封殺車貸黑洞 催生車貸征信調(diào)查
如果您打算貸款買輛汽車，說不定在向銀行申請了貸款的第二天，就會有律師找上門來，調(diào)查您的資產(chǎn)狀況和核實(shí)相關(guān)證件。保險公司對汽車貸款方進(jìn)行履約擔(dān)保被保監(jiān)會叫停之后，一種新的汽車貸款服務(wù)形式正受到銀行的廣泛關(guān)注。受銀行委托，由獨(dú)立律師事務(wù)所對汽車貸款人進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)查及信用調(diào)查，這一車貸征信服務(wù)已經(jīng)開始在廣州試點(diǎn)。
保監(jiān)會封殺車貸黑洞
從2002年的數(shù)據(jù)來看，汽車貸款一直是屬于素質(zhì)比較好的貸款品種之一，在2002年，全國汽車貸款中的不良貸款率僅為0.46％，而到了2003年，汽車貸款中的不良貸款率也沒有超過2％。盡管從比率上來看，汽車貸款并不存在所謂“黑洞”，但從總量上來看，全國一年700億元的汽車貸款，如果算上2％的不良貸款率，涉及的金額高達(dá)14億元，在某些地區(qū)，專業(yè)的汽車騙貸集團(tuán)使銀行和保險公司蒙受了巨大損失。
從業(yè)務(wù)流程上來看，此前汽車貸款主要是通過中介機(jī)構(gòu)替買主向銀行申請，并負(fù)責(zé)在保險公司投保。這一模式因?yàn)槠渥陨淼木窒�，造成的惡意騙保騙貸現(xiàn)象在廣東一度盛行。廣州天勝律師事務(wù)所唐小明律師說，內(nèi)外勾結(jié)是出現(xiàn)這一現(xiàn)象的根本原因，由于保險公司受保與賠付業(yè)務(wù)分開，個別從業(yè)人員為了提升業(yè)務(wù)量，蓄意忽略買家資產(chǎn)情況，造成保險公司與銀行在貸款壞賬賠付方面的糾紛。正是由于意識到履約擔(dān)保的風(fēng)險太大，因此保監(jiān)會已經(jīng)下文，從今年的3月1日起各地車貸履約險種被叫停。
車貸征信調(diào)查尚須規(guī)范
廣州黃埔農(nóng)行是最早實(shí)行車貸征信調(diào)查的本地銀行。據(jù)了解，該銀行在實(shí)行了獨(dú)立律師車貸調(diào)查后，車貸的不良貸款率迅速成為全市乃至全省最低。
業(yè)內(nèi)人士分析，車貸征信調(diào)查這一初生的汽車服務(wù)模式，正適應(yīng)當(dāng)前汽車貸款領(lǐng)域信用值低下的環(huán)境，獨(dú)立的車貸征信調(diào)查可以更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乇Ｕ香y行利益，然而這一模式目前還面臨一些考驗(yàn)，最大的問題是如何界定個人信用資料與個人隱私之間的差別。如果貸款購車者要申請到貸款，必須通過上述調(diào)查，那么如何保證其資產(chǎn)狀況等重要資料的安全性，是擺在銀行與律師事務(wù)所之前的問題。如果貸款人的資料被泄露或利用，勢必影響到其對車貸征信調(diào)查的信心，最后讓車貸征信調(diào)查夭折。
名詞解釋：車貸征信調(diào)查
據(jù)廣州天勝律師事務(wù)所唐小明律師介紹，實(shí)行車貸征信調(diào)查主要是有幾方面工作：律師首先是核實(shí)材料，確定貸款人資料的真實(shí)性，然后對貸款人的資產(chǎn)狀況和還款能力作出評估，并給出是否適合放貸的建議，最后在還款階段，律師負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款人的還款情況，并在可能出現(xiàn)還款問題時，從法律的層面進(jìn)行追討、警告甚至起訴。
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