中 國(guó) 人 民 銀 行 令
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)
〔2004〕 第2號(hào)
《汽車(chē)貸款管理辦法》已經(jīng)2004年3月22日中國(guó)人民銀行第5次行長(zhǎng)辦公會(huì)議和2004年8月9日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席會(huì)議審議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2004年10月1日起施行。
行長(zhǎng)：周小川
主席：劉明康
二○○四年八月十六日
汽車(chē)貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)汽車(chē)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)（含二手車(chē)）的貸款，包括個(gè)人汽車(chē)貸款、經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款和機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款。
第三條 本辦法所稱(chēng)貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
第四條 本辦法所稱(chēng)自用車(chē)是指借款人通過(guò)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē)；商用車(chē)是指借款人通過(guò)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)；二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)。
第五條 汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。
第六條 汽車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年，經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。
第七條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠(chéng)實(shí)、守信的原則。
第二章 個(gè)人汽車(chē)貸款
第八條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人汽車(chē)貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。
第九條 借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：
�。ㄒ唬┦侵腥A人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；
�。ǘ┚哂杏行矸葑C明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；
�。ㄈ┚哂蟹�(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；
�。ㄋ模﹤�(gè)人信用良好；
�。ㄎ澹┠軌蛑Ц侗巨k法規(guī)定的首期付款；
�。┵J款人要求的其它條件。
第十條 貸款人發(fā)放個(gè)人汽車(chē)貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：
�。ㄒ唬� 貸款人對(duì)借款人的資信評(píng)級(jí)情況；
（二） 貸款擔(dān)保情況；
�。ㄈ� 所購(gòu)汽車(chē)的性能及用途；
�。ㄋ模� 汽車(chē)行業(yè)發(fā)展和汽車(chē)市場(chǎng)供求情況。
第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：
（一） 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；
�。ǘ� 借款人的收入水平及資信狀況證明；
�。ㄈ� 所購(gòu)汽車(chē)的購(gòu)車(chē)協(xié)議、汽車(chē)型號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)、價(jià)格與購(gòu)車(chē)用途；
�。ㄋ模� 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；
（五） 貸款催收記錄；
�。� 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。
第十二條 貸款人發(fā)放個(gè)人商用車(chē)貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車(chē)運(yùn)營(yíng)資格證年檢情況、商用車(chē)折舊、保險(xiǎn)情況等內(nèi)容。
第三章 經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款
第十三條 本辦法所稱(chēng)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款，是指貸款人向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放的用于采購(gòu)車(chē)輛和（或）零配件的貸款。
第十四條 借款人申請(qǐng)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：
�。ㄒ唬┚哂泄ど绦姓鞴懿块T(mén)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及年檢證明；
�。ǘ┚哂衅�(chē)生產(chǎn)商出具的代理銷(xiāo)售汽車(chē)證明；
�。ㄈ┵Y產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)80％；
�。ㄋ模┚哂蟹�(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；
�。ㄎ澹┙�(jīng)銷(xiāo)商、經(jīng)銷(xiāo)商高級(jí)管理人員及經(jīng)銷(xiāo)商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；
�。┵J款人要求的其它條件。
第十五條 貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷(xiāo)商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：
（一）經(jīng)銷(xiāo)商的名稱(chēng)、法定代表人及營(yíng)業(yè)地址；
�。ǘ└黝�(lèi)營(yíng)業(yè)證照復(fù)印件；
�。ㄈ┙�(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；
（四）中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡（號(hào)）；
�。ㄎ澹┧�(gòu)汽車(chē)及零部件的型號(hào)、價(jià)格及用途；
�。┵J款擔(dān)保狀況；
�。ㄆ撸┓婪顿J款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。
第十六條 貸款人對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛和（或）零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷(xiāo)商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷(xiāo)商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。
第十七條 貸款人應(yīng)通過(guò)定期清點(diǎn)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)和（或）零配件存貨、分析經(jīng)銷(xiāo)商財(cái)務(wù)報(bào)表等方式，定期對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷(xiāo)商資信級(jí)別和清點(diǎn)存貨的頻率。
第四章 機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款
第十八條 本辦法所稱(chēng)機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款，是指貸款人對(duì)除經(jīng)銷(xiāo)商以外的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織（以下簡(jiǎn)稱(chēng)機(jī)構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。
第十九條 借款人申請(qǐng)機(jī)構(gòu)汽車(chē)貸款，必須同時(shí)符合以下條件：
（一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書(shū)等證明借款人具有法人資格的法定文件；
�。ǘ┚哂泻戏ā⒎�(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；
�。ㄈ┠軌蛑Ц侗巨k法規(guī)定的首期付款；
�。ㄋ模o(wú)重大違約行為或信用不良記錄；
�。ㄎ澹┵J款人要求的其它條件。
第二十條 貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個(gè)機(jī)構(gòu)借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)。
第二十一條 貸款人對(duì)從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放機(jī)構(gòu)商用車(chē)貸款，應(yīng)監(jiān)測(cè)借款人對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理
第二十二條 貸款人發(fā)放自用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%；發(fā)放商用車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70%；發(fā)放二手車(chē)貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%.
前款所稱(chēng)汽車(chē)價(jià)格，對(duì)新車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)二手車(chē)是指汽車(chē)實(shí)際成交價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。
第二十三條 貸款人應(yīng)建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級(jí)別。對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級(jí)別；對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級(jí)管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級(jí)別。
第二十四條 貸款人發(fā)放汽車(chē)貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其它有效擔(dān)保。
第二十五條 貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷(xiāo)商受理汽車(chē)貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。
第二十六條 貸款人應(yīng)建立二手車(chē)市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車(chē)殘值估算體系。
第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車(chē)品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車(chē)貸款分類(lèi)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)不同類(lèi)別的汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評(píng)估。根據(jù)檢查評(píng)估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整各類(lèi)汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。
第二十八條 貸款人應(yīng)建立汽車(chē)貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。
第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類(lèi)處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。
第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評(píng)估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定抵押率上限。
第三十一條 貸款人應(yīng)將汽車(chē)貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
第六章 附 則
第三十二條 貸款人在從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對(duì)該貸款人及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。
第三十三條 貸款人對(duì)借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等工程車(chē)輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。
第三十四條 本辦法由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同負(fù)責(zé)解釋。
第三十五條 本辦法自2004年10月1日起施行，中國(guó)人民銀行1998年頒布的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》自本辦法施行之日起廢止。
