個(gè)人信用是車貸瓶頸嗎

　　個(gè)人信用體系是消費(fèi)信貸發(fā)展的基礎(chǔ)。由于我國個(gè)人信用體系尚未建立，不少人認(rèn)為制約車貸發(fā)展的瓶頸就是個(gè)人信用。

　　個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)并不難理解。信貸資金的使用者是個(gè)人，個(gè)人的收入可能不穩(wěn)定，意外事故的發(fā)生往往無法預(yù)見。在對消費(fèi)者的了解方面，銀行和經(jīng)銷商存在著信息不對稱的劣勢，使惡意騙取消費(fèi)信貸款的人有機(jī)可乘。

　　個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的確存在，但把車貸發(fā)展的主要障礙歸咎于個(gè)人信用，卻找不到有力的證據(jù)。相反，一些統(tǒng)計(jì)卻在給個(gè)人信用正名。目前在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)汽車融資市場份額中位居榜首的中國農(nóng)業(yè)銀行稱，該行汽車貸款的不良貸款率僅為0.46％，貸款利息收回率在98％以上。建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行也都認(rèn)為，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是銀行綜合風(fēng)險(xiǎn)低、客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)，而且都是銀行的優(yōu)良資產(chǎn)。

　　既然個(gè)人信用不是罪魁禍?zhǔn)祝�那么，是什么�?dǎo)致了車貸風(fēng)險(xiǎn)呢？專家普遍認(rèn)為，是多重因素共同所致。其中有銀行放貸過程把關(guān)不嚴(yán)的問題，也有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上利益不均的問題，還有相關(guān)配套政策不完善的原因。

　　對此，一位信用風(fēng)險(xiǎn)管理公司的專家建議，銀行和經(jīng)銷商要加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，使風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)常化、制度化、系統(tǒng)化。比如在銀行和經(jīng)銷商設(shè)立專門的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門，該部門直接向行長或董事會負(fù)責(zé)，并與內(nèi)部審計(jì)、財(cái)務(wù)、數(shù)據(jù)處理部門密切合作，對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的識別、分析、控制。

　　搶蛋糕還是防外資

　　有些銀行聲稱由于不斷讓利給消費(fèi)者，車貸已經(jīng)是微利。乍看起來，好像有道理。利率相同，必須上的車險(xiǎn)一樣，除了利差，銀行似乎沒有更多可賺。

　　在前不久舉辦的“汽車服務(wù)貿(mào)易國際論壇”上，銀行卻異口同聲地表示：汽車消費(fèi)貸款是其回收率高、收益較高的業(yè)務(wù)。當(dāng)記者問及中國建設(shè)銀行汽車金融服務(wù)中心的負(fù)責(zé)人時(shí)，該負(fù)責(zé)人不愿意透露具體的獲利情況，只是說：“如果兩年還收不回成本，我就沒臉干這活了�！痹撠�(fù)責(zé)人表示，汽車消費(fèi)貸款將會持續(xù)快速發(fā)展，僅北京市今年的車貸數(shù)額就會達(dá)到40—50億元，這個(gè)數(shù)字是2001年末國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人汽車貸款余額的10％。

　　從今年初開始，我國轎車銷售突飛猛進(jìn)，車貸“蛋糕”也在迅速膨脹。根據(jù)通用汽車公司的預(yù)測，目前，中國有購車能力的家庭為700萬戶，到2005年將提高到4200萬戶。到2010年，中國有可能成為全球第三大汽車市場，占全球份額的6％，僅次于美國和日本。更為誘人的是，在前景如此廣闊的市場上，貸款購車的比例僅有11％，而歐美是70—80％。

　　利益當(dāng)頭，中資銀行迅速啟動。在利益的另一邊，或許給了中資銀行更大動力的，是來自國際汽車巨頭的壓力。今年以來，通用、福特、大眾等汽車公司不斷拋售其汽車金融服務(wù)公司的優(yōu)勢，認(rèn)為中資銀行只會打低級的“價(jià)格戰(zhàn)”，除了網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢并無長處，全然不把中資銀行放在眼里，令國內(nèi)銀行備感壓力。

　　國外汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的汽車信貸服務(wù)占據(jù)了信貸市場的70％，汽車金融服務(wù)公司已是汽車公司利潤的重要來源，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤占到通用汽車公司總利潤的36％，福特汽車金融服務(wù)公司的收入占福特汽車總收入的20％以上。汽車金融服務(wù)的殺手锏之一就是低利率。汽車金融服務(wù)公司大多從屬汽車制造集團(tuán)，提供貸款的目的是推動汽車銷售而不是賺取貸款利息，因此可能提供更低的貸款利率，國外甚至出現(xiàn)了零利率，這對銀行來說是不可能的。其二是專業(yè)優(yōu)勢，汽車消費(fèi)信貸只是銀行眾多業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)，卻是金融服務(wù)公司的主業(yè)，汽車金融服務(wù)公司對汽車行業(yè)的了解，與汽車經(jīng)銷商的密切關(guān)系，以及個(gè)人信用管理技術(shù)，與汽車信貸相關(guān)的金融交易經(jīng)驗(yàn)，對整體資源的整合能力，都是中資銀行所欠缺的。在資產(chǎn)規(guī)模上，大型汽車金融服務(wù)公司也不比銀行遜色，通用和福特的資產(chǎn)規(guī)模分別高達(dá)1700億美元和1400億美元。在服務(wù)上，國內(nèi)銀行從事汽車消費(fèi)信貸只有短短5年多的時(shí)間，只能摸著石頭過河，和有近百年歷史的國外汽車服務(wù)公司相比，還嫩得多。

　　國外汽車金融服務(wù)公司雖然制造了山雨欲來風(fēng)滿樓的氣氛，卻也只能在政策壁壘的門外干著急，還不能開展業(yè)務(wù)。通用、福特、大眾的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都已向中國人民銀行提交了申請，一旦央行批準(zhǔn)，隨著《汽車金融服務(wù)公司管理辦法》和《汽車信貸管理辦法》的出臺，外資汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對中資銀行的壓力就將變成現(xiàn)實(shí)。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，由于中國仍將繼續(xù)外匯管制政策，國際汽車金融服務(wù)公司出于自身成本控制的需要，仍需要借助國內(nèi)銀行的力量。如何既發(fā)揮金融服務(wù)公司的經(jīng)營優(yōu)勢，又能符合中國消費(fèi)者的需要，是國際金融機(jī)構(gòu)首先必須解決的問題。

　　當(dāng)然，如果車貸規(guī)模不能迅速擴(kuò)大，這塊蛋糕誰吃起來都不會過癮。一家國內(nèi)銀行汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人說：“外資汽車金融公司一點(diǎn)都不可怕，我們和他們首先要做的，就是共同培育市場�！笨磥�，競爭的前提應(yīng)該是合作。

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