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國(guó)內(nèi)各大主要城市保險(xiǎn)公司停止為車貸擔(dān)保的消息已不算最新新聞，然而此事對(duì)深圳車市影響之大，讓人始料不及。我們看到，許多現(xiàn)款不足、準(zhǔn)備按揭購(gòu)車的深圳人因無法貸款將購(gòu)車計(jì)劃無限期推遲；我們發(fā)現(xiàn)，連月銷量喜人的車商們因汽車銷量在數(shù)日內(nèi)銳減而笑顏盡去，憂心忡忡。對(duì)深圳而言，車貸風(fēng)波已發(fā)展成為與深圳人、深圳車市密切相關(guān)的重大事件�！ �
車貸告急車市變緩
寶安區(qū)小私營(yíng)業(yè)主楊先生近日打算添置一臺(tái)SUV，公私兩用。當(dāng)他看好車型并簽下定車意向后，卻得知因保險(xiǎn)公司不再提供車貸擔(dān)保，銀行車貸業(yè)務(wù)已基本停滯。他咨詢多家銀行后發(fā)現(xiàn)，要想貸到車款，必須向銀行提供個(gè)人房產(chǎn)抵押，他自己沒有房產(chǎn)，只擁有一臺(tái)價(jià)值15萬的轎車，但銀行方面卻說，汽車不能作為貸款抵押。
一直以來，由于本地各大保險(xiǎn)公司手續(xù)方便的貸款擔(dān)保及銀行快捷的車貸流程，深圳年輕的單身白領(lǐng)和收入不高的小家庭輕松成為“有車一族”，而中等收入的家庭通過車貸也能提前實(shí)現(xiàn)更新?lián)Q代的“二次購(gòu)車”，貸款買車已成為許多深圳人買車的首選方式。近兩年深圳私車保有量的飛速攀升，汽車貸款的普及功不可沒。
然而，成也蕭何，敗也蕭何。當(dāng)深圳各銀行因保險(xiǎn)公司停止擔(dān)保而暫停車貸后，7月份原本火爆的深圳車市遭受了不小的打擊。記者從一些經(jīng)銷商處了解到，這幾天到店里看車訂車的人數(shù)較前段時(shí)間明顯減少，一些已簽下訂車協(xié)議的買主因無法順利獲得貸款，只能另作考慮。15萬以下經(jīng)銷型轎車受到的影響尤為明顯，幾家暢銷小車的經(jīng)銷商告訴記者，近期銷量粗估約減少了四分之一。
車貸風(fēng)波中的各方
各大銀行
記者首先走訪了作為車貸直接提供方的幾家銀行。據(jù)了解，目前深圳各大銀行已基本暫停主要的汽車貸款業(yè)務(wù)�，F(xiàn)在想要獲得汽車貸款，必須向銀行提供同等價(jià)值的財(cái)產(chǎn)抵押。由于目前深圳車管所無法提供汽車抵押所需的資料及檔案，深圳的各家銀行均不能接受汽車為抵押品，因此，對(duì)深圳普通家庭而言，惟一的抵押品只能是已完成按揭的房產(chǎn)(未完成按揭的房產(chǎn)已被作為房貸的抵押，就不能再成為其它貸款的抵押。)
銀行有關(guān)人士告訴記者：“車貸是一筆巨大的業(yè)務(wù)，銀行方面并不愿意輕易放棄，但目前確實(shí)無法獨(dú)立承擔(dān)車貸的高風(fēng)險(xiǎn)�！庇浾吡私獾�，深圳各家銀行正在尋求解決方法，一方面考慮對(duì)公務(wù)員、教師等一些職業(yè)收入穩(wěn)定的消費(fèi)者有限度開放車貸，另一方面正同深圳部分實(shí)力較強(qiáng)的資金擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)商合作，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)
深圳大大小小的民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不算少，此前由于深圳車貸及擔(dān)保申請(qǐng)的寬松，沒有多少購(gòu)車者會(huì)想到他們。但現(xiàn)在他們卻成為人們目光的焦點(diǎn)。最近一兩周內(nèi)，深圳許多民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)都有所動(dòng)作，一些較有實(shí)力的擔(dān)保公司正積極與各大銀行談判，試圖部分扮演過去保險(xiǎn)公司的角色；而中等實(shí)力的擔(dān)保公司則嘗試在車商中尋找突破口。記者相熟的一些車商均接到了擔(dān)保公司的座談邀請(qǐng)，據(jù)他們透露，擔(dān)保公司提出的部分方案可行性較大，費(fèi)用也并不比過去保險(xiǎn)公司的高多少。據(jù)悉，深圳中汽華商等車商已聯(lián)合擔(dān)保公司及銀行推出了新的車貸方式。
保險(xiǎn)公司
自上周“人�！弊詈笠粋�(gè)宣布暫停車貸擔(dān)保后，深圳所有的保險(xiǎn)公司已暫時(shí)退出車貸領(lǐng)域。一位在保險(xiǎn)公司專司車險(xiǎn)的朋友告訴記者，國(guó)內(nèi)的汽車貸款增長(zhǎng)很快，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)就此放棄這塊“肥肉”，但目前各家保險(xiǎn)公司都沒有制定出有效的整改方案�！氨ｋU(xiǎn)公司相關(guān)部門的全部精力都用在追查壞賬、死賬上了”。
