金融機(jī)構(gòu)亦持幣觀望 國(guó)外公司步伐謹(jǐn)慎
《汽車貸款管理辦法》從8月18日頒布到10月1日實(shí)施，2個(gè)月的時(shí)間按理說各金融機(jī)構(gòu)新的車貸業(yè)務(wù)應(yīng)該有個(gè)雛形，但到目前為止，除了大眾有了一筆個(gè)人車貸以外，整個(gè)汽車信貸“動(dòng)靜”不大。一業(yè)內(nèi)人士分析，市場(chǎng)不好，消費(fèi)者在持幣待購(gòu)，汽車信貸也在持幣觀望。
步伐謹(jǐn)慎
早在去年8月份就獲準(zhǔn)開業(yè)的大眾、通用汽車金融公司，業(yè)務(wù)也沒有廣泛開展，甚至在記者的調(diào)查中，有的消費(fèi)者對(duì)此還一無所知。
上海通用在北京的4Ｓ店里，有關(guān)汽車金融的宣傳絲毫沒有“痕跡”。這個(gè)“十一”黃金周，即使《汽車貸款管理辦法》已經(jīng)實(shí)施，但是前來買車的消費(fèi)者也并沒有從銷售終端那里了解到新《辦法》已經(jīng)將車貸首付比例提高到20%等相關(guān)規(guī)定。
別克勤和汽車銷售公司負(fù)責(zé)大客戶的殷經(jīng)理解釋說，因?yàn)橥ㄓ梅矫孢�沒有出臺(tái)方案，所以經(jīng)銷商還不知道汽車金融的具體操作流程，相關(guān)人員也沒有接受培訓(xùn)，估計(jì)要到10月中旬開始做宣傳吧。
據(jù)了解，通用還在和交管局協(xié)調(diào)，同時(shí)和潛在合作者磨合，到各大學(xué)的金融系甚至其他商業(yè)銀行進(jìn)行人員招聘，這個(gè)機(jī)構(gòu)的完整布局還有待時(shí)日。
商業(yè)銀行也在有了前車之鑒之后審慎行事。新《辦法》頒布的同時(shí)，農(nóng)行就針對(duì)汽車信貸問題再次提出整改措施。具體的要求有汽車消費(fèi)貸款不良率控制在1%以內(nèi)的經(jīng)辦行；暫停發(fā)放個(gè)人營(yíng)運(yùn)車，包括客、貨運(yùn)輸車輛、工程車輛、工程機(jī)械和各類農(nóng)用車貸款；堅(jiān)決退出經(jīng)營(yíng)實(shí)力弱、違約借款人數(shù)比例高、協(xié)助銀行催收貸款不力的合作經(jīng)銷商等，這些都是前期車貸操作中風(fēng)險(xiǎn)較高的幾個(gè)問題。
風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵
“如今國(guó)外金融機(jī)構(gòu)汽車公司設(shè)在國(guó)貿(mào)的辦公室都還是空的”。
國(guó)外金融機(jī)構(gòu)一直覬覦著中國(guó)這塊市場(chǎng)，至于現(xiàn)在還沒有“開工”的原因，9月28日“2004北京汽車金融發(fā)展論壇”上，美國(guó)ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ信用局決策產(chǎn)品部大眾化區(qū)首席顧問涂志云認(rèn)為，國(guó)外數(shù)家大金融機(jī)構(gòu)汽車公司不知道該如何進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，不知道怎么在中國(guó)開展業(yè)務(wù)，因?yàn)槠鋵?duì)中國(guó)的市場(chǎng)不了解，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、流程、組織架構(gòu)等都不是很了解，先進(jìn)的軟件系統(tǒng)在中國(guó)完全不適用，模型也不適合中國(guó)，更沒有在中國(guó)真正意義上的經(jīng)驗(yàn)。
未知的風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)汽車金融面前“望而卻步”的主要原因。
中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2004年6月末，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10．2%，巨大的貸款額度當(dāng)中，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，我國(guó)汽車信貸的壞賬率有40%左右，而北京汽車信貸的壞賬率更高達(dá)50%。這樣一來，要擠掉這些壞賬，防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)就要提高一倍。
40%是實(shí)際首付比例
1998年執(zhí)行的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》中，對(duì)首付比例的規(guī)定是“首付款額不少于購(gòu)車款的20%?穴農(nóng)業(yè)銀行例外，執(zhí)行10%首付比例），借額最高不得超過購(gòu)車款的80%”，但由于對(duì)購(gòu)車款沒有明確的規(guī)定，那時(shí)候，經(jīng)銷商、分期公司和各商業(yè)銀行就聯(lián)合進(jìn)行捆綁計(jì)算，使實(shí)際首付比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于20%，有些甚至可以做到零首付。去年新《辦法》的討論中，統(tǒng)一規(guī)定為10%曾經(jīng)被一些金融人士認(rèn)可，而最終頒布的新《辦法》里規(guī)定，“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%�！�
對(duì)于這個(gè)規(guī)定，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞發(fā)布會(huì)上回答記者提問時(shí)說，這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實(shí)際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投�！败囐J險(xiǎn)”，即汽車貸款保證保險(xiǎn)。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。
賈新光分析說，20%最初提出來，主要是對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，去年大家還討論過零首付，銀行一直反對(duì)，現(xiàn)在看來銀行是對(duì)的，那樣做風(fēng)險(xiǎn)太大，雖然規(guī)定是20%以上，但在實(shí)際中，銀行將執(zhí)行40%的首付比例。
“40%就有些高了，可能會(huì)打擊一些準(zhǔn)備貸款買車的消費(fèi)者，同時(shí)也給汽車金融公司提供了競(jìng)爭(zhēng)的空間。”一經(jīng)銷商如是說。
新車貸的真正啟動(dòng)還要等待各金融機(jī)構(gòu)制定細(xì)則并正式施行。根據(jù)專家的測(cè)算，國(guó)內(nèi)轎車的產(chǎn)能現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了30%左右的過剩，而新的產(chǎn)能還在逐步的形成之中。面對(duì)一個(gè)高門檻的汽車信貸，如何消化掉這些過剩的車輛呢？
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