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“如果把汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售到消費(fèi)的過(guò)程看作一條產(chǎn)品活動(dòng)鏈，金融服務(wù)的過(guò)程看作一條資金活動(dòng)鏈的話，那么在汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)中，這兩個(gè)循環(huán)鏈必然是交叉前行的，而且只有這種交叉循環(huán)能夠順暢進(jìn)行，才能保證市場(chǎng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，從而為整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供支持。
中國(guó)人民銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長(zhǎng)高傳捷此前在天津指出，中國(guó)人民銀行正在制定《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法》并修訂《個(gè)人汽車(chē)貸款管理辦法》。這兩個(gè)辦法有望在近期出臺(tái)�！镀�(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的出臺(tái)將引入一類(lèi)全新的金融機(jī)構(gòu)——專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融服務(wù)公司，這將有利于提高中國(guó)金融服務(wù)水平�！秱�(gè)人汽車(chē)貸款管理辦法》從技術(shù)層面對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)做出原則性的規(guī)范，有助于改變目前這一市場(chǎng)的混亂局面。
借鑒國(guó)外這一市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，高傳捷預(yù)言中國(guó)這一市場(chǎng)將逐漸向?qū)I(yè)化趨勢(shì)轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變包括：一、汽車(chē)金融服務(wù)逐漸由專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，比如汽車(chē)廠商設(shè)立的財(cái)務(wù)公司或其他投資形成的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)；二、資金來(lái)源的專(zhuān)門(mén)化，比如吸收購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)票據(jù)的發(fā)行、貼現(xiàn)以及以汽車(chē)貸款為擔(dān)保的融資等；三、金融服務(wù)的專(zhuān)門(mén)化，今后汽車(chē)消費(fèi)者將不只是得到貸款，還能享受汽車(chē)消費(fèi)信用卡、汽車(chē)旅游信貸等一系列相關(guān)金融服務(wù)。
盡管我國(guó)現(xiàn)在的金融結(jié)構(gòu)和汽車(chē)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化有一定的矛盾，這將意味著在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)仍將維持以商業(yè)銀行為主，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的局面，而在未來(lái)將逐漸形成以專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)與汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主，各類(lèi)機(jī)構(gòu)共同參與的局面。
高傳捷指出，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)是一類(lèi)新的金融機(jī)構(gòu)，是專(zhuān)門(mén)辦理特定信貸業(yè)務(wù)的“專(zhuān)業(yè)銀行?。目前已有眾多國(guó)外汽車(chē)廠商與中國(guó)人民銀行進(jìn)行過(guò)接觸，表達(dá)希望早日設(shè)立專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈愿望，并已開(kāi)始為開(kāi)辦業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。同時(shí)境內(nèi)外非汽車(chē)行業(yè)的投資人也已形成一股希望進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的熱潮。
高傳捷認(rèn)為，我國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)總體發(fā)展良好，但存在三大主要問(wèn)題有待解決：
貸款主體較為單一，不適應(yīng)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的要求。我國(guó)商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車(chē)貸款量的95%。由于財(cái)務(wù)公司受資金來(lái)源限制較大，包括汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)所占比例很小。近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車(chē)銷(xiāo)售融資比例尚不足20%，與國(guó)外70%的比例相差較遠(yuǎn)，對(duì)于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用沒(méi)有真正體現(xiàn)出來(lái)。
風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。目前我國(guó)還沒(méi)有建立起個(gè)人征信制度，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的償還能力和資信狀況難以及時(shí)準(zhǔn)確掌握。受利率管制影響，金融機(jī)構(gòu)不能做到根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人資信狀況的不同確定貸款利息�，F(xiàn)在一般的做法是基本不做信用評(píng)估或流于形式，銀行只是簡(jiǎn)單將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司及經(jīng)銷(xiāo)商，不考慮消費(fèi)者信用的價(jià)值，加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。
市場(chǎng)秩序混亂，侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢屢發(fā)生。經(jīng)銷(xiāo)商隨意增長(zhǎng)車(chē)價(jià)，利用消費(fèi)者不熟悉貸款購(gòu)車(chē)技術(shù)細(xì)節(jié)，捆綁銷(xiāo)售，欺詐消費(fèi)者等惡意行為，使很多消費(fèi)者“望貸卻步?。
此外，高傳捷指出，為促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，當(dāng)前將在五個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)信貸的監(jiān)管工作：一是建立健全必要的法規(guī)；二是設(shè)立審慎標(biāo)準(zhǔn)，防止市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)；三是解決汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源問(wèn)題；四是建立完善信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)；五是建立和完善風(fēng)險(xiǎn)化解和市場(chǎng)退出機(jī)制。
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