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第一章 總則
第一條 為支持我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和中國(guó)人民銀行《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》等有關(guān)法律法規(guī)，制訂本實(shí)施細(xì)則。
第二條 汽車(chē)消費(fèi)貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)自用或租賃經(jīng)營(yíng)的借款人發(fā)放的人民幣貸款，實(shí)行"部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還"的原則。借貸雙方應(yīng)根據(jù)此原則依法簽訂借款合同。
第三條 本細(xì)則所稱(chēng)貸款人指中國(guó)工商銀行指定的分支機(jī)構(gòu)，借款人指在中國(guó)境內(nèi)有固定住所，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民和經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人單位。
第四條 汽車(chē)消費(fèi)貸款只能用于購(gòu)買(mǎi)由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售的指定品牌國(guó)產(chǎn)汽車(chē)。
第五條 貸款人、借款人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放。
第二章 借款人條件
第六條 申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的個(gè)人必須符合以下條件：
�。ㄒ唬┚哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗耍�
�。ǘ┯挟�(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居住身份，有固定的住所；
（三）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力；
�。ㄋ模┏钟信c貸款人指定經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的指定品牌汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)協(xié)議或合同；
�。ㄎ澹┨峁┵J款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證，保證人應(yīng)為貸款人認(rèn)可的具有代償能力的個(gè)人或單位，并承擔(dān)連帶責(zé)任；
�。┵�(gòu)車(chē)人為夫妻雙方或家庭共有成員，必須共同到場(chǎng)申請(qǐng)，一方因故不能到場(chǎng)，應(yīng)填寫(xiě)委托授權(quán)書(shū)，并簽字蓋章；
�。ㄆ撸┰谫J款人指定的銀行存有不低于首期付款金額的購(gòu)車(chē)款；
�。ò耍┵J款人規(guī)定的其他條件。
第七條 申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的法人必須符合以下條件：
�。ㄒ唬┰诋�(dāng)?shù)刈?cè)登記，具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位，出租汽車(chē)公司或汽車(chē)租賃公司應(yīng)具有營(yíng)運(yùn)許可證；
�。ǘ┰诠ど蹄y行開(kāi)立帳戶(hù)，并存有一定比例的首期購(gòu)車(chē)款；
�。ㄈ┬庞昧己�，收入來(lái)源穩(wěn)定，能夠按期償還貸款本息；
�。ㄋ模┨峁┵J款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證；
（五）貸款人規(guī)定的其他條件。
第三章 貸款額度、期限和利率
第八條 汽車(chē)消費(fèi)貸款額度最高不得超過(guò)購(gòu)車(chē)款的80%，具體按以下情況區(qū)別掌握：
�。ㄒ唬┮再J款人認(rèn)可的質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，借款人應(yīng)自籌不低于購(gòu)車(chē)款20%的首期付款，貸款最高額不得超過(guò)購(gòu)車(chē)款的80%；
（二）以所購(gòu)車(chē)輛或其他財(cái)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，借款人應(yīng)自籌不低于購(gòu)車(chē)款30%的首期付款，貸款最高額不得超過(guò)購(gòu)車(chē)款的70%；
�。ㄈ┮缘谌奖ＷC方式申請(qǐng)貸款的（銀行、保險(xiǎn)公司除外），借款人應(yīng)自籌不低于購(gòu)車(chē)款40%的首期付款，貸款最高額不得超過(guò)購(gòu)車(chē)款的60%。
第九條 貸款期限一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含5年），并根據(jù)借款人性質(zhì)分別掌握。對(duì)出租汽車(chē)公司或汽車(chē)租賃公司，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含3年）；對(duì)其他企業(yè)、事業(yè)單位貸款期限原則上不超過(guò)2年（含2年）；對(duì)個(gè)人貸款期限一般為3年。
