解讀車(chē)險(xiǎn)（9）：撞傷家人第三者險(xiǎn)不賠

　　【太平洋汽車(chē)網(wǎng) 用車(chē)頻道】小編一直認(rèn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)是最重要的汽車(chē)保險(xiǎn)之一。因?yàn)樗茏屛以谧采虾儡?chē)、把別人撞死撞殘時(shí)，不至于把心肝脾肺腎賣(mài)掉也不夠賠。不過(guò)買(mǎi)了保險(xiǎn)不代表著萬(wàn)事大吉，你還要知道下面這些保險(xiǎn)不賠的情況。只有把一些保險(xiǎn)的條款弄清楚，才能給自己爭(zhēng)取最大的利益，畢竟保險(xiǎn)拒賠已經(jīng)不是什么新鮮事。

● 什么是第三者

　　這里說(shuō)的第三者當(dāng)然不是女人最痛恨的狐貍精、賤人那種第三者，而是第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者。在汽車(chē)保險(xiǎn)中，第一者是車(chē)主的車(chē)子；第二者是保險(xiǎn)公司；第三者就是除了車(chē)子和保險(xiǎn)公司外的所有人和物。也就是說(shuō)，如果車(chē)主駕車(chē)發(fā)生事故，受到損害的只要不是自己的車(chē)輛和保險(xiǎn)公司，那么第三者責(zé)任險(xiǎn)就生效并作出賠償。

● 兒子撞死父親 不賠

　　按上面對(duì)于第三者的解讀，父親不是保險(xiǎn)公司，更不可能是汽車(chē)。按理來(lái)說(shuō)被兒子撞死應(yīng)該算作第三者。為什么保險(xiǎn)公司要拒賠呢？原來(lái)在第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款當(dāng)中，有明確規(guī)定：“事故中造成的家庭成員傷亡保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償。”

　　下面的視頻就是一個(gè)真實(shí)的案例：車(chē)主趙先生在自家倉(cāng)庫(kù)內(nèi)倒車(chē)時(shí)，不小心把父親頂?shù)綁ι现貍了?。因?yàn)檐?chē)輛有買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)，所以向保險(xiǎn)公司索賠。但是保險(xiǎn)公司卻以“家庭成員屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍”為由，而拒絕了趙先生的請(qǐng)求。

【視頻：兒子把父親撞死 保險(xiǎn)拒賠】

● 駕駛員和乘客受傷 不賠

　　同樣是因?yàn)槊庳?zé)條款，在事故發(fā)生時(shí)車(chē)內(nèi)駕駛員和乘客的傷亡，保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償。也可以這樣去理解，在事故發(fā)生時(shí)車(chē)內(nèi)人員和汽車(chē)是一個(gè)整體，那么車(chē)內(nèi)人員和汽車(chē)在事故時(shí)都是第一者，不屬于第三者的賠償范圍內(nèi)。

　　下面這個(gè)視頻中，保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員就針對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)作了詳細(xì)的解答，在視頻的1分02秒中就明確指出，司機(jī)和乘客屬于車(chē)上人員，不屬于第三者責(zé)任除當(dāng)中的第三者。

【視頻：專家解答 司機(jī)及車(chē)上乘客不屬于第三者】

　　如果你想給車(chē)上的人員提供一些事故后的保障，建議車(chē)主在第三者責(zé)任險(xiǎn)之外，再購(gòu)買(mǎi)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。

● 自家車(chē)撞自家車(chē) 不賠

　　如果你是高富帥、或者白富美，名下有兩輛或者以上的車(chē)。那么你就需要注意了，自家車(chē)撞上自家車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)不賠。因?yàn)槭鹿十?dāng)中車(chē)主名下的財(cái)產(chǎn)損失，同樣屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)條款之一。

