買(mǎi)車(chē)錢(qián)不夠 金融購(gòu)車(chē)如何操作成本更低

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購(gòu)置稅優(yōu)惠 經(jīng)銷(xiāo)商報(bào)價(jià) 車(chē)主點(diǎn)評(píng)

似乎大家都更愿意花更多的時(shí)間看車(chē)、選車(chē)，希望仔細(xì)挑選和購(gòu)買(mǎi)適合自己的性?xún)r(jià)比高的車(chē)型。其實(shí)選對(duì)車(chē)型只是一個(gè)方面，選對(duì)買(mǎi)車(chē)方式也很重要。只有仔細(xì)計(jì)算，你才能省錢(qián)。

每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)都會(huì)更加專(zhuān)注于購(gòu)車(chē)和車(chē)險(xiǎn)配置方面，提供專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)購(gòu)車(chē)方法分析和車(chē)險(xiǎn)投保建議。在這篇文章中，編輯將盤(pán)點(diǎn)目前流行的幾種金融購(gòu)車(chē)方式，拆解不同金融購(gòu)車(chē)方式的真實(shí)成本和適用人群，希望能幫助大家做購(gòu)車(chē)決策。

總結(jié)一下:有一種情況，如果你資金有限卻又急著用車(chē)，借車(chē)是必然的選擇。還有一種情況，消費(fèi)者有一定的積蓄，但想買(mǎi)超出預(yù)算的車(chē)型也需要通過(guò)貸款解決。此外，還有一種情況是消費(fèi)者資金充裕，但不想一次性取出全部金額，想保留更多的營(yíng)運(yùn)資金用于其他消費(fèi)或投資。這時(shí)，消費(fèi)者也會(huì)選擇借錢(qián)買(mǎi)車(chē)。

金融購(gòu)車(chē)有哪些方式？

首先，申請(qǐng)貸款在4S店買(mǎi)車(chē)。

大多數(shù)人直接在4S商店借錢(qián)買(mǎi)車(chē)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在4S門(mén)店借錢(qián)買(mǎi)車(chē)相對(duì)方便，不需要到處跑腿。但是，4S門(mén)店并不是金融機(jī)構(gòu)，背后的聯(lián)系可能是銀行、廠(chǎng)商金融或者其他借貸機(jī)構(gòu)，比如當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司等等。

知識(shí)普及:什么是供應(yīng)商金融？

當(dāng)你在4S的一家商店貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)，你需要確定你申請(qǐng)的貸款資金來(lái)自哪個(gè)機(jī)構(gòu)。不同的機(jī)構(gòu)有不同的貸款門(mén)檻、貸款額度和利率成本。讓我們來(lái)看看這三者之間的區(qū)別。

申請(qǐng)門(mén)檻由高到低，銀行車(chē)貸>:廠(chǎng)家金融>:其他貸款機(jī)構(gòu)。

銀行車(chē)貸的申請(qǐng)門(mén)檻更高，申請(qǐng)人的資格審查更嚴(yán)格。除了滿(mǎn)足一般申請(qǐng)條件外，還要求信用信息好，還款能力強(qiáng)。在還款能力方面，銀行通常會(huì)要求申請(qǐng)人提供工作和收入證明，收入水平低也會(huì)影響車(chē)貸業(yè)務(wù)的審批。

貸款首付比例由高到低，銀行車(chē)貸>:廠(chǎng)家金融>:其他貸款機(jī)構(gòu)。

大部分銀行規(guī)定，汽車(chē)貸款的最低首付是購(gòu)買(mǎi)車(chē)價(jià)的30%左右，貸款年限一般不到三年。一些銀行要求貸款申請(qǐng)人支付車(chē)價(jià)10%左右的定金和相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

貸款利率由高到低，其他貸款機(jī)構(gòu)>:廠(chǎng)家金融>:銀行車(chē)貸。

銀行的車(chē)貸利率是根據(jù)銀行利率確定的，會(huì)上下波動(dòng)；制造商融資的利率通常高于銀行的現(xiàn)行利率。當(dāng)然，一些廠(chǎng)商的金融會(huì)出臺(tái)免息優(yōu)惠政策，增加汽車(chē)銷(xiāo)量。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在廠(chǎng)家金融提供免息優(yōu)惠的情況下買(mǎi)車(chē)可以享受到更大的收益，成本甚至可以低于銀行車(chē)貸。由于申請(qǐng)門(mén)檻低，其他貸款機(jī)構(gòu)通常貸款利率最高。