第十條 汽車(chē)消費(fèi)貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款期限在1年以?xún)?nèi)的，按合同利率計(jì)息，遇法定利率調(diào)整利率不分段；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。
第四章 貸款程序
第十一條 借款人申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款應(yīng)提出書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)有關(guān)申請(qǐng)表,并提供有關(guān)資料。
借款人為個(gè)人的，應(yīng)提供以下資料：
（一）個(gè)人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口簿或其他有效居留證件原件；
�。ǘ┵J款人認(rèn)可的部門(mén)出具的借款人職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入的證明；
�。ㄈ┡c貸款人指定的經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的購(gòu)車(chē)協(xié)議或合同；
�。ㄋ模┎坏陀谑灼诟犊畹墓ど蹄y行存款憑證；
�。ㄎ澹┮载�(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明，有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；
（六）由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書(shū)面文件，有關(guān)資信證明材料及一定比例的保證金；
�。ㄆ撸┮运�(gòu)買(mǎi)車(chē)輛作抵押物的，應(yīng)提供在合法抵押登記和有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)辦妥之前貸款人指定經(jīng)銷(xiāo)商出具的書(shū)面貸款推薦擔(dān)保函；
�。ò耍┵J款人要求提供的其他資料。
借款人為法人單位的，應(yīng)提供以下資料：
�。ㄒ唬┢髽I(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人執(zhí)照，法人代碼證，法定代表人證明文件；
�。ǘ┤嗣胥y行頒布的《貸款證》；
�。ㄈ┙�(jīng)會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年的財(cái)務(wù)報(bào)告及上月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表或財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；
�。ㄋ模┡c貸款人指定經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的購(gòu)車(chē)協(xié)議或合同；
�。ㄎ澹┎坏陀谑灼诟犊畹墓ど蹄y行存款憑證；
（六）抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明，有權(quán)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；保證人同意擔(dān)保的書(shū)面文件、有關(guān)資信證明材料；
（七）貸款人要求提供的其他資料。
第十二條 貸款人自收到借款人申請(qǐng)及符合要求的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定對(duì)借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實(shí)性進(jìn)行審查，并在15日內(nèi)作出答復(fù)。
第十三條 經(jīng)審查符合貸款條件的，貸款人應(yīng)與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并辦理抵押登記和保險(xiǎn)等有關(guān)手續(xù)。
第十四條 以所購(gòu)車(chē)輛抵押的，貸款人應(yīng)向指定經(jīng)銷(xiāo)商出具同意向借款人發(fā)放貸款的書(shū)面通知。經(jīng)銷(xiāo)商在收到銀行通知及借款人首期付款后，應(yīng)協(xié)助借款人按照貸款人要求到有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記和保險(xiǎn)等手續(xù)，并將購(gòu)車(chē)發(fā)票、各種繳費(fèi)憑證和保險(xiǎn)單直接交予貸款人。
第十五條 全部貸款手續(xù)核實(shí)無(wú)誤后，貸款人應(yīng)通知保證人開(kāi)立保證金帳戶(hù)，并存入規(guī)定數(shù)額的保證金存款；同時(shí)要求借款人簽署委托貸款人轉(zhuǎn)帳付款授權(quán)書(shū)。
第十六條 貸款人發(fā)放貸款，并以轉(zhuǎn)帳方式將貸款直接劃轉(zhuǎn)到經(jīng)銷(xiāo)商在工商銀行開(kāi)立的帳戶(hù)。
第五章 貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)
第十七條 借款人向貸款人申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款必須提供有效擔(dān)保。貸款擔(dān)�？煞謩e采用抵押、質(zhì)押和第三方保證的方式。貸款人可根據(jù)借款人情況選擇以上一種或兩種擔(dān)保方式，具體按《中國(guó)工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》辦理。