　　下面這個(gè)視頻案例當(dāng)中，孫女士與家人開(kāi)著自己的兩輛車(chē)出去旅行，不小心在高速公路上發(fā)生了追尾事故。事后向保險(xiǎn)公司遞交理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻答復(fù)只能根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)賠償后面追尾車(chē)輛的損失。而前方被追尾的車(chē)輛，因?yàn)橥瑢賹O女士所有，保險(xiǎn)公司拒絕賠償。理由是：“事故中車(chē)主的財(cái)產(chǎn)不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠范圍”。

【視頻：自家車(chē)撞了自家車(chē) 保險(xiǎn)拒賠】

● 事故造成的本車(chē)損毀 不賠

　　本來(lái)這個(gè)點(diǎn)不想拿出來(lái)說(shuō)的，不過(guò)考慮到總有些人，對(duì)于保險(xiǎn)條款的理解能力特別差的，所以還是特意說(shuō)一下吧。前面關(guān)于車(chē)險(xiǎn)第三者的解讀當(dāng)中說(shuō)過(guò)，車(chē)主的車(chē)屬于第一者。所以在事故當(dāng)中本車(chē)造成的損失，第三者責(zé)任險(xiǎn)是不賠的。當(dāng)然車(chē)主也可以增購(gòu)車(chē)輛損失險(xiǎn)，這樣事故當(dāng)中自己車(chē)輛的損毀也可以得到賠償了。

● 車(chē)主要注意的其他保險(xiǎn)免賠條款

　　除了上面這些比較容易引起爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)不賠的情況。還有一些大家都比較好理解的不賠情況，例如酒駕醉駕、手續(xù)證件不全、駕照過(guò)期等。

● 不同責(zé)任 有不同免賠率

　　除了上面這些保險(xiǎn)公司直接拒賠的情況，還有需要注意的是，事故當(dāng)中不同的責(zé)任，獲得的賠償數(shù)額也不同。因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)條款當(dāng)中，根據(jù)不同事故責(zé)任設(shè)置了不同的免賠率。如果你想避免開(kāi)這部分的損失，可以增加購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠險(xiǎn)。什么是不計(jì)免賠險(xiǎn)？點(diǎn)擊這里閱讀《解讀車(chē)險(xiǎn)6：不計(jì)免賠險(xiǎn)》。

什么是保險(xiǎn)的免賠率？

　　保險(xiǎn)的免賠率是指不賠金額與損失金額的比率。舉例說(shuō)明：事故保險(xiǎn)公司本應(yīng)賠償車(chē)主2000元修車(chē)費(fèi)，但因?yàn)檐?chē)主提交的資料不全，保險(xiǎn)公司扣除掉400元。最后車(chē)主只拿到1600元，而扣掉的400元就是免賠金額。又因?yàn)?00元占總賠償金額2000元的20%，所以這20%就是這次保險(xiǎn)當(dāng)中的免賠率。

● 理賠資料要準(zhǔn)備齊全 否則保險(xiǎn)公司也可拒賠

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)申請(qǐng)理賠時(shí)，需要準(zhǔn)備以下資料：自己的證件、被撞人的證件、由交警開(kāi)具的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)。如果事故造成對(duì)方受傷治療賠償，還需要提交由醫(yī)院開(kāi)具的傷情鑒定書(shū)、治療和用藥詳細(xì)清單。

　　總結(jié)：其實(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)當(dāng)中，哪些情況不賠償哪些情況賠償，都會(huì)在相關(guān)條款里寫(xiě)得清清楚楚。只是我們有太多的車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，并沒(méi)有關(guān)注這一塊。最終的結(jié)果是在理賠時(shí)，遭遇到保險(xiǎn)公司各種拒賠的情況。另外建議大家，如果在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，相關(guān)的免責(zé)條款保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到提醒告知義務(wù)。那么在拒賠時(shí)，可以以這個(gè)為由把保險(xiǎn)公司告上法庭。這能在一定程度上讓你爭(zhēng)取到一些勝算。

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