現(xiàn)在距離明年一月一日還有35天，新的保險(xiǎn)費(fèi)率即將開始實(shí)施。屆時(shí)，汽車保險(xiǎn)將打破目前統(tǒng)一格式、統(tǒng)一費(fèi)率、統(tǒng)一險(xiǎn)種的局面，汽車保險(xiǎn)市場的變化如箭在弦，指日可待。
但是，隨著新年的臨近，即將發(fā)生改變的不僅是汽車保險(xiǎn)。
專家預(yù)言降幅不大車商坦言要看返利客戶等待保費(fèi)下降
■保險(xiǎn)公司：車險(xiǎn)的種類、費(fèi)率、價(jià)格都會(huì)變
費(fèi)率放開究竟怎么回事？這個(gè)問題各家保險(xiǎn)公司最清楚。華泰保險(xiǎn)公司一位業(yè)務(wù)主管告訴記者：“現(xiàn)在的車險(xiǎn)只有7種，兩種主險(xiǎn)，5種附加險(xiǎn)，費(fèi)率也是固定的，保險(xiǎn)單據(jù)的格式也是一樣的，這些都是國家統(tǒng)一規(guī)定的，保險(xiǎn)公司不能突破。而明年費(fèi)率放開的含義是保險(xiǎn)公司可以結(jié)合本公司的實(shí)力，根據(jù)對市場的判斷來自主決定做什么樣的保險(xiǎn)，費(fèi)率多少，保單的格式可以有自己公司的標(biāo)識(shí)，特色突出�！�
每天直接與客戶打交道的人保公司業(yè)務(wù)員杜小姐對費(fèi)率放開的看法更直接，她說：“費(fèi)率放開最大的好處是對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，保險(xiǎn)能從車、從人、從區(qū)域，其實(shí)就是從風(fēng)險(xiǎn)。比如，北京地區(qū)桑塔納和小面容易被盜，在上盜搶險(xiǎn)的時(shí)候，它們就應(yīng)該比別的車費(fèi)率高。還有，現(xiàn)在新車新手這么多，事故率比老司機(jī)高，這些人的保險(xiǎn)額度也可以提高。對于那些沒有事故、違章記錄的車輛和司機(jī)保險(xiǎn)公司可以給予獎(jiǎng)勵(lì)，降低保費(fèi)�！�
正在參與設(shè)計(jì)公司保險(xiǎn)方案的劉先生透露：現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的方案都已經(jīng)上報(bào)到中國保監(jiān)會(huì)審批：“估計(jì)12月中旬會(huì)有結(jié)果。”
據(jù)剛剛完成“中國50城市保險(xiǎn)市場需求調(diào)查”的國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所、市場咨詢中心副主任陸刃波介紹：在對全國25000個(gè)家庭做的保險(xiǎn)調(diào)查顯示，公眾對保險(xiǎn)行業(yè)的滿意度只有30%，作為一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，它比電信行業(yè)的滿意度還低。所以明年費(fèi)率放開，給各家保險(xiǎn)公司一個(gè)公平競爭的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大了公司的自主經(jīng)營權(quán)，對保險(xiǎn)行業(yè)是好事。
■車主：等待保費(fèi)降低
“明年車險(xiǎn)肯定會(huì)降，我現(xiàn)在不想（保）全險(xiǎn)。”盡管剛剛買了一輛寶來，宋先生還是選擇了只買強(qiáng)制險(xiǎn)———第三者責(zé)任險(xiǎn)。他給記者算了一筆賬，按寶來（1.6）的車價(jià)16.88萬元計(jì)算，全險(xiǎn)6989元，四項(xiàng)險(xiǎn)（車損、盜搶、三者、不計(jì)免陪）5811元，強(qiáng)制險(xiǎn)只有1170元。宋先生是在網(wǎng)上看到保險(xiǎn)費(fèi)率放開的消息的，他的第一個(gè)反應(yīng)就是保險(xiǎn)要降價(jià)了：“上那么多沒用，既然還有一個(gè)月的時(shí)間就降價(jià)了，我干嗎要多花錢，上個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)先把牌子上了，等明年新保險(xiǎn)出來再說�！绷硪晃还壬ｋU(xiǎn)12月6日到期，他打算先拖幾天，到1月1日后再上保險(xiǎn)。據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹，他手里續(xù)保的保單數(shù)量沒有什么變化，但保險(xiǎn)金額比去年有些下降：“很多人都認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)降，所以對上全險(xiǎn)不是很積極，即使那些新車客戶�！�
陸刃波介紹，明年保險(xiǎn)費(fèi)率的下降是必然的。費(fèi)率放開后，保險(xiǎn)公司會(huì)推出有特色的保險(xiǎn)服務(wù)，但降價(jià)幅度不會(huì)很大，只能更加合理。畢竟保險(xiǎn)公司是經(jīng)營性企業(yè)，降價(jià)也要在能承受的范圍。