第二，申請(qǐng)銀行貸款買(mǎi)車(chē)。

消費(fèi)者不是在4S店申請(qǐng)汽車(chē)貸款，而是先向銀行申請(qǐng)大額消費(fèi)貸款，用于全額購(gòu)車(chē)。銀行直接申請(qǐng)消費(fèi)貸款的門(mén)檻略高，手續(xù)也比4S商鋪復(fù)雜，因?yàn)殂y行的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，對(duì)收入、資產(chǎn)、信用狀況、房產(chǎn)抵押擔(dān)保等都有比較具體的規(guī)定。有些地方甚至要求貸款人是本地賬戶(hù)或擁有本地房地產(chǎn)。

這里給大家一個(gè)提示:確定還款能力還可以，可以用房產(chǎn)抵押貸款買(mǎi)車(chē)。按揭貸款更有保障，因?yàn)橛懈邇糁档姆慨a(chǎn)作為抵押，所以可以發(fā)放的貸款額度更高，給出的貸款利率更低，非常劃算。通過(guò)按揭貸款申請(qǐng)的錢(qián)可以用來(lái)買(mǎi)車(chē)，可以享受低成本的資金支持。但是房地產(chǎn)抵押貸款畢竟有房產(chǎn)在托管，對(duì)申請(qǐng)人的還款能力要求很高。你必須保證能按時(shí)還款才能申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款，否則后果嚴(yán)重。

第三，用信用卡分期付款買(mǎi)車(chē)。

信用卡分期購(gòu)車(chē)是銀行推出的一種信用卡分期業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)人可以向銀行申請(qǐng)2-20萬(wàn)元的分期，分期期限包括12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月等。手里沒(méi)有這么大額度的信用卡也沒(méi)關(guān)系。只要申請(qǐng)成功，銀行就會(huì)給你發(fā)放一大筆信用卡。里面的錢(qián)專(zhuān)門(mén)用來(lái)買(mǎi)車(chē)。你只需要每月償還信用卡的分期付款。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，雖然依靠的是信用卡產(chǎn)品，但實(shí)際上是大額消費(fèi)貸款。

用信用卡分期付款買(mǎi)車(chē)也有其特定的優(yōu)勢(shì)。

申請(qǐng)門(mén)檻不高，流程相對(duì)簡(jiǎn)單?？梢灾苯釉诟鞔筱y行官方網(wǎng)站或手機(jī)app申請(qǐng)，無(wú)需抵押擔(dān)保。所謂“零利息”，就是沒(méi)有利息，但通常有手續(xù)費(fèi)，按次或按月收取。額度高，高達(dá)幾十萬(wàn)；分期周期長(zhǎng)，2、3年沒(méi)有問(wèn)題。清賬單，每個(gè)月發(fā)信用卡賬單，還錢(qián)到信用卡就行了。

信用卡分期手續(xù)費(fèi)略高于銀行車(chē)貸。

以某銀行為例:12期信用卡分期購(gòu)車(chē)手續(xù)費(fèi)為5%；第24期的手續(xù)費(fèi)是8%，第36期的手續(xù)費(fèi)是11%。對(duì)于普通車(chē)貸產(chǎn)品，12年期利率為3.9%-5%；貸款24年期利率為6.9%-8%；36年期貸款的利率是12%。

第四，汽車(chē)融資租賃。

關(guān)于汽車(chē)融資租賃，編輯在《10%首付買(mǎi)車(chē)》，你真的看懂了嗎？“已經(jīng)做了詳細(xì)的介紹，你可以去看看。在這里，我們簡(jiǎn)單回顧一下汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，汽車(chē)融資租賃是消費(fèi)者先通過(guò)“以租代購(gòu)”獲得車(chē)輛使用權(quán)和占有權(quán)，然后每月支付租金，租賃期滿(mǎn)后獲得車(chē)輛所有權(quán)的一種購(gòu)車(chē)形式，分為直租和回租兩種形式。

融資租賃業(yè)務(wù)的門(mén)檻比較低，一些無(wú)法申請(qǐng)車(chē)貸的客戶(hù)可以選擇辦理融資租賃業(yè)務(wù)。因此，汽車(chē)融資租賃更適合首付較低或質(zhì)量資質(zhì)較差的消費(fèi)者。

