面對車貸這塊巨大蛋糕 誰嚇跑了保險公司
[2003-09-27 11:22:06]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
國際金融報
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qisuiying
在保險公司紛紛退出履約保證保險之際，半年前還風(fēng)光無限的汽車消費信貸市場突然發(fā)現(xiàn)自己站在了十字路口。在這條由制造商、銷售商、保險公司、銀行、消費者串制而成的汽車消費鏈條上，怎樣的排列組合才是適合中國汽車市場發(fā)展的呢？
誰嚇跑了保險公司
按常理，迅速擴容的汽車銷售空間對于保險公司來說也是一塊巨大的“蛋糕”，而回避風(fēng)險最有能力的“莊家”還是保險公司自己。然而，目前消費貸款保證保險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失。由于目前國內(nèi)的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進(jìn)行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡薄，道德風(fēng)險日益突出，再加上保險公司自身的經(jīng)營和管理問題而促使保險公司放著現(xiàn)成的“蛋糕”不吃而急于退出。
數(shù)據(jù)顯示，目前私車貸款約30%違約還貸，10%的汽車貸款難以收回，多數(shù)保險公司在車貸險上虧本經(jīng)營，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)停辦。雖然貸款人拖欠或不還貸的原因很多，但從已發(fā)生的保險索賠案來看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠，蓄意詐騙者占多數(shù)。以廣州為例，廣州保險同業(yè)會今年第一季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，廣州地區(qū)各財險公司車貸款保險平均賠付率高達(dá)35.57%，個別公司的賠付率竟達(dá)到40%，所有開辦車貸險業(yè)務(wù)的保險公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入虧損的黑洞。
在目前汽車進(jìn)口關(guān)稅和國內(nèi)汽車價格不斷下調(diào)情況下，汽車作為抵押品的價值下降幅度很大、下降速度太快，加上每年固定的折舊率，抵押車的價值很可能難以抵頂所欠債務(wù)，當(dāng)新車的性價比超過貸款車輛時，可能會影響借款人的還貸意愿，部分不講誠信的消費者很可能鉆法律的空子，故意以車抵貸，放棄還款。
不規(guī)范競爭加劇
消費者對貸款必須購買保險頗有怨言，但保險公司卻沒有拒絕哪怕是高風(fēng)險客戶的投保。原因很簡單，保證保險是與貸款捆綁出售的，成為實質(zhì)上的強制貸款。保險公司只看到這種捆綁銷售可以坐收保費，卻忘記了保單賣出去的同時，也把所有的風(fēng)險買了回來。這種強制銷售方式又使保險公司省略了對防范風(fēng)險至關(guān)重要的核保程序，放松了對風(fēng)險的管理。在利益共享的時候，其實已埋下了風(fēng)險獨擔(dān)的種子，一遇到市場變化，風(fēng)險集中爆發(fā)也就是可以預(yù)料的了。
幾乎在所有的險種上都存在不擇手段競相降價爭奪業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，車險尤甚。車貸險在還算興旺的時候，雖然是效益險種，但保費收入占財產(chǎn)險總保費的比例并不大。大家不惜血本搶奪業(yè)務(wù)的背后，看中的是車貸險可以帶來的新車保險。惡性競爭的總根源，是保險公司重規(guī)模不重效益的經(jīng)營理念和公司上下目標(biāo)不一致的體制矛盾。
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