新《汽車貸款管理辦法》昨日頒布，二手車貸款首付必須過半
昨天，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。這個(gè)將于今年10月1日起正式實(shí)施的車貸新規(guī)，在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。
■變化一：車貸不再銀行壟斷
從1998年人民銀行允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，車貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行“獨(dú)享”業(yè)務(wù)。而伴隨著新辦法，能經(jīng)營(yíng)車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及汽車金融公司，該條款其實(shí)也是在法律上給已經(jīng)獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個(gè)“名正言順”的地位。另外，在2006年以后，估計(jì)屆時(shí)獲批經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的外資銀行也有望在車貸上“插上一腳”。
第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
■變化二：外國(guó)人也能申請(qǐng)車貸
外國(guó)人能夠申請(qǐng)車貸，在以往的眾多管理規(guī)定中從來沒有一個(gè)明確說法。而新辦法首次明確除中國(guó)公民以外，還包括在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)車貸，不過申請(qǐng)條件是“在中國(guó)住滿一年”。
第九條借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：（一）是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；（四）個(gè)人信用良好；（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其他條件。
■變化三：二手車首付上升為50％
與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是，對(duì)自用車、商用車還是二手車等不同類型的汽車貸款，設(shè)置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對(duì)二手車的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購(gòu)汽車價(jià)格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對(duì)與個(gè)人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。
第二十二條貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。
■變化四：二手車貸款不得超過3年
國(guó)內(nèi)車價(jià)不斷“跳水”，二手車價(jià)格“縮水”更快。新管理辦法要求“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得
超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。
■變化五：貸款參考價(jià)跟著“低價(jià)”走
生產(chǎn)商降5000,經(jīng)銷商暗自降8000,在車價(jià)可能有多個(gè)版本的情況下，怎樣來衡量車價(jià)？新的車貸管理辦法也第一次規(guī)定了車價(jià)確定的參考原則。即新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。
第二十二條前款所稱汽車價(jià)格，對(duì)新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。
■變化六：蓄意騙貸者列入黑名單
與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點(diǎn)是專門設(shè)立了一章內(nèi)容，明確“風(fēng)險(xiǎn)管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。
第二十八條貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。
第三十一條貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
■鏈接
國(guó)內(nèi)銀行紛紛提高車貸門檻
根據(jù)北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年年初的統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入京城車貸“黑名單”的借款人達(dá)到3165人，涉及金額幾億元。其中有貸款人短期內(nèi)在3家銀行做了5筆車貸，或者是3名貸款人在同一天同一個(gè)車商處購(gòu)買了3輛奔馳600,然后逃之夭夭的事件發(fā)生。
為此，各大銀行隨即均提高了車貸門檻，招商、民生等股份制銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)甚至不再做車貸業(yè)務(wù)。就是曾以“首付10％，最高期限8年”成為車貸“龍頭老大”的農(nóng)行，在經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的專項(xiàng)檢查后也急踩“剎車”，首付已經(jīng)提升到了20%、30%，同時(shí)最長(zhǎng)年限則從以往的8年銳減到3年。還有的銀行要求國(guó)產(chǎn)車首付至少30%，進(jìn)口車至少40%，對(duì)商務(wù)車、貨車則暫不提供貸款，對(duì)轎車信貸進(jìn)行放款的原則也是“保中間、放兩邊”，即夏利、奧拓、QQ等低檔經(jīng)濟(jì)型轎車和奔馳、寶馬等豪華高檔轎車目前信貸停辦，七八萬元至二三十萬元的轎車信貸依然照辦。