如何計(jì)算買(mǎi)車(chē)的財(cái)務(wù)成本？

不同理財(cái)方式買(mǎi)車(chē)的成本不同，有的按年利率計(jì)算，有的按月利率計(jì)算，有的甚至按分期手續(xù)費(fèi)計(jì)算，但表面利率或分期手續(xù)費(fèi)并不代表真實(shí)的資金成本。如何計(jì)算金融購(gòu)車(chē)的真實(shí)成本？貸款分期一般有幾種還款方式，如一次性還本付息、等額本息、平均資本等。不同還款方式的實(shí)際利率相差甚遠(yuǎn)。

一次性還本付息

這是一種更具成本效益的方法。一次性還本付息的名義利率為實(shí)際利率。如果名義年利率是10%，那么貸款12萬(wàn)，一年后還款13.2萬(wàn)。

平均資本加利息

等額本息是貸款買(mǎi)車(chē)最常用的還款方式。12萬(wàn)元貸款分12期，名義利率10%，每月還款1萬(wàn)元本金加1000元利息?？此瀑J款成本12000元，實(shí)際并非如此。只有第一筆貸款本金是12萬(wàn)元。之后隨著每月還款，貸款本金在減少，但利息沒(méi)有減少。消費(fèi)者承擔(dān)的實(shí)際利率高于10%。

如何計(jì)算實(shí)際利率？可以用Excel中的IRR公式來(lái)計(jì)算。這里小編以12萬(wàn)元貸款，名義年利率10%為例進(jìn)行計(jì)算。

名義年利率10%，月還款額1000元。打開(kāi)Excel，在第一欄輸入1-12期的期數(shù)，在第二欄輸入每期的貸款本金和還款金額。之后在下一個(gè)空白色單元格中使用IRR函數(shù)，輸入“=IRR*總分期”，即可計(jì)算出實(shí)際年化利率。

如圖所示，實(shí)際輸入的函數(shù)公式為“=IRR*12”。可以看出，實(shí)際年化收益率為17.97%，遠(yuǎn)高于10%！給大家一個(gè)簡(jiǎn)單的估算方法，基本上采取等額本息的方式還款，名義利率乘以1.7大概可以估算出實(shí)際利率的水平。

平均資本

平均資本，也就是說(shuō)每月還款的本金是固定的，利息會(huì)波動(dòng)。在上面的例子中，如果同意10%的利率，本金將等額償還。用同樣的方法計(jì)算實(shí)際年利率，你會(huì)發(fā)現(xiàn)平均資本與等額本息的內(nèi)在實(shí)際利率基本一致，但區(qū)別在于等額本息前期付出的少，利息多；平均資本選舉前期付出多，總利息少。但是，根據(jù)貨幣的現(xiàn)金價(jià)值，越早的貨幣越值錢(qián)，越少越好，所以即使總利息越多，兩者的內(nèi)在實(shí)際利率也幾乎相同。哪種還款方式比較好？還款方式的選擇要根據(jù)自己的收入。

說(shuō)到底:中國(guó)人的生活水平在不斷提高，對(duì)汽車(chē)的需求依然旺盛，隨著金融服務(wù)的滲透，人們使用各種金融產(chǎn)品的頻率越來(lái)越高。買(mǎi)車(chē)時(shí)，很多人會(huì)選擇金融購(gòu)車(chē)方式。即使他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上買(mǎi)車(chē)，也有各種各樣的方式。我們應(yīng)該根據(jù)自己的情況選擇適合自己的財(cái)務(wù)方案。

首先，你選擇的金融購(gòu)車(chē)方式要符合你自己的申請(qǐng)條件；其次，要選擇成本較低的金融購(gòu)車(chē)方式；另外，在采用金融購(gòu)車(chē)方式時(shí)，要注意防坑，拒絕一些不必要的費(fèi)用和捆綁項(xiàng)目。這一點(diǎn)編輯在《反坑指南:4S店貸購(gòu)車(chē)五大陷阱》一文中做了總結(jié)，大家不妨回顧一下。我還要提醒大家，無(wú)論是分期購(gòu)車(chē)還是選擇融資租賃，都要按時(shí)還款，否則會(huì)招致罰息，也會(huì)影響個(gè)人信用記錄，情節(jié)嚴(yán)重還可能被拘留等。最后，和往常一樣，祝所有的朋友早日擁有一輛夢(mèng)想的車(chē)。