二、絕對免賠部分
保險公司在經營中除了要精確計算自己承擔風險的發(fā)生概率，同時還要防范道德風險因素和心理風險因素對經營產生的影響。道德風險因素是指由于個人或團體的不誠實或居心不良，故意促使風險事故發(fā)生或擴大風險事故損失程度的主觀因素。例如，在車輛險騙賠案件中常見的“碰瓷”現(xiàn)象，就是一些車主故意造成交通意外，通過在維修過程中預先做好的手腳，用舊的機器配件出險卻蒙混過關按全新的價格索賠，或出示假的單證，騙取保險公司支付的保費。在壽險中同樣有著帶病投保，使用假名字看病，等詐保騙賠案件。這些都是由于道德風險因素造成的保險公司賠款增加，讓保險公司在整體上不能按照預期的費率平衡保費收入和賠款支出，并且使實際出現(xiàn)概率高于理論模型險概率。心理風險因素是指由于人們主觀上的疏失或過失，以至引起或增加風險事故發(fā)生機會，或擴大損失程度的非故意因素。例如忘記上鎖使車輛被盜，對安全隱患疏于檢查致使釀成大禍。通常人們對風險有一定的危機感，才會對風險特別注意，經常采取措施防止風險因素發(fā)生變成實際損失，“居安思�！本褪沁@個意思。但是一旦購買了保險，自己所承擔的風險全部分散給了保險公司，每年只要交納一定數額的保險費，出不出險自己的損失都只能等于保費。這種情況下就不會再浪費大量的人力物力財力精力在防災放損上面，疏于管理甚至對已經出現(xiàn)了的安全隱患視而不見。同樣會造成在計算時是按正常管理的情況計算，實際操做中卻得到在松懈管理的情況下的高發(fā)生概率。
保險公司要想能夠掌握客戶對保險標的的控制情況，派遣專人進行調查不但耗時費力，而且面對幾十萬客戶也是不可能完成的。只有通過運用經濟手段來避免被保險人由于購買保險而產生的道德風險和心理風險。通過損失共擔的方法，設置免賠金額，被保險人在遭受損失的時候必須承擔損失中的一部分。因而被保險人不得不在平時對保險標的所面對風險更加關注。為了不使自己遭受損失，被保險人也會主動采用一些手段和方法避免損失發(fā)生，保護自己的財產和利益。保險人通過這種方式使被保險人替自己控制了風險，節(jié)約了自己管理保險標的的成本，更有效地減少了道德風險和心理風險的發(fā)生，穩(wěn)定了風險發(fā)生的概率。雖然免賠金額的存在使被保險人投保了保險，卻不能做到真正的完全避免損失，但從社會的角度來看，可以有效的降低風險，避免損失。所以這種方法并不是保險公司的惡意行為。
有人說保險公司在收取保費時是100％，可是賠付的時候卻要乘上各種的系數，減去絕對5～20％的免賠金額（以機動車輛保險為例）。認為這是雙方權利義務不平等的表現(xiàn)。
通常保險人在考慮建立數學模型的時候，會將小額的出現(xiàn)頻率較高的損失排除，再進行計算，這樣可以節(jié)約運營成本，提高公司經營效率。從客戶方面考慮，300元以下小的損失，并不值得花費時間和精力進行理陪，而且在一般人可以承受的范圍之內，客戶完全可以自己將損失留下，并不會對生活產生多大的影響。計算應收多少保費時，也和我們之前提到過的方法一樣。先精算出一年內車輛發(fā)生損失的總損失，除去每次需要車主自己承擔的300元，不足300的按保險公司承擔0元計算，再將得到的總損失金額分散到所有在公司投保統(tǒng)一險種的客戶上，得到的保險費率就是責任免除為300元時，所需交納的純保費。由于保險費率是通過公司所承擔的責任來確定的，從數理的角度來看，投保人交納的保費是由保險責任推導出來的，應該為等式，所以不存在保費和賠償責任不相等的可能。
從2004年4月1日起，2004新版費率開始實施，絕對免賠額由原來的全部責任20％、主要責任15％、同等責任10％，次要責任5％、無責任0％下降為全部責任10％、主要責任8％、同等責任5％，次要責任3％、無責任0％，兩者可以選擇，并相應使用不同的費率交費。根據保監(jiān)會的有關規(guī)定，保險公司在經營機動車輛保險時可以根據自己的情況制定費率。從各家保險公司所定的新費率來看，大都提供了可以選擇的免賠金額檔次，由原來500元到10000元的絕對免賠額，細化為300元、500元、800元、1500元、2000元5個檔次。車主在投保時，如果選擇每次事故300-2000元的絕對免賠額，分別對應0.84、0.7、0.6、0.47和0.43的系數，就能在車損險上享受到16%、30%、40%、53%、57%的優(yōu)惠�？梢钥闯鲠槍Σ煌拿赓r金額保險人所承擔的責任越少，投保人所需要交納的保費就越少。投保人與被保險人所承擔的責任和義務始終是相等的，并不存在以絕對免賠侵犯投保人權益的行為。根據《保險法》第十八條，保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。 因此保險人在保單中列明絕對免賠是有理論依據的正常經營行為，不應屬于霸王條款。
不計免賠特約險也不是保險公司將自己應當承擔的責任另行收費。不計免賠特約險屬于責任保險的范疇，保險公司承擔的是客戶應該自己負責的一部分責任。雖然這樣做大大增加了被保險人因故意或疏忽發(fā)生事故的可能性，但是通過比較可以發(fā)現(xiàn)，不計免賠特約險的費率是非常高的，這其中包含了一部分由道德風險或心理風險造成損失的補償，從而整體平衡保費收入和保險賠款支出。這樣做的好處是保護了車主的利益，更加全面的分散了車主承擔損失的風險。而如何面對由此產生的道德風險和心理風險呢，在2004年的新保險條款費率中，各個保險公司都加入了上年出現(xiàn)次數系數，對于經常出險的司機，次年投保保險的時候可能會多交30％的保費，而有騙保詐保記錄的司機，就可能面臨無處上保險的窘境。
由此可見，雖然在保單中存在絕對免賠，這也不是保險公司用強勢來侵犯消費者權益的行為，只是正當的風險管理手段，符合國家的法律法規(guī)。
