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1.事故車以修復(fù)為主
讀者：我的一個(gè)朋友開富康在延慶四海撞車了，車撞得很慘，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對(duì)車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險(xiǎn)公司委派的修理廠初步定損是3.5萬(wàn)元，以修理為主。
答：從修理廠的角度當(dāng)然是愿意修，修理廠可以從工時(shí)費(fèi)和配件方面多掙一些利潤(rùn)，特別是小規(guī)模的修理廠。一方面，小修理廠的工人勞動(dòng)力價(jià)格相對(duì)低廉，從工時(shí)費(fèi)的角度可以賺取最大的利潤(rùn)；另一方面，小修理廠沒(méi)有資金建立大型的備件庫(kù)，許多配件需要外購(gòu)，這也造成了較高的成本。
答：保險(xiǎn)的作用之一是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，賠償?shù)脑硎且孕迯?fù)為主。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，我們傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則肯定是要換的，這不是簡(jiǎn)單的價(jià)格問(wèn)題。
車主：保險(xiǎn)公司是以實(shí)際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒(méi)有斷裂。安全帶在出事故、受強(qiáng)烈沖擊之后已經(jīng)超過(guò)其疲勞極限的，是應(yīng)該更換的。這種情況能不能換新的？
答：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果出現(xiàn)上述情況，客戶認(rèn)為應(yīng)該更換安全帶，可以提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測(cè)結(jié)果，在證明確實(shí)不符合使用要求的情況下，可以予以更換。
2.出了交通事故，公了比私了好
讀者：出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。
很多司機(jī)在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。我認(rèn)為還是通過(guò)交通隊(duì)解決好，起碼對(duì)自己是一種保護(hù)。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個(gè)協(xié)議，撞人的司機(jī)認(rèn)為賠些錢，以后就太平了。假如被撞的人今后一旦有問(wèn)題，那么這個(gè)協(xié)議是無(wú)效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。
我的會(huì)員將一個(gè)騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場(chǎng)了，會(huì)員因害怕長(zhǎng)期拖下去，就賠了5000塊錢給對(duì)方。保險(xiǎn)公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費(fèi)多少、誤工費(fèi)多少、自行車修理費(fèi)多少，結(jié)果這筆錢保險(xiǎn)公司拒絕賠付。
再舉一個(gè)我的會(huì)員遇到的事例。上個(gè)月22日晚上，在四環(huán)路邊上聯(lián)防隊(duì)員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊(duì)員糾纏的時(shí)候，我的一個(gè)會(huì)員開車將摩托車駕駛員給挑起來(lái)了，摩托車沒(méi)熄火又撞傷了聯(lián)防隊(duì)員。聯(lián)防隊(duì)員當(dāng)時(shí)就沒(méi)收了我的會(huì)員的行駛證和駕駛證。摩托車主要求我們的會(huì)員賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。即使簽了協(xié)議，日后還會(huì)追究駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動(dòng)提出私了，一定有原因。當(dāng)時(shí)開摩托的人被聯(lián)防隊(duì)員攔截，欲停又跑，估計(jì)是有問(wèn)題。交警來(lái)了以后，發(fā)現(xiàn)對(duì)方的車和駕駛證根本沒(méi)有年檢。這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時(shí)賠了一筆錢，那后面的事情就說(shuō)不清了。當(dāng)時(shí)的情況確實(shí)屬于追尾，警察判定：各修各車。雙方負(fù)同等責(zé)任。
在保險(xiǎn)理賠中，對(duì)交通事故的不同處理方式可能帶來(lái)不同的結(jié)果。如果當(dāng)時(shí)私下把錢給對(duì)方了，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付。只有在交通事故處理得當(dāng)?shù)臅r(shí)候，保險(xiǎn)公司才會(huì)正常賠付。
答：在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)不了。私了后只能在將來(lái)帶來(lái)無(wú)窮無(wú)盡的麻煩。我建議司機(jī)在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過(guò)交通隊(duì)解決，雖然可能會(huì)暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對(duì)于保護(hù)自己更加有利。如果通過(guò)交通隊(duì)解決，交通隊(duì)對(duì)于事故的各項(xiàng)損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)。像護(hù)理費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)。這樣對(duì)于減少被保險(xiǎn)人的損失是有好處的。保險(xiǎn)公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。
3.先行賠付存在道德風(fēng)險(xiǎn)
讀者：有的保險(xiǎn)公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無(wú)須出具發(fā)票，直接付給被保險(xiǎn)人現(xiàn)金。
答：這種做法給客戶帶來(lái)了方便，但是存在道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的賠款目的是將被保險(xiǎn)人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達(dá)不到這個(gè)目的。例如，我的車撞了，然后到保險(xiǎn)公司報(bào)案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險(xiǎn)公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票。那么一些車主可能就不修了，或者以后再發(fā)生事故的時(shí)候一起修；或者到保險(xiǎn)公司進(jìn)行再次索賠。保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償，而不是讓被保險(xiǎn)人贏利。所以外修的時(shí)候要出具發(fā)票和維修清單才能報(bào)銷。
4.不及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)公司不賠
答：保險(xiǎn)條款要求及時(shí)報(bào)案，有些車主比較忙，認(rèn)為車門上的小剮小蹭無(wú)所謂，過(guò)兩天一塊去修。過(guò)了兩天，后門又蹭了。車主的意識(shí)中認(rèn)為，我找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該給我賠。曾經(jīng)有這樣一個(gè)用戶到保險(xiǎn)公司說(shuō)，我這車保險(xiǎn)快到期了，你們就給我修修吧。我跟著理賠人員一塊去看了看車，那車前后左右全有傷。而且是許多次的傷湊在一起，又沒(méi)有及時(shí)報(bào)案。像這種情況，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠。
讀者：這就屬于對(duì)保險(xiǎn)條款不了解。昨天那位被撞的摩托車司機(jī)，盡管傷得不輕，但未年檢的車發(fā)生了事故，保險(xiǎn)公司是肯定不賠的。再比如說(shuō)，過(guò)期未年檢，車丟了保險(xiǎn)公司也不賠。
讀者：一保戶的車放在樓下，被從5樓掉下的玻璃把車頂砸了。保險(xiǎn)公司如何處理？
答：應(yīng)該首先找到相關(guān)的責(zé)任人索賠。如果找不到責(zé)任人，可以找保險(xiǎn)公司索賠。各公司的處理會(huì)有一定的差異，我只能講一個(gè)大概的情況。如果是在小區(qū)里，可以去物業(yè)公司或居委會(huì)開一個(gè)證明，證明情況確實(shí)是這樣發(fā)生的。保險(xiǎn)公司可以給予意外賠付。
讀者：有一個(gè)保戶遇到這樣的事。小偷用棍子砸玻璃拎包，沒(méi)砸壞玻璃，一棍子掄門子上了，把門子砸一大坑。打110報(bào)警后，民警給開了一個(gè)事故證明。但保險(xiǎn)公司卻拒賠，為什么。
答：根據(jù)保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定。他人的惡意行為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，這種情況明顯屬于他人的惡意行為。嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款的規(guī)定是不賠的。所以很多用戶在發(fā)生了類似的事情之后對(duì)保險(xiǎn)公司拒賠特別不理解：憑什么我的車出了險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司不賠？但是如果被保險(xiǎn)人仔細(xì)了解條款，確實(shí)是有這么一條。
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