商業(yè)社會陷阱多 汽車信貸陷阱知多少
[2003-10-29 11:19:31]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
北京現(xiàn)代商報
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qisuiying
最近，有關車貸市場的各路消息可謂沸沸揚揚，先是今年６月底，人民銀行發(fā)出了整頓汽車信貸市場的通知，隨后各家保險公司紛紛撤單，停止了車貸險業(yè)務的辦理。記者獲悉，在北京車貸市場上，占份額最大的中國人民保險公司北京分公司也已經(jīng)決定從８月１日起，停止車貸險業(yè)務。另外，又有消息稱，發(fā)改委和銀監(jiān)會意見相左，致使《汽車金融機構管理辦法》遲遲不能出臺。車貸市場風云變幻，各個金融機構如何各顯神通？消費者如何理性面對？
車貸保險 你該不該買
據(jù)報道，中國目前有３０％的汽車貸款無法如期償還，并呈逐年上升趨勢，顯示其中市場風險不小。記者就此咨詢中國人民保險公司有關人士，得到的回答是，并不知道此數(shù)字（３０％）是如何統(tǒng)計出來的，因為數(shù)字是動態(tài)變化的，有的人并不是故意不還款，而是由于資金周轉不靈，無法如期償還，所以造成保險公司的業(yè)務員現(xiàn)在有很大一部分精力是放在催還貸款上。
人保總公司認為，人保退出汽車貸款市場，風險高是一方面，但相關的政策不配套也是一個很大的原因。在現(xiàn)在的車貸市場上，銀行和保險公司的權利和義務是不對等的，保險公司幾乎承擔所有的風險；銀行則是零。因為一旦出現(xiàn)收不回貸款的情況，保險公司就要承擔所有賠償責任。而在對客戶貸款資格的審核上，銀行和保險公司都沒有足夠的人力和物力做到不出一絲紕漏。
一些經(jīng)銷商和分期公司對保險公司退出車貸市場的看法則是，保險公司介入汽車貸款業(yè)務，讓顧客購買汽車貸款分期付款保險這一環(huán)節(jié)，意義并不大。北京一家汽車經(jīng)銷商表示，到現(xiàn)在為止，通過他們申請銀行貸款的客戶都沒有購買保險公司的車貸保險，而且由于他們對購車人的資信審核把關嚴格，現(xiàn)在也尚未發(fā)生欠款不還的案例。其實貸款購車客戶都不愿意花錢買汽車貸款分期付款保險，因為增加的是顧客的經(jīng)濟負擔，轉移的是經(jīng)銷商的風險。如果顧客在保險公司購買了保險，出現(xiàn)風險，向銀行賠付款的是保險公司，如果顧客沒有購買，承擔風險的就是經(jīng)銷商了。
保險公司也承認，銀行在面對一些所謂金領、白領階層的顧客時，并不要求他們購買汽車貸款分期付款保險，繞過保險公司這一環(huán)節(jié)也就直接放貸了。據(jù)了解，在美國，由于比較健全的資信制度，個人信用記錄都有案可查，保險公司根本就沒車貸險這一業(yè)務。
那么在國內，保險公司退出車貸市場是否象征著車貸險被淘汰的必然命運，保險公司將不會在此領域東山再起呢？面對記者的詢問，人保公司的相關負責人統(tǒng)一口徑表示未必只要有利潤，保險公司還會重新進入。作為一個商業(yè)化運營的機構，退出和進入某一市場領域都是很正常的。保險公司如果要重新進入的話，對購車群體的資信審核則會更嚴格，門檻也會提高，在首付比例、賠款金額上則會有調整。
但其實大家都心知肚明：客戶買不買車貸險的賬，才是保險公司能否重新進入游戲圈的關鍵。
車貸陷阱 坑你沒商量
保險公司退出車貸市場后，顧客直面銀行、經(jīng)銷商或者一些分期公司貸款買車又會如何呢？
據(jù)記者了解，四大國有銀行開展直客模式的有建行、農(nóng)行兩家；中國銀行、中國工商銀行目前還沒有，汽車貸款只是直接針對經(jīng)銷商或者分期公司。
其中建行推行的直客模式只是針對建行ＶＩＰ會員的，而成為建行ＶＩＰ會員的資格是在建行有３０萬元的存款，或者有２００萬的信貸記錄。農(nóng)行的要求雖然沒有如此嚴格，但資信審核也是必要的，其中穩(wěn)定收入的多寡是審核能否通過的關鍵因素。
可見，私人直接從銀行貸款買車，門檻還是比較高的。銀行并不想承擔過多的風險，但銀行在減小風險的同時，也流失一部分潛在客戶。相較而言，私人通過經(jīng)銷商或分期公司向銀行貸款購車則容易一些，畢竟條件限制沒銀行嚴格。
普通的客戶，通過經(jīng)銷商或者分期公司貸到款后，并不意味著交了幾萬塊錢的首付、每月還貸就完事大吉了，要知道車貸市場的陷阱有時防不勝防。
據(jù)業(yè)內人士透露，一些不正規(guī)的分期公司或經(jīng)銷商做汽車分期貸款，都有一兩招坑客戶的手段，譬如，巧立名目收費。這些買主打出的車價普遍都比市場上低，收取的管理費也很低，有時甚至是零管理費，一旦把顧客吸引過來后，那么其它名目的收費項目也便紛至沓來，什么律師費、調查費、履約擔保費等等，最后算起來，吃虧的肯定是客戶；其二，填寫貸款額度的伎倆�，F(xiàn)在貸款額度是由經(jīng)銷商或者分期公司來填寫的，顧客只大概知道一個數(shù)字，假設顧客購車數(shù)所需費用是１０多萬元，首付乘上一個比例后，比如是１０％，那么顧客需要付１萬多元，一些經(jīng)銷商或者分期公司可能會在零頭上添一個２０００，由于數(shù)目小，消費者可能不會注意這點小錢，而經(jīng)銷商或者分期公司則恰恰從中牟利，集沙聚塔，集腋成裘，數(shù)量多了也頗為可觀；其三，通過給顧客上保險來賺錢。一般貸款買車的車主都會被要求上全險，顧客交了上全險的錢，經(jīng)銷商或者擔保公司會故意少算一項或者兩項，不把錢如數(shù)交給保險公司，偷偷中飽私囊。比如說，經(jīng)銷商或者分期公司不給你上一個偷盜險，如果你的車沒有被偷盜，那么一切都風平浪靜，人不知鬼不覺；再比如，司機乘客險有１０萬元和５萬元兩種險種，你交了１０萬元的錢，但給你上的是５萬元的險種，如果不發(fā)生意外的話，這些伎倆的確是不易被察覺。此外還有的經(jīng)銷商和分期公司因為返點利潤的問題，找個人保險代理人上保險，顯然個人保險代理人的信譽度是很難有保障的，最后吃虧上當?shù)倪�是客戶。
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