■車商：只看返利變多少
對于保險(xiǎn)費(fèi)率的放開，比保險(xiǎn)公司更關(guān)心的要算是汽車經(jīng)銷商了。一位經(jīng)銷商向記者透露：如果沒有保險(xiǎn)，他所在的公司靠賣汽車恐怕連工資都發(fā)不出來。他的公司同時(shí)與幾家保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)代理合同，在實(shí)際操作過程中，誰家給的返利高，就多做誰家的保險(xiǎn)，特別像分期付款的客戶，公司預(yù)收客戶幾年的保費(fèi)，得到的回扣比賣一輛車的利潤高得多。據(jù)一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，北京市目前保險(xiǎn)市場的份額中，將近50%控制在汽車經(jīng)銷商手中，保險(xiǎn)公司并沒有直接面對客戶，真正銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的是汽車經(jīng)銷商。所以各家保險(xiǎn)公司對汽車經(jīng)銷商抱有“又愛又恨”的矛盾心理，亞運(yùn)村汽車交易市場總經(jīng)理蘇輝說出的話點(diǎn)明了經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公司的關(guān)系：“現(xiàn)在是保險(xiǎn)養(yǎng)車市，經(jīng)銷商對保險(xiǎn)有一定的依賴�！�
在采訪中，很多經(jīng)銷商對保險(xiǎn)返利都諱莫如深，談到明年車險(xiǎn)的變化，一位經(jīng)銷商說：“不管怎么變，對我們來說，只看返利變多少。”
■車市：促銷優(yōu)惠會(huì)減少
由于汽車代理商對保險(xiǎn)的控制和依賴，保險(xiǎn)費(fèi)率的變化將對汽車市場產(chǎn)生影響。蘇輝預(yù)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率的改變，肯定要對汽車市場產(chǎn)生影響。這從今年8月北京保險(xiǎn)市場的整頓結(jié)果可以看出。當(dāng)時(shí)，北京市保監(jiān)會(huì)做出保險(xiǎn)代理費(fèi)不能超過8%的限制，當(dāng)月即出現(xiàn)車價(jià)上漲的情況。而到明年1月1日以后，變化的不僅是代理費(fèi)，還有保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保單格式等，對汽車市場的影響也許不僅僅是車價(jià)了。北京勤和汽車銷售公司總經(jīng)理汪宏認(rèn)為：汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整對正規(guī)經(jīng)營汽車銷售的經(jīng)銷商是好事。畢竟汽車經(jīng)銷商的利潤空間不是保險(xiǎn)，而是給客戶提供售前售后的服務(wù)。汽車保險(xiǎn)沒有了“暗箱”操作，經(jīng)銷商之間的競爭更是靠各自的實(shí)力。沒有了高額返利，那些擾亂車價(jià)的非常規(guī)手段就會(huì)少一些，靠“吃保險(xiǎn)”的“車販子”也會(huì)被淘汰出局。
專家觀點(diǎn)：保險(xiǎn)公司需要爭奪代理商
據(jù)中央電視臺(tái)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》報(bào)道長期從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究的人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任張洪濤教授向記者介紹，目前全國共有11家保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中，中國人民保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司和中國平安保險(xiǎn)公司三家公司就占據(jù)了90%以上的市場份額。其他幾家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不足10%。小公司為了拓展業(yè)務(wù)，大公司為了占有更大的市場份額，因此，在汽車保險(xiǎn)市場上的競爭就日趨激烈，在保險(xiǎn)費(fèi)率沒有放開的今天，競爭的重點(diǎn)就集中在了車險(xiǎn)代理商的身上。
張教授說，保險(xiǎn)公司之所以要爭搶代理商，最主要的目的還是為了占有市場。因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)代理商的手中掌握著80%以上的客戶資源。于是，保險(xiǎn)公司就通過返還高額傭金這種最直接的辦法來爭奪汽車代理商。有的保險(xiǎn)公司返還的傭金高達(dá)30%甚至更高。那么在這種高回扣的背后，保險(xiǎn)公司是不是有著高額的利潤呢？
