無人駕駛車的保險政策應該如何制定？

無人駕駛車的保險政策需綜合多方面因素逐步完善。當下，除交強險、安全生產(chǎn)責任險外，還應投保不少于 500 萬元的機動車第三者責任保險，從事特定運輸?shù)倪€需投保承運人責任險。未來，保險可能基于責任險設計，由主機廠或運營方統(tǒng)一采購。定價會綜合駕駛區(qū)域、里程數(shù)、使用頻率等因素考量。同時，各地也在積極推進相關政策與實務規(guī)范的制定 。

深圳在無人駕駛車保險政策推進方面堪稱典范。2022年11月，深圳市政府印發(fā)《方案》，提出研究面向智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新保險的政策。同年年底成立智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險項目組，深入研究相關風險及應對策略。2023年3月舉辦研討會后，形成了《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車承保指引（試行）》和《深圳智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險理賠實務要點（試行）》，從承保到理賠，全流程進行規(guī)范，為無人駕駛車保險政策的落地實施提供了清晰的操作指南。

北京也對無人駕駛車保險有著明確規(guī)定，要求每輛測試車第三者責任保險保額不低于500萬元、車上人員責任險保額不低于每座200萬元。而工業(yè)和信息化部聯(lián)合四部門發(fā)布的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》也指出，試點使用主體應當為車輛上路通行購買交強險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責任保險。這些政策都從不同角度為無人駕駛車保險政策的制定奠定了基礎。

從保險責任劃分來看，不同級別的自動駕駛對保險責任影響巨大。在L3及以上層級，事故責任通常由車廠商承擔。在完全和高度自動駕駛階段，使用者更多扮演第三者角色；而在有條件自動駕駛階段，使用者則有適當干預義務。這種責任劃分的差異，要求保險政策必須精準匹配不同層級的風險特征。

另外，高級別自動駕駛需要引入抽象保有人作為事故責任主體。交強險限額在傳統(tǒng)模式下限制了受害人救濟，因此應統(tǒng)一并回歸完全賠償原則，同時限制保險人向受害人主張抗辯，保險人賠付后可向生產(chǎn)者或其保險人追償，并且駕駛行為缺陷不再作為向被保險人追償?shù)氖掠伞?

無人駕駛車保險政策的制定是一個復雜且系統(tǒng)的工程。既要考慮當下的險種需求、保額設定，又要著眼于未來保險模式的創(chuàng)新與變革；既要兼顧不同地區(qū)的政策差異，又要統(tǒng)一保險責任劃分與賠償原則。只有綜合各方因素，持續(xù)探索和完善，才能制定出一套科學合理、適應無人駕駛車發(fā)展的保險政策，為無人駕駛車的廣泛應用保駕護航。