騙貸行動(dòng)
日前，北京市銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的資料顯示，車貸壞賬涉及風(fēng)險(xiǎn)類和關(guān)注類兩類。其中，風(fēng)險(xiǎn)類車貸3404筆，涉及3301人；關(guān)注類車貸738筆，涉及400人。據(jù)稱，上述貸款人和擔(dān)保人已被列為16家中資銀行的“黑名單”，將進(jìn)行重點(diǎn)追繳。
盡管這是銀行業(yè)首次對(duì)外公開其追繳不良消費(fèi)信貸的黑名單，但壞貸現(xiàn)象其實(shí)早在前一輪汽車業(yè)井噴期就早已顯現(xiàn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，2003年年末，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款已達(dá)1800多億元，但有945億元的個(gè)人車貸無(wú)法回收。
記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前車貸騙貸方式主要有兩種：一種是“經(jīng)銷商”空手套白狼；另一種是“消費(fèi)者”直接騙貸。北京市商業(yè)銀行信貸處的一位工作人員解釋：“有經(jīng)銷商拿著幾輛名貴車和一些虛假的消費(fèi)者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就能融得一大筆貸款，然后走人。而在正規(guī)經(jīng)銷商中，也有少數(shù)消費(fèi)者鉆經(jīng)銷商加大銷售量心理的空子，作假證明騙貸�！睋�(jù)了解，今年年中，銀行為了追債曾委托京城一些出租車公司，在出租車前座貼上許多車牌號(hào)，希望司機(jī)們擔(dān)負(fù)起尋找被騙貸車輛的責(zé)任。
在低利率時(shí)代，銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源就是存貸利息差，這意味著只要有合適的貸款項(xiàng)目，他們必然會(huì)全力爭(zhēng)取。相對(duì)于傳統(tǒng)的企業(yè)貸款項(xiàng)目，個(gè)人消費(fèi)信貸一時(shí)間成了銀行眼中香餑餑。只要消費(fèi)者購(gòu)了房、購(gòu)了車，在沒(méi)有還清貸款前，就扣著他的房本和車本不放。但房子是不動(dòng)產(chǎn)，車卻一開就走，一旦發(fā)生騙貸，車和車主早已逃之夭夭了。難道銀行和經(jīng)銷商們沒(méi)有意識(shí)到這一點(diǎn)嗎？
“意識(shí)到了又有什么用？”賈新光說(shuō)，“汽車經(jīng)銷商完成銷量后才有更多的效益，銀行貸出更多的款后才算完成年度任務(wù)，這種潛在需求，促成了粗放的車貸風(fēng)險(xiǎn)管理，當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生壞貸現(xiàn)象，甚至是騙貸�！�
因噎廢食
汽車不良貸款和騙貸現(xiàn)象的產(chǎn)生有著深刻的產(chǎn)業(yè)背景和政策背景。為啟動(dòng)內(nèi)需，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸從1998年開始全面推進(jìn)，伴隨著利率連續(xù)下降，汽車信貸開始全面增長(zhǎng)，與此同時(shí)，我國(guó)汽車銷量也在節(jié)節(jié)攀升。在當(dāng)時(shí)寬松的貨幣政策下，車貸的發(fā)放讓汽車廠商、經(jīng)銷商和銀行三方受益。
中國(guó)社科院經(jīng)濟(jì)研究所左大培研究員說(shuō)，前不久社科院研究生院出了一份中國(guó)家庭負(fù)債率報(bào)告。報(bào)告認(rèn)為我國(guó)幾個(gè)大城市的家庭債務(wù)比例已經(jīng)超過(guò)了美國(guó)。報(bào)告雖然有部分內(nèi)容引起爭(zhēng)議，但中國(guó)家庭負(fù)債率不斷提高已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。而我國(guó)家庭債務(wù)來(lái)源主體則是以汽車和住房按揭為主的個(gè)人消費(fèi)貸款�！爸袊�(guó)家庭高負(fù)債率從側(cè)面印證了汽車貸款迅速增加，而在急速增加汽車信貸的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)控制滯后，騙貸就不可避免。”
“1000億的不良貸款到底意味著什么？我們首先要進(jìn)行調(diào)查，有多少比例是騙貸，有多少是由于個(gè)人經(jīng)濟(jì)問(wèn)題無(wú)法歸還等。據(jù)我預(yù)測(cè)，騙貸現(xiàn)象只是其中一小部分，大部分的貸款是有能力追繳回來(lái)的。中國(guó)汽車業(yè)正處于發(fā)展的初級(jí)階段，是應(yīng)該允許一部分不良車貸存在的。不能說(shuō)由于存在部分騙貸現(xiàn)象，就一刀切收縮所有的車貸口子，這對(duì)于汽車業(yè)的打擊過(guò)于沉重�！�
賈新光認(rèn)為：“不良貸款和騙貸的產(chǎn)生原因主要源于車貸風(fēng)險(xiǎn)控制不力，這個(gè)責(zé)任在于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不足，而不在于產(chǎn)業(yè)政策，更不能說(shuō)是汽車發(fā)展過(guò)熱惹的禍。在本輪宏觀調(diào)控前，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)并沒(méi)有把汽車產(chǎn)業(yè)定為過(guò)熱行業(yè)。銀行的工作應(yīng)該是尋找優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)展個(gè)人車貸�！�
去年下半年，銀行試圖與保險(xiǎn)公司合作，但在車貸險(xiǎn)問(wèn)題上保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大，退縮了；之后銀行與擔(dān)保公司的合作也未果；今年上半年銀行開始找經(jīng)銷商做擔(dān)保，但輕易甩出風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)卻制造了更大的風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有嚴(yán)格的審查制度，大量不良貸款隨即產(chǎn)生。
“防止車貸壞貸的手段其實(shí)很簡(jiǎn)單，做好做細(xì)審查工作就可以了。打個(gè)比方，如收入證明，信貸員可以到貸款人公司咨詢一下。在高收入的購(gòu)車者中，調(diào)查一下他們的房地產(chǎn)投資和子女教育消費(fèi)占個(gè)人信貸的比例�！辟Z新光說(shuō)。
