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　　金融公司乘虛而入

　　“我們計(jì)劃在2004年夏天正式營業(yè)�！�大眾金融服務(wù)公司的一位負(fù)責(zé)人這樣對記者說。就在各大銀行視車貸如洪水猛獸，準(zhǔn)備全線撤離之際，三家汽車金融公司卻在緊鑼密鼓的籌建之中，準(zhǔn)備在今年下半年開張營業(yè)，填補(bǔ)市場空白。

　　目前中國首批汽車金融公司已經(jīng)獲批。它們分別是：通用汽車金融有限責(zé)任公司、豐田汽車金融(中國)有限公司和大眾汽車金融(中國)有限公司。這三家汽車金融公司獲準(zhǔn)籌建后，在6個(gè)月內(nèi)遞交有關(guān)權(quán)益資本、管理層、公司發(fā)展規(guī)劃等