張教授介紹，5—10年后，中國市場每年會(huì)新增機(jī)動(dòng)車400萬輛以上，如果以平均每輛車5000元的保費(fèi)來計(jì)算的話，每年就會(huì)有200億元人民幣的保費(fèi)收入。面對這個(gè)巨大的汽車保險(xiǎn)市場的“蛋糕”，各保險(xiǎn)公司都不敢松懈，這就使得用高額回扣來爭奪代理商的競爭也日趨白熱化。
權(quán)威觀點(diǎn)：實(shí)惠最終給消費(fèi)者
據(jù)中央電視臺(tái)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》報(bào)道：中國保監(jiān)會(huì)副主席馮曉增對明年費(fèi)率放開保險(xiǎn)市場的變化做了這樣分析：設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，其隨人因素、隨環(huán)境因素或者是個(gè)性化，應(yīng)該說還是不突出、不成熟，所以在改革的初期，這種費(fèi)率的高低差異幅度不會(huì)很大。
無論費(fèi)率發(fā)生怎樣的變化，保監(jiān)會(huì)審批的原則是要保護(hù)社會(huì)公眾的利益，防止不正當(dāng)競爭。但他坦言，這次改革雖不能直接根治傭金問題，但作為監(jiān)管部門，希望在這次改革后，通過服務(wù)的差異性和產(chǎn)品的多樣化來拉開費(fèi)率的差距，從而使保險(xiǎn)公司將注意力從傭金之爭轉(zhuǎn)移到提供更多產(chǎn)品的市場競爭上。
他認(rèn)為出現(xiàn)市場不規(guī)范的行為，這是一段時(shí)期必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。隨著今后國內(nèi)各個(gè)保險(xiǎn)公司水平的提高、體制機(jī)制的根本變化以及改革的不斷深入，一定會(huì)解決這些問題。
馮曉增一再強(qiáng)調(diào)費(fèi)率放開的目的。保監(jiān)會(huì)通過這次改革，最終會(huì)理順市場中目前還不順暢的競爭關(guān)系，而代理商傭金的問題也會(huì)慢慢解決，實(shí)惠最終會(huì)落到消費(fèi)者的手中。
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日本：如何躲開保險(xiǎn)代理人
日本SONY財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以“從報(bào)價(jià)到保費(fèi)交付都可由網(wǎng)絡(luò)完成”的模式進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開辦這個(gè)業(yè)務(wù)的頭一個(gè)月，就有12000人通過網(wǎng)絡(luò)向SONY財(cái)險(xiǎn)公司投保。這種方式的最大優(yōu)點(diǎn)就在于克服了保險(xiǎn)公司受制于代理人，無法完全自由的執(zhí)行費(fèi)率的缺點(diǎn)。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。這種做法的好處是一旦投保人意識(shí)到不通過車行，可以直接到保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)投保要便宜得多的話，車行也將不得不放棄高額的代理手續(xù)費(fèi)。
美國：出車禍理賠更多
當(dāng)汽車出事后，保險(xiǎn)公司必須向駕駛?cè)藛T補(bǔ)償所謂的貶值價(jià)值，即使汽車已經(jīng)被完全修復(fù)并且功能恢復(fù)正常。理由是，曾卷入事故的汽車即使已經(jīng)完全恢復(fù)到事故損失前的狀況，其價(jià)值仍然低于未曾卷入事故的汽車。汽車交易商聲稱，曾卷入事故的汽車在轉(zhuǎn)售時(shí)通常會(huì)貶值10％至15％。如果保險(xiǎn)公司必須為每件汽車索賠額外付出10％至15％的賠款，很顯然，汽車保險(xiǎn)成本也隨之提高。
德國：車險(xiǎn)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣
德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)也實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。另外，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)還實(shí)行了一條“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這兩項(xiàng)做法除了提醒投保人要盡量避免事故外，也能夠有效地促使投保人自己處理小的事故修理，從而降低保險(xiǎn)公司的理賠成本。
■相關(guān)報(bào)道：廣州試點(diǎn)：費(fèi)率放開一年間