最后，記者走訪了深圳一些實(shí)力較強(qiáng)的汽車經(jīng)銷商。雖然目前車貸問題對(duì)車商們的影響較大，但各家車商除了和銀行及擔(dān)保公司有些交流外，基本采取了靜觀其變的態(tài)度，汽車銷售有限的利潤(rùn)讓他們不敢也無法承擔(dān)更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。車貸，誰將站出來！
擔(dān)保公司：短期的“解渴”之水
樂觀估計(jì)，如果銀行和擔(dān)保公司能順利達(dá)成協(xié)議并進(jìn)行合作，私人車貸有望在短期內(nèi)部分恢復(fù)。一些工作收入穩(wěn)定，無不良信貸記錄的深圳人將再次通過貸款一圓車夢(mèng)。但對(duì)于深圳車貸的巨大市場(chǎng)空間，各家擔(dān)保公司一方面躍躍欲試，另一方面也對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。擔(dān)保公司近期推出的車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)都表現(xiàn)得較為保守，有的對(duì)貸款者職業(yè)及收入狀況要求極為苛刻；有的則先將汽車產(chǎn)權(quán)落在擔(dān)保公司，等幾年后還清貸款，再把車過戶給車主；還有的僅提供不到6成的貸款擔(dān)保，還貸期低于兩年，并且擔(dān)保費(fèi)極高。
出現(xiàn)這樣的局面，源于目前深圳各擔(dān)保公司資金和實(shí)力甚為有限，難以同資產(chǎn)上億、分公司遍及全國(guó)的保險(xiǎn)公司相比，因此無法從根本上彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司退出車貸后出現(xiàn)的巨大真空。對(duì)深圳車市而言，擔(dān)保公司所做的只能是短期內(nèi)的“解渴”之舉。
信用評(píng)估及汽車抵押：有望實(shí)現(xiàn)的解決途徑
本次保險(xiǎn)公司停止車貸擔(dān)保事件涉及到國(guó)內(nèi)數(shù)個(gè)大城市，記者為此專門致電上海的一位同行。令人意外的是，此事對(duì)上海的影響竟遠(yuǎn)小于深圳，一般消費(fèi)者仍能夠順利獲得汽車貸款。原來，一方面上海的一些金融信用機(jī)構(gòu)早已建立評(píng)估借貸人信用及償還能力的專門部門，讓銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)最小化；另一方面，由于銀行與當(dāng)?shù)剀嚬懿块T合作，已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)汽車抵押，對(duì)惡意欠賬賴賬的貸款人，銀行完全可以暫扣其所購(gòu)汽車。
在深圳按揭買房可以將所購(gòu)之房作為抵押，但按揭買車為何不能將汽車作為抵押呢？銀行有關(guān)人士對(duì)記者的解釋是由于目前深圳車管部門無法向銀行提供汽車抵押所需的全部資料及檔案，銀行無法對(duì)汽車實(shí)行監(jiān)控。他告訴記者：“深圳車管部門是汽車抵押實(shí)行的關(guān)鍵，對(duì)車管部門而言，這并不存在多少政策問題，難度只在技術(shù)層面上。”
深圳的經(jīng)濟(jì)狀況及汽車市場(chǎng)發(fā)展程度并不遜于上海，因此，上海的做法對(duì)深圳而言也應(yīng)該適用并且可行。我們有理由相信，通過此次車貸風(fēng)波的推動(dòng)，深圳有關(guān)汽車信貸評(píng)估機(jī)構(gòu)的建全及汽車抵押的實(shí)現(xiàn)，并不遙遠(yuǎn)。
后記：許多國(guó)家汽車貸款比例遠(yuǎn)高于中國(guó)，車貸的風(fēng)險(xiǎn)卻遠(yuǎn)小于中國(guó)，審核手續(xù)也大多比國(guó)內(nèi)簡(jiǎn)單，何以如此？主要是他們建立了成熟的個(gè)人信用評(píng)估體系。近年來，因信用體系的缺席對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的巨大影響不僅僅體現(xiàn)在汽車行業(yè)一方面，狀況更無法在短期內(nèi)有所改變，這需要國(guó)內(nèi)金融和信貸行業(yè)的全面配合和完善。
特別值得借鑒的是，在汽車信貸發(fā)達(dá)國(guó)家，主要的車貸業(yè)務(wù)不經(jīng)商業(yè)銀行提供，而由通用、大眾、福特等大車商旗下的信貸機(jī)構(gòu)開展。與商業(yè)銀行相比，它們政策更為靈活，也更適合于汽車市場(chǎng)。據(jù)了解，目前這幾家大車商正尋找進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的契機(jī)，并同政府相關(guān)部門進(jìn)行密切的溝通。設(shè)想，在不久的將來，當(dāng)這些外資專業(yè)汽車信貸機(jī)構(gòu)大舉殺入深圳乃至全國(guó)各地，將帶給汽車市場(chǎng)帶來怎樣的變化，我們拭目以待。
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