新第三者強(qiáng)制險(xiǎn)未出臺(tái) 駕車人獨(dú)擋巨大風(fēng)險(xiǎn)
投保人：撞人可能傾家蕩產(chǎn)
一宗并不復(fù)雜的交通事故讓徐女士“速成”為道路交通法律專家。上個(gè)月末，徐女士在機(jī)動(dòng)車道上正常行駛，一位騎自行車的男士猛然左拐，摔在徐女士的車前，造成手臂骨折。這位男士是個(gè)不折不扣的白領(lǐng)，每月稅后收入為12000元�！拔业囊恍┡笥押图胰酥肋@個(gè)交通意外后，都勸我說(shuō)別著急，因?yàn)槭鹿实呢?zé)任不在我，我又上過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)，按照新交通法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司賠付方面肯定沒(méi)有問(wèn)題。”
事實(shí)證明徐女士過(guò)于樂(lè)觀了。《道路交通安全法》第76條第2款的規(guī)定，意味著徐女士需要支付這位“白領(lǐng)”男士所有的醫(yī)療費(fèi)和因此產(chǎn)生的誤工費(fèi)等費(fèi)用。“我買(mǎi)來(lái)了新、舊交通法仔細(xì)學(xué)習(xí)，發(fā)現(xiàn)按照以前的規(guī)定，如果是非機(jī)動(dòng)車、行人的原因造成的交通事故，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥怀袚?dān)10%的損失；最高只需賠償北京平均生活水平3倍的賠償金額，而新法則對(duì)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)施行上不封頂政策，也就是說(shuō)只要受到傷害的第三者能開(kāi)具合法的收入證明，無(wú)論多高都要全額賠償。”到保險(xiǎn)公司索賠，徐女士遭受了更大的打擊：由于保險(xiǎn)合同是去年年末簽署的，關(guān)于誤工費(fèi)用的賠償，保險(xiǎn)公司仍執(zhí)行舊的交通法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，即最高賠付北京市市民生活標(biāo)準(zhǔn)(900元)的3倍，每月只能賠付“白領(lǐng)”先生誤工費(fèi)2700元，而這與“白領(lǐng)”先生月收入12000元的標(biāo)準(zhǔn)相差了將近1萬(wàn)元，而這筆錢(qián)要掏到什么時(shí)候?yàn)橹惯�不得而知。
6月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了最高人民法院《關(guān)于新的人身?yè)p害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同問(wèn)題的答復(fù)》，《答復(fù)》認(rèn)可了保險(xiǎn)公司“老合同老辦法”的做法。徐女士說(shuō)，按照高法的《答復(fù)》，此前投保三者險(xiǎn)的投保人有權(quán)追加投保，以獲得更多的保險(xiǎn)保障，但她所投保的保險(xiǎn)公司拒絕了她追加投保的要求，而且表示北京各家保險(xiǎn)公司目前都已經(jīng)暫停了這方面的投保。
保險(xiǎn)公司：賠付風(fēng)險(xiǎn)增大3倍
保險(xiǎn)公司也正在絞盡腦汁計(jì)算《道路交通安全法》出臺(tái)后將要面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)，并以此制定新的商業(yè)三者險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。北京市場(chǎng)上一家保險(xiǎn)公司理賠部的負(fù)責(zé)人說(shuō)：“按照我們初步的測(cè)算，執(zhí)行新的道交法后，保險(xiǎn)公司平均風(fēng)險(xiǎn)水平上漲了2到3倍，而喪葬費(fèi)一項(xiàng)更是上漲了16倍。如果僅僅依靠此前保監(jiān)會(huì)說(shuō)的費(fèi)率最多只能上漲10%，抵抗如此大的風(fēng)險(xiǎn)幾乎是不可能的。”
對(duì)于《道路交通安全法》中的部分法律條文，保險(xiǎn)界心存異議。特別是由老法規(guī)的以責(zé)論處到新法律的無(wú)過(guò)失賠償?shù)母淖�，讓保險(xiǎn)公司體會(huì)到了“無(wú)法承受之重”�！拔腋艺f(shuō)，新法規(guī)執(zhí)行一段時(shí)間后，因?yàn)橘r償而到法院打官司的人一定會(huì)劇增�！币晃恍闹笨诳斓谋ｋU(xiǎn)從業(yè)人員說(shuō)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，由于新法沒(méi)有強(qiáng)調(diào)“路權(quán)”的概念，這無(wú)形中造成了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的不可控，這還沒(méi)有算上一些“碰瓷者”帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于正在制定的強(qiáng)制三者險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有一個(gè)美好的“理想”：由國(guó)家相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)制定的、每輛車必須要上的強(qiáng)制三者險(xiǎn)，保額無(wú)需太大，最好在5萬(wàn)元以下，這樣保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也就相對(duì)小了很多；由各家保險(xiǎn)公司自己制定的商業(yè)三者險(xiǎn)，可作為強(qiáng)制險(xiǎn)的補(bǔ)充，由投保人自愿投保，由于風(fēng)險(xiǎn)較大，須增加費(fèi)率，“而且至少是現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)的3倍”。
專家：不能下雨才買(mǎi)傘
與保險(xiǎn)公司的看法相左，保險(xiǎn)專家、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇則認(rèn)為，造成5月1日道交法出臺(tái)而應(yīng)與之配套的強(qiáng)制三者險(xiǎn)費(fèi)率、條款遲遲不露面的原因在保險(xiǎn)界自身。
“《道路交通安全法》雖然是今年5月1日才開(kāi)始實(shí)施，但去年年末高法的相關(guān)解釋就下發(fā)到保險(xiǎn)界，卻沒(méi)有引起足夠的重視�！焙陆淌谡f(shuō)，這就好比聽(tīng)天氣預(yù)報(bào)，明知明天要下雨，我們不能等到下雨了才買(mǎi)傘。保險(xiǎn)界曾有半年的時(shí)間去計(jì)算費(fèi)率、修改條款，卻沒(méi)有很好的利用。郝教授認(rèn)為，由于保險(xiǎn)界的判斷失誤，把將可能面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由投保人獨(dú)自承擔(dān)，顯失公平。不過(guò)造成保險(xiǎn)公司如今尷尬處境的原因，郝演蘇認(rèn)為“是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司為相關(guān)部門(mén)的不作為買(mǎi)了單�！焙陆淌谶�向記者提供了幾個(gè)數(shù)據(jù)：北京80%左右的私家車在投保機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)時(shí)，投保的金額都在10萬(wàn)元以下，與隨時(shí)可能到來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)比起來(lái)，無(wú)異于杯水車薪。
保監(jiān)會(huì)：“老合同老辦法”不違法
有消息說(shuō)，由國(guó)家相關(guān)部門(mén)制定的強(qiáng)制三者險(xiǎn)的費(fèi)率條款在9月份將出臺(tái)，但這個(gè)消息沒(méi)有從保監(jiān)會(huì)那里得到證實(shí)。針對(duì)保險(xiǎn)公司執(zhí)行“老合同老辦法”，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，投保人5月1日前與保險(xiǎn)公司簽訂的三者險(xiǎn)的合同中明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司在賠償責(zé)任、范圍、項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)上都是以老的交通法規(guī)為依據(jù)的，因此即使《道路交通安全法》實(shí)施后，按照《合同法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該按照舊的條款給予賠付。
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