據(jù)中央電視臺(tái)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》報(bào)道去年，廣東省作為國家車險(xiǎn)費(fèi)率改革的試點(diǎn)，已經(jīng)在全省放開了原來統(tǒng)一的車險(xiǎn)費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司自行制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。費(fèi)率放開已經(jīng)有一年多了，廣東省的汽車保險(xiǎn)市場發(fā)生了什么樣的變化呢？
中介費(fèi)用上漲
2001年10月1日，廣東省車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。從這一天起，廣州車險(xiǎn)市場的競爭，便充滿了濃烈的“火藥味”。隨后的半年時(shí)間內(nèi)，廣州市7家財(cái)險(xiǎn)公司先后大幅度下調(diào)車險(xiǎn)費(fèi)率，最大降幅高達(dá)60%。在爭相降低車險(xiǎn)費(fèi)率的同時(shí)，為了搶占市場份額，各家保險(xiǎn)公司繼續(xù)以暗中返還高額回扣的方式，拉攏那些掌握著龐大客戶資源的中間代理商。中國平安保險(xiǎn)公司廣州分公司副總經(jīng)理薛峰：費(fèi)率下調(diào)以后，市場環(huán)境突然間就變得惡化了。因?yàn)檎l都知道要盡快搶這個(gè)市場。
中國太平洋保險(xiǎn)公司廣州分公司總經(jīng)理周榮忠：市場放開以后，沒有完全表現(xiàn)為服務(wù)的競爭或者是我們的險(xiǎn)種的競爭，更多地表現(xiàn)為一種價(jià)格的競爭。
中國平安保險(xiǎn)公司廣州分公司副總經(jīng)理薛峰：中介費(fèi)用是在不斷往上漲，而費(fèi)率在往下調(diào)
一輪接一輪的降價(jià)風(fēng)潮并沒有給保險(xiǎn)公司帶來市場份額的明顯增長，相反，在保費(fèi)降低的同時(shí)，支付給代理商的中介費(fèi)用反而居高不下。保險(xiǎn)公司曾經(jīng)把高達(dá)40%以上返還給代理商的手續(xù)費(fèi)下調(diào)到了15%和8%，但是中間商顯然對手續(xù)費(fèi)的下調(diào)非常不滿意，代理商和保險(xiǎn)公司之間的這種利益沖突，在費(fèi)率改革的過程中再一次顯現(xiàn)出來了。越來越多的保險(xiǎn)公司開始嘗到了苦頭。
車險(xiǎn)代理“勸退”保險(xiǎn)公司
2002年6月21日，在廣州城建大廈的一個(gè)會(huì)議室里，廣州7家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司老總及其下屬子公司共150多人齊聚一堂。在這次被業(yè)內(nèi)人士稱為廣州市保險(xiǎn)行業(yè)有史以來最大規(guī)模的“誓師大會(huì)”上，7家公司的老總簽署了一份《廣州地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》。核心內(nèi)容就是對車險(xiǎn)代理商過高的代理費(fèi)或者叫中介手續(xù)費(fèi)進(jìn)行限制，對所有的中介代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付不得超過15%。
2002年7月1日，《自律公約》正式開始執(zhí)行。然而中間代理商對《自律公約》做出的對抗舉動(dòng)，卻是保險(xiǎn)公司的老總們始料未及的。就在《自律公約》正式執(zhí)行不到一個(gè)月的時(shí)間里，華泰和華安保險(xiǎn)公司在一家汽車城的營業(yè)點(diǎn)，接到了一個(gè)“勸退出場”的通知。而作為廣州最大的汽車銷售商，同時(shí)也是最大的兼業(yè)保險(xiǎn)代理商的廣東物資集團(tuán)汽貿(mào)公司，是這個(gè)通知的決定者。當(dāng)記者來到物資汽貿(mào)公司，準(zhǔn)備就此事采訪公司負(fù)責(zé)人時(shí)，遭到了辦公室工作人員婉言拒絕。而曾經(jīng)被“勸退出場”的華泰保險(xiǎn)廣東分公司老總魏輝雄，似乎也不愿再回憶起這段往事。
盡管當(dāng)事各方都在極力回避《自律公約》出臺(tái)后發(fā)生的這起事件，但代理商與保險(xiǎn)公司之間的利益紛爭依然沒有停止。2002年8月9日，7家保險(xiǎn)公司再次做出決定，自9月1日起，將車險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)由15%繼續(xù)下調(diào)至8%。得知這一消息，代理商的反應(yīng)更為強(qiáng)烈。一些代理商甚至準(zhǔn)備成立一個(gè)“中間代理商廣州聯(lián)盟”，以此叫板廣州7家保險(xiǎn)公司的《自律公約》。
廣東省粵聯(lián)合保險(xiǎn)代理有限公司副總經(jīng)理：目前來講，行業(yè)自律費(fèi)率降到15%，這個(gè)我們可以接受。但再繼續(xù)降到8%，那作為代理公司來說是難以承受的，它沒法生存下去。
