汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)：合理轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)給險(xiǎn)企
●從今年4月1日起，上海對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)開(kāi)始執(zhí)行浮動(dòng)保費(fèi)制度。這種險(xiǎn)種是“對(duì)車(chē)不對(duì)人”，無(wú)論多少人使用這輛車(chē)都按這一輛車(chē)?yán)U納保費(fèi)
●責(zé)任經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是要合理合法地轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁對(duì)象就是保險(xiǎn)公司，具體的轉(zhuǎn)嫁工具就是責(zé)任險(xiǎn)
責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因過(guò)失或侵權(quán)對(duì)第三方造成傷害后，依法應(yīng)承擔(dān)以賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這看上去是一個(gè)新的險(xiǎn)種，但實(shí)質(zhì)上，責(zé)任險(xiǎn)也是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中的一個(gè)重要部分，甚至可以說(shuō)是一個(gè)里程碑。
今年8月的一個(gè)凌晨，于歡開(kāi)車(chē)不幸和人相撞，車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p傷。由于對(duì)方酒后行駛，故此責(zé)任不在于歡。但是事發(fā)后，對(duì)方不賠錢(qián)想耍賴。于歡不想跟對(duì)方糾纏，直接向保險(xiǎn)公司索賠，被保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是：如果車(chē)是由于第三方的責(zé)任發(fā)生碰撞、傾覆情況，需要公安交通管理部門(mén)先確認(rèn)責(zé)任。然后，必須先向第三方索賠。如果第三方不予支付，應(yīng)向人民法院提起訴訟。經(jīng)人民法院立案后，書(shū)面請(qǐng)求保險(xiǎn)公司先賠償?shù)模瑧?yīng)向保險(xiǎn)公司提供人民法院的立案證明，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同的約定先行賠付。車(chē)主還必須簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，將向第三方追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并積極協(xié)助保險(xiǎn)公司向第三方追償。如果車(chē)主放棄了向第三方索賠，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司將不予受理。
現(xiàn)在買(mǎi)車(chē)后都要進(jìn)行汽車(chē)保險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是投保人對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)汽車(chē)進(jìn)行的保險(xiǎn)，保障自己的財(cái)產(chǎn)受到損害后能得到賠償；而第三方責(zé)任險(xiǎn)則是指車(chē)主在使用車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失后，必須支付的賠償金由保險(xiǎn)公司根據(jù)合同給付的一個(gè)險(xiǎn)種。車(chē)主有遵守交通規(guī)則和不損害他人利益的義務(wù)，如果車(chē)主因?yàn)椴蛔袷匾?guī)則而導(dǎo)致他人利益受損，那么其就要賠償他人的損失，第三方責(zé)任險(xiǎn)就是保障了投保人因?yàn)闆](méi)有履行義務(wù)而帶給第三方的利益。
對(duì)車(chē)不對(duì)人
上海擁有駕照的市民已經(jīng)超過(guò)了160萬(wàn)，其中“本本族”預(yù)計(jì)在70萬(wàn)人以上。許多人平時(shí)無(wú)車(chē)可開(kāi)，往往會(huì)纏著有車(chē)的朋友借。以前借車(chē)頂多擔(dān)心車(chē)會(huì)不會(huì)刮花了，而今還要作好面對(duì)來(lái)年保費(fèi)上漲的心理準(zhǔn)備。
從今年4月1日起，上海對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)開(kāi)始執(zhí)行浮動(dòng)保費(fèi)制度。這種險(xiǎn)種是“對(duì)車(chē)不對(duì)人”，無(wú)論多少人使用這輛車(chē)都按這一輛車(chē)?yán)U納保費(fèi)。
上海新出臺(tái)的費(fèi)率浮動(dòng)制度規(guī)定，凡在過(guò)去一年中發(fā)生的交通違章違法以及因交通事故造成他人的經(jīng)濟(jì)損失，都將作為次年保費(fèi)浮動(dòng)的依據(jù)。在保險(xiǎn)的合同期限內(nèi)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛無(wú)論由誰(shuí)駕駛，沒(méi)有發(fā)生交通違章違法和保險(xiǎn)理賠索賠記錄的，下一年的保費(fèi)將會(huì)下降；反之，次年的保費(fèi)則會(huì)上調(diào)。所以專(zhuān)家提醒車(chē)主不要隨便借車(chē)給別人，這不同于交警處罰是誰(shuí)違法處罰誰(shuí)，對(duì)人不對(duì)車(chē)。
保障駕駛員
記者在采訪中了解到，第三方險(xiǎn)并沒(méi)有給駕駛員提供任何財(cái)產(chǎn)損失方面的保護(hù)，如果駕駛員對(duì)事故負(fù)有責(zé)任時(shí)，有一個(gè)非常常見(jiàn)的險(xiǎn)種叫“平衡第三方險(xiǎn)”能給駕駛員提供有力的保障。
這個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)由駕駛員引起的對(duì)其他人的車(chē)輛或財(cái)產(chǎn)、或駕駛員負(fù)有責(zé)任但汽車(chē)車(chē)輛險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償?shù)氖軅闆r。駕駛員自己車(chē)輛的損壞和損失不包括在這個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)。
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