車貸險(xiǎn)"重裝上陣" 保險(xiǎn)公司 銀行再推太極
2004年4月1日，新一代汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)(簡稱車貸險(xiǎn))重返市場。中國保監(jiān)會財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人表示：“中國人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)和永安財(cái)險(xiǎn)等4家公司向保監(jiān)會報(bào)備的6個(gè)新開發(fā)的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品獲得批準(zhǔn)并于4月1日正式推向市場�！�
風(fēng)險(xiǎn)控制是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。由于車貸險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于承保風(fēng)險(xiǎn)，車貸險(xiǎn)曾于2003年上半年陸續(xù)與市場作別，由此形成汽車消費(fèi)信貸市場的一段風(fēng)險(xiǎn)真空。此次車貸險(xiǎn)重返市場，是否能重新鏈接車貸市場風(fēng)險(xiǎn)鏈，新版車貸險(xiǎn)本身能否有效地控制風(fēng)險(xiǎn)？市場是否會為新款車貸險(xiǎn)買單呢？
車貸險(xiǎn)新舊有別
據(jù)中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品具有以下一些特點(diǎn)：
首先新車貸險(xiǎn)有前提：如當(dāng)銀行獲得了貸款購車人有效的抵(質(zhì))押物后，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如明確貸款車輛首付款不得低于30%，且投保人(貸款購車人)必須是貸款車輛的最終使用人。另外新車貸險(xiǎn)承保有條件：如保險(xiǎn)公司實(shí)行差額賠付，當(dāng)貸款購車人不能還款時(shí)，銀行處理貸款購車人的抵(質(zhì))押物后還不能彌補(bǔ)所欠貸款，保險(xiǎn)公司將承保未償還貸款本金及利息；保險(xiǎn)公司有不低于10%的免賠率：如果貸款金額是10萬元，保險(xiǎn)公司最多只賠9萬；要求車貸險(xiǎn)期限不超過3年等。新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率體系也更加精細(xì)，部分公司設(shè)定多個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整系數(shù)，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化和差異化，對投保人更為公平。
據(jù)這位負(fù)責(zé)人分析，這樣做一是合理平衡了保險(xiǎn)公司、銀行和貸款購車人之間的權(quán)利與義務(wù)，客觀上促使各方當(dāng)事人加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的審查，尤其是加大了銀行對貸款人資信調(diào)查的責(zé)任。二是嚴(yán)格控制承保車輛條件，防范貸款人故意不還貸款、惡意騙取貸款、高貸低買、一車多貸等金融詐騙行為，維護(hù)金融市場安全。
這位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)：“新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品基本都增加了對投保人因疾病或意外事故所致死亡或殘疾的保障。部分保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品還規(guī)定，投保人因疾病、意外事故死亡或殘疾的，保險(xiǎn)公司代投保人向銀行或汽車貸款機(jī)構(gòu)全額賠付未償還貸款的本金及利息，并不再向貸款購車人追償。”
中國人民大學(xué)金融證券研究所副所長趙錫軍對新車貸險(xiǎn)內(nèi)容最直接的印象是：“改變了過去銀行只享利益，風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)的老做法。強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營理念。”
銀行可能不買賬
一位不愿透露姓名的銀行業(yè)人士表示：“新車貸險(xiǎn)令銀行承攬了大量的風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行獲得了貸款購車人有效抵(質(zhì))押物后，一旦發(fā)生不能還貸的風(fēng)險(xiǎn)，完全可以根據(jù)抵押法處理抵押物，一般不會有太多剩余的未償款，那還要保險(xiǎn)公司做什么呢？”
據(jù)了解，為改變車貨險(xiǎn)過度依賴保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象，中國農(nóng)業(yè)銀行伴隨著車貸險(xiǎn)斷檔開發(fā)了多種新的擔(dān)保方式，如抵房買車貸款、第三方(自然人)保證貸款、經(jīng)銷商擔(dān)保貸款、新車抵押貸款、房車組合貸款、信用貸款等。
“一方面，2003年上半年的數(shù)據(jù)表明，全國汽車信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例的20%左右。但在全球汽車銷量中，70%是通過融資貸款銷售的。所以，我國汽車消費(fèi)信貸市場大有發(fā)展的空間。而另一方面，中國汽車信貸市場還存在著不可調(diào)和的風(fēng)險(xiǎn)�！敝袊嚬I(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光說：“目前，中國汽車信貸市場存在的風(fēng)險(xiǎn)來自于中國個(gè)人信用管理體系初建，國人的個(gè)人信用觀念淡薄，有關(guān)法律法規(guī)滯后、不健全，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車信貸服務(wù)商之間的操作模式不夠成熟，以及在操作層面上存在的諸多誤區(qū)和障礙。銀行間競爭導(dǎo)致車貸風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。”
汽車金融服務(wù)公司有望接盤
賈新光建議，汽車信貸及保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)一起交給專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司來做。保險(xiǎn)業(yè)一位專家也表示，車貸險(xiǎn)在國外屬于擔(dān)保業(yè)務(wù)，并不屬于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“汽車信貸這樣的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于勞動密集型兼智力密集型業(yè)務(wù)�！币晃蛔銎嚱鹑跇I(yè)務(wù)的人士認(rèn)為，“只有實(shí)現(xiàn)規(guī)�；l(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，才能使‘單筆業(yè)務(wù)平均成本降低’和‘整體風(fēng)險(xiǎn)率降低’成為可能和必然�！�
賈新光希望大家認(rèn)識到發(fā)展汽車金融產(chǎn)業(yè)的意義。汽車金融服務(wù)公司是“一手托三家”：為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù)；為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)。
趙錫軍也同樣認(rèn)為，隨著4家外資汽車金融服務(wù)公司在中國業(yè)務(wù)的逐步開展，保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場中作用將日趨淡化。”
市場人士普遍認(rèn)為，中國汽車信貸應(yīng)向?qū)I(yè)化、規(guī)�；l(fā)展。比如，能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的一條龍運(yùn)作；可根據(jù)個(gè)人信用水平的高低，提供相應(yīng)的個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品，它可以體現(xiàn)在貸款利率、貸款期限、首付款水平、擔(dān)保條件等各方面；還能與汽車生產(chǎn)流通廠商的資源有效整合，同時(shí)提供品牌化、網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)。
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