第十九條 借款人以所購(gòu)汽車(chē)作為抵押物的，應(yīng)以該車(chē)的價(jià)值全額抵押。
第二十條 保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保，是指借款人向保險(xiǎn)公司投保保證保險(xiǎn)。
第二十一條 借款人應(yīng)按貸款人要求辦理抵押物保險(xiǎn)。抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，貸款人有權(quán)代為投保，由此發(fā)生的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
第二十二條 保險(xiǎn)金額以申請(qǐng)貸款的抵押物全價(jià)作為投保的價(jià)值；投保期至少要長(zhǎng)于貸款期半年。
第二十三條 貸款人為保險(xiǎn)單注明的被保險(xiǎn)人，對(duì)保險(xiǎn)金享有第一位的、全額請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款。
第二十四條 貸款本息還清以前，保險(xiǎn)單正本由貸款人保管。
第二十五條 以所購(gòu)車(chē)輛作為抵押物的，借款人應(yīng)按照貸款人的要求投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)。
第六章 貸款償還方式
第二十六條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前15日向貸款人提出書(shū)面申請(qǐng)，征得同意后方可辦理有關(guān)手續(xù)。
第二十七條 貸款本息按月（季）償還，每次償還本息額為：貸款本金/還本付息次數(shù)+（貸款本金-已歸還本金累計(jì)數(shù)）X月（季）利率。
第七章 合同變更和終止
第二十八條 借款合同需要變更時(shí)，應(yīng)由借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議；有保證人的，應(yīng)征得保證人同意。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同繼續(xù)有效。貸款不得展期。
第二十九條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。
第三十條 抵押物發(fā)生意外損失或保證人失去擔(dān)保資格或喪失擔(dān)保能力時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供貸款人認(rèn)可的新的擔(dān)保，重新簽訂擔(dān)保合同。
第三十一條 借款人償還貸款本息后，借款合同自行終止。貸款人應(yīng)在借款合同終止后15日之內(nèi)將用于擔(dān)保的抵押物或質(zhì)物有關(guān)憑證歸還給借款人。
第八章 債權(quán)保護(hù)
第三十二條 借款人有下列行為之一的，屬于違約：
�。ㄒ唬┪窗春贤s定的還款計(jì)劃歸還貸款本息；
�。ǘ┚芙^或阻撓貸款人定期監(jiān)督檢查借款人有關(guān)情況；
�。ㄈ┫蛸J款人提供虛假文件和資料，危及貸款安全；
（四）將設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；
�。ㄎ澹┪唇�(jīng)貸款人同意拆遷、出租抵押物；
�。┪窗春贤s定續(xù)辦保險(xiǎn)手續(xù)；
�。ㄆ撸┡c他人簽訂有損貸款人權(quán)益的合同或協(xié)議；
�。ò耍┙杩钊怂劳�、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受饋贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同；
（九）抵押物或保證人因意外事件影響擔(dān)保能力時(shí)，借款人沒(méi)有及時(shí)通知貸款人，并根據(jù)貸款人要求重新落實(shí)擔(dān)保；
�。ㄊ┻`反本細(xì)則和借款合同規(guī)定的其他行為。
第三十三條 借款人有第三十二條所列行為之一時(shí)，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：
（一）限期糾正違約行為；
（二）按規(guī)定加收利息，計(jì)收復(fù)利；
（三）從借款人帳戶(hù)中直接扣款，償還貸款本息；
�。ㄋ模┌春贤s定處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；
�。ㄎ澹┮婪ㄗ匪鞅ＷC人連帶責(zé)任；
�。┬假J款提前到期，并提前收回原發(fā)放的貸款；
�。ㄆ撸┮婪ú扇∑渌匾胧�
第三十四條 以土地使用權(quán)作抵押的，若借款人不能按期還本付息，拍賣(mài)土地使用權(quán)所得價(jià)款在交納土地使用權(quán)出讓金后，貸款人享有優(yōu)先受償權(quán)。
第三十五條 借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可依法申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。
第九章 附則
第三十六條 本細(xì)則由中國(guó)工商銀行總行解釋和修改。
第三十七條 經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)本辦法制訂操作規(guī)程，并報(bào)總行備案。
第三十八條 本細(xì)則自印發(fā)之日起施行。在此之前中國(guó)工商銀行及其分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定與本細(xì)則有抵觸的，以本細(xì)則為準(zhǔn)。
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