就像貸款買房一樣，貸款買車也漸成時(shí)尚。如果沒有足夠的購(gòu)車資金，貸款買車可以緩解購(gòu)車者資金壓力，早日?qǐng)A上汽車夢(mèng)；如果有足夠資金，貸款買車可以幫助購(gòu)車者增加資金的流動(dòng)性，讓錢生出更多的錢。
據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)貸款買車主要有銀行車貸、汽車金融公司貸款、融資租賃三種途徑，那么，消費(fèi)者選擇哪一種貸款方式會(huì)更合算呢，不妨讓我們比比看。
銀行車貸$：%利率低、手續(xù)繁、費(fèi)用高
銀行提供的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款是最傳統(tǒng)的一種車貸模式，現(xiàn)在銀行提供的車貸可分為“直客式”和“間客式”兩種，“間客式”是指借款人可先到銀行特約汽車經(jīng)銷商處選購(gòu)汽車，提交有關(guān)貸款申請(qǐng)資料，并由汽車經(jīng)銷商代向銀行提出貸款申請(qǐng)。
銀行經(jīng)調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并辦理公證、保險(xiǎn)手續(xù)。“直客式”是指借款人先去銀行申請(qǐng)貸款，銀行同意后再去特約經(jīng)銷商處購(gòu)車。此種貸款年限一般為3年，最長(zhǎng)不超過5年（含）。貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算。
優(yōu)勢(shì)：銀行車貸的優(yōu)勢(shì)在于利率比較低，雖然在央行再次升息之后，銀行車貸利率也隨之提高，1—3年期利率從6.03%調(diào)到6.30%，3—5年期利率從6.12%調(diào)到6.48%，但比起汽車金融公司高達(dá)8%以上的利率來看，低了不少。有些銀行為了吸引客戶還根據(jù)客戶的誠(chéng)信資質(zhì)，將首付比例降低、貸款年限放長(zhǎng)，貸款利率予以下浮等優(yōu)惠。
劣勢(shì)：但是，總體來看，銀行車貸申請(qǐng)手續(xù)繁雜，需要購(gòu)車者提供一系列證明資料以及能夠得到銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。若為“間客式”貸款，還需持有與特約經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車協(xié)議或購(gòu)車合同等等。如不是本地戶籍還需要擔(dān)保人，程序相當(dāng)繁瑣，獲貸率不高。由于最近銀行在多起車貸案中敗訴，銀行方面必定會(huì)加大審貸力度，貸款難度想必更為加大。另外，有些銀行車貸還需支付其他多種費(fèi)用，如擔(dān)保費(fèi)、驗(yàn)資費(fèi)、律師費(fèi)、抵押費(fèi)等等，在貸款利息低的同時(shí)卻要付出比汽車金融公司高得多的手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，擔(dān)保公司一般為購(gòu)車一族提供貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，要收取貸款金額的1%~1.2%的年擔(dān)保費(fèi)率和員工上門服務(wù)的受理費(fèi)。如果購(gòu)車者購(gòu)買15萬元的汽車，貸款10萬，貸款期限3年，那么，要負(fù)擔(dān)10萬(貸款金額)×1%(年擔(dān)保費(fèi)率)×3年＝3000元或者3600元不等的擔(dān)保金額，和600元或800元的受理費(fèi)。有的經(jīng)銷商與銀行有協(xié)議，雖然不需要擔(dān)保費(fèi)，但是條件相當(dāng)高，如購(gòu)車者買20萬元的車，貸款人沒有其他貸款，月收入8000元的，首付需40%。
汽車金融公司+：利率高、手續(xù)簡(jiǎn)便、費(fèi)用低
