高一個低。豪華品牌車型修車費用無疑更高，然而兩者的保險費用卻因為車價相同導(dǎo)致保費也相同，這對于保險企業(yè)以及普通品牌車型的車主而言都是不公平的。

    但像這樣將保費與出險次數(shù)掛鉤又何嘗不是一刀切。對于豪車來說，可能補個漆需要花費幾千元，雖然出一次險來年保費沒優(yōu)惠甚至?xí)蠞q，但至少上漲的幅度還是低于修車的費用，是值得的。但對于普通家用車來說，補個漆可能只需要花費幾百元，但出一次險保費將上漲上千元，完全是得不嘗失，到頭來還是自己出錢劃算；保險買了卻不能用，那又有何意義，還不如不買。

● 總結(jié)

    新的保險政策從今年起一經(jīng)在國內(nèi)更多的省市開始實行，未來也將會有更多的省市加入，保費與出險次數(shù)掛鉤已經(jīng)成為定局，你我都無可改變，只能是選擇接受，畢竟你沒有其它選擇。對于普通車主來說，也只能是通過減少相應(yīng)作用不大的險種，從而節(jié)省相應(yīng)的費用；而對應(yīng)的險種也將變得越來越少有人購買。此外日常開車也只能是更加小心再小心，避免出險小刮小蹭，畢竟現(xiàn)在需要自己出錢，就不能夠再任性了。對于準(zhǔn)備購車的準(zhǔn)車主來說，購車時也要關(guān)注下零整比，畢竟它對保險保費的影響也是挺大的。（圖/文/攝：太平洋汽車網(wǎng) 林錫希）

 

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