自燃致?lián)p索賠難 車險條款細(xì)斟酌
在1998年之前，車輛保險條款對于自燃并沒有具體的描述和定義。一段時間內(nèi)，對于自燃而導(dǎo)致的被保險人索賠和保險公司拒賠的爭議不斷,各地都出現(xiàn)了一些相關(guān)的案例,最典型的是龍達(dá)經(jīng)貿(mào)公司訴人保大連技術(shù)開發(fā)區(qū)分公司車輛保險保險賠償案。
車輛自燃、火災(zāi)事故尤其在夏天高溫季節(jié)，經(jīng)常發(fā)生，如某市4天間發(fā)生了5起自燃（火災(zāi)）事故；6月以來，太原市區(qū)內(nèi)就發(fā)生13起機(jī)動車自燃火災(zāi)事故；而據(jù)杭州消防部門的統(tǒng)計，2003年他們接到汽車火災(zāi)（自燃）報警100余起，平均每三天就有一起車輛火災(zāi)（自燃）事故。據(jù)消防部門的統(tǒng)計，七成汽車自燃發(fā)生在車輛行駛過程中，一般都是因為燃油系統(tǒng)方面出現(xiàn)問題。另外，汽車在使用10萬公里以后，很容易出現(xiàn)高壓線漏電現(xiàn)象，瞬間電壓可以達(dá)到1萬伏以上，這足以引燃一定濃度的汽油蒸汽。
車輛發(fā)生火災(zāi)（自燃），輕者汽車受損，重則汽車報廢，乃至引起人員傷亡。汽車一旦發(fā)生火災(zāi)(自燃)能夠得到及時有效搶救的不多,往往是被燒得面目全非，這就很難找到準(zhǔn)確的起火原因，給消防部門出具勘查結(jié)論帶來很大的困難，相關(guān)聯(lián)的給保險公司的理賠也帶來不少的麻煩。
根據(jù)保險條款的規(guī)定，火災(zāi)是車輛損失險的保險責(zé)任范圍，而自燃是車輛損失險的除外責(zé)任。在1998年之前，車輛保險條款對于自燃并沒有具體的描述和定義。只是在中國人民銀行給各保險公司下發(fā)的文件中有具體的描述，“自燃：保險車輛因本車電路﹑線路﹑供油系統(tǒng)及貨物等發(fā)生問題產(chǎn)生自身起火，造成保險車輛損失”，但并沒有將此作為保險合同的一部分。一段時間內(nèi)，對于自燃而導(dǎo)致的被保險人索賠和保險公司拒賠的爭議不斷,各地都出現(xiàn)了一些相關(guān)的案例,最典型的是龍達(dá)經(jīng)貿(mào)公司訴人保大連技術(shù)開發(fā)區(qū)分公司車輛保險保險賠償案：
1995年10月，大連經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)龍達(dá)經(jīng)貿(mào)有限公司向中國人民保險公司大連經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)分公司為其奔馳S320型轎車投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、失盜險；車輛損失險保險金額為120萬元人民幣，險期限自1995年10月18日零時起至1996年10月17日24時止；總保險費42200元。
1996年1月7日零晨，該保險車輛在大連開發(fā)區(qū)5號公路保稅區(qū)北側(cè)發(fā)生火災(zāi)。駕駛員及時采取施救措施，并讓一出租車司機(jī)到開發(fā)區(qū)消防處報警。當(dāng)消防車到達(dá)現(xiàn)場時，整個轎車已全部起火，消防車隨后把火撲滅。但因當(dāng)天北風(fēng)6—7級，火勢較猛，故該轎車已全部燒毀�？辈旌驼{(diào)查的結(jié)論是：“現(xiàn)場未發(fā)現(xiàn)人為破壞跡象，排除了外來火種、吸煙、放火、自燃等引起火災(zāi)因素，消防處根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查和勘驗證實，起火部位在車后部，后部被燒重于前部，車后箱內(nèi)的油箱防爆孔呈敞開狀。綜上所述，經(jīng)分析認(rèn)定，此次火災(zāi)的直接原因是油箱防爆孔蓋脫落，油箱內(nèi)的汽油穿出，遇火花引燃汽油發(fā)生火災(zāi)�！�
公安部消防局編寫的《放火手冊》對“自燃”解釋為：“凡是不需要外界明火作用，而是由于物質(zhì)本身的化學(xué)變化（通常是由于緩慢的氧化作用），或受外界溫﹑濕度的影響，發(fā)熱并積熱不散達(dá)到其燃點而引起的自行燃燒叫自燃。”
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