2004年10月1日開始，汽車金融公司擁有了從事汽車金融業(yè)務(wù)的權(quán)利，隨后，通用、福特、大眾、東風(fēng)雪鐵龍、豐田等多個(gè)國(guó)外汽車巨頭相繼在國(guó)內(nèi)開出了汽車金融公司。通過汽車金融公司貸款也逐漸成為購(gòu)車者選擇的方式，并且以其手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)以較快的速度發(fā)展。據(jù)了解，汽車金融公司首付一般為20%～30%，貸款年限不超過5年。購(gòu)車者選定打算購(gòu)買的車型，就可到所屬汽車公司的經(jīng)銷商處購(gòu)買，當(dāng)然，必須是已經(jīng)開辦汽車金融業(yè)務(wù)的汽車品牌及經(jīng)銷商。只要誠(chéng)信度好，一般都能獲貸。
優(yōu)勢(shì)：汽車金融公司更加專業(yè)和人性化。比如通用金融的智慧型貸款和大眾金融的彈性貸款，消費(fèi)者都可以將一部分貸款額（通常不超過25％）作為彈性尾款，在貸款期限的最后一個(gè)月一次性支付，而不計(jì)算到月付金額，這樣就能使購(gòu)車者的月供明顯低于傳統(tǒng)信貸的月供。合約到期時(shí)，消費(fèi)者可以有多種選擇：一次性結(jié)清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權(quán)；或?qū)椥晕部钤偕暾?qǐng)為期12個(gè)月的二次貸款；或在經(jīng)銷商的協(xié)助下，以二手車置換新車，將尾款從舊車折價(jià)中扣除�？傮w上說，汽車金融公司所提供的車貸，其優(yōu)勢(shì)在于貸款靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便。據(jù)了解，在貸款條件方面，汽車金融公司貸款比較注重購(gòu)車者的個(gè)人信用，學(xué)歷、收入、工作等都是其參考標(biāo)準(zhǔn)，而不需像銀行那樣要質(zhì)押，外地戶籍也不會(huì)成為獲得貸款的阻礙。此外，汽車金融公司的貸款放貸速度較快，通常幾天內(nèi)就可以辦妥。
相對(duì)來說，汽車金融公司的放貸條件比銀行寬松。如在上汽通用汽車金融公司申請(qǐng)車貸，沒有戶口限制，也不需要房產(chǎn)，只需要提供戶口簿或有效居住證明、任一近期水／電／煤／電話交費(fèi)單據(jù)、結(jié)婚證或離婚證、指定扣款銀行的銀行卡、借款人本人的駕駛證、借款人(配偶或擔(dān)保人)的有效身份證件、借款人(配偶或擔(dān)保人)的有效收入證明。
劣勢(shì)：汽車金融公司車貸的劣勢(shì)在于貸款利率較高，5年期的利率有的要接近9%，比起銀行車貸利率，汽車金融公司的貸款利率要高出2%以上。
融資-租.賃/：首付低月供低、總支出高
目前，先租后買、邊租邊買也正成為一種買車的方式。據(jù)了解，目前有一些專門的租賃公司和經(jīng)銷商以及銀行聯(lián)手，通過融資租賃方式賣車。即由銀行發(fā)放貸款，個(gè)人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所有。目前，租買消費(fèi)的擔(dān)保方式包括存款保證、信用評(píng)級(jí)、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、互相擔(dān)保等。分期付款年限可長(zhǎng)達(dá)10年。
優(yōu)勢(shì)：租買消費(fèi)服務(wù)的貸款利息按貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，與銀行車貸需首付20%~30%相比，租買消費(fèi)可以選擇零首付，牌照、保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、汽車裝潢等其他購(gòu)車費(fèi)用也能分期付款，對(duì)于月收入高的購(gòu)車者而言壓力明顯減小，另外，這種形式對(duì)戶籍要求不限。一旦租買金未能按時(shí)支付，可商議墊付，購(gòu)車者不會(huì)面臨車輛被收回處置的風(fēng)險(xiǎn)。另外，其分期付款年限可達(dá)10年，購(gòu)車者每月的還貸壓力也減輕。
劣勢(shì)：不過，除了付款期限長(zhǎng)、零首付的優(yōu)勢(shì)外，融資租賃與銀行貸款并沒有多大區(qū)別，從費(fèi)用方面來看，由于利率方面沒有10%的下調(diào)優(yōu)惠，因此，融資租賃比起銀行新推出的車貸產(chǎn)品，總費(fèi)用可能還要多一些。
