并非完全受益 強制第三者險讓保險公司犯難
最近一段時間，一直有一種擔憂籠罩著中國車險業(yè)，保險的社會管理職能與商業(yè)保險公司利潤最大化之間的矛盾該如何平衡，在機動車第三者責任保險即將以立法的形式實施的時候，這種矛盾越來越突出。
5月19日，北京。位于金融街平安大廈15層的一間辦公室內，徐漫正緊蹙著眉頭。作為平安保險北京分公司車險核保室主任，如今最令她頭痛的是，在第三者責任保險即將變成法定強制保險后，車險將失去一個重要的利潤支撐點，猶如釜底抽薪，在本已陷入虧損窘境的車險傷口上又撒了一把鹽，車險該如何突圍虧損困局？
在她看來，保險公司正面臨著挑戰(zhàn)。
2004年5月1日，備受關注的《道路交通安全法》開始施行，其中第十七條規(guī)定：“國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金�！边@是我國第一次用法律形式明確提出機動車必須參加第三者責任強制保險。這一規(guī)定的出臺，對車險業(yè)乃至整個保險業(yè)必將產生重要影響。
“保險公司正面臨著挑戰(zhàn)，整個車險的業(yè)務結構也要發(fā)生重大變化�！毙炻f，中國保監(jiān)會已經明確要求保險公司對強制三者險的定位為不以盈利為目的，那么車險是否盈利主要取決于車損險的經營狀況。對于保險公司而言，原來三者險是一塊非常不錯的業(yè)務，也是車險的重要利潤來源。而反觀車損險，所占車險的比重最大，對于客戶的保障也是最重要的，但車損險的經營不是有沒有盈利的問題，而是虧多少的問題。原來車損險的虧損，可通過整體車險的經營或其他險別來彌補，在三者險變成強制險種后，已不屬于商業(yè)保險公司的正常經營范圍，給保險公司留下的經營空間已經很小了，在其他附加險種所占比例很小的情況下，車險的主打產品只有車損險了。但車損險向來是保險公司的虧損業(yè)務，如何扭虧，保證車險業(yè)務朝著良性軌道發(fā)展，除了再次調高車損險的費率之外，保險公司別無選擇。
如果徐漫所言不虛的話，由此帶來一個問題：客戶肯定不會接受。極有可能出現(xiàn)只投強制第三者險，或者通過第三者險來解決本應屬于車損險賠付的范圍，從而引發(fā)道德風險。比如發(fā)生追尾事故，后車是全責，本應屬于車損險賠償范圍，現(xiàn)在可以自行解決，如果雙方商定按照第三者險賠償，就不用投車損險了。在保費收入大幅縮水的情況下，保險責任卻在加大。
強制第三者險的實施，給保險公司帶來的另一挑戰(zhàn)是理賠�！兜缆方煌ò踩ā穼τ诳焖偬幚�、自行解決都做了特別規(guī)定。徐漫認為，這種處理方式，給保險公司認定保險責任帶來很大困難。為了保證賠償是合情合理的，保險公司必須加大人力、物力的投入。以前主要是通過交警來認定事故責任，現(xiàn)在自行解決了，不需要交警出現(xiàn)場，保險公司又不能對自行解決的不去核查，否則無法控制道德風險。
種種跡象表明，法定強制第三者險的實施，對保險公司而言，猶如一把雙刃劍。不可否認，強制第三者險制度充分發(fā)揮了保險的經濟補償和社會管理功能，對于關系到人身安全和社會穩(wěn)定的風險，強制保險是一個很好的途徑，交通事故的傷亡賠付無論是費用還是期限都更加有利于受害者，體現(xiàn)社會對生命權的尊重和減少社會矛盾。但由此給保險公司帶來的挑戰(zhàn)也不言而喻，現(xiàn)在擺在保險公司面前的是，本已陷入窘境的車險業(yè)務，該如何經營？才能突破虧損困局，現(xiàn)在看來，難度是越來越大。
“雖然強制三者險的相關細則還沒有出臺，由誰來經營、金額定多少、如何銜接等一系列問題還不得而知，但有跡象表明，由商業(yè)保險公司經營法定強制三者險的可能性極大。這樣一來，保險的社會管理職能與商業(yè)保險公司利潤最大化之間的矛盾沖突會越來越明顯，車險費率的全面上調，已是必然�！敝醒胴斀洿髮W保險系副教授郭麗軍告訴記者。
持有不同意見的也不乏其人，首都經貿大學保險系主任庹國柱給予了他的詮釋。單純漲價，并不是解決問題的方法，保險公司更應以此為契機，在管理、服務上下功夫。
最后專家提示消費者，5月1日新《道路交通法》正式實施后，強制三者險擴大了人身損害賠償責任，提高了賠償水平。以北京市場為例，假如發(fā)生交通肇事造成人員死亡，保險公司的賠償額由以前的10萬元變成了20萬元。為了自己有充分保障的話，建議消費者在選擇三者險賠償限額時，盡量選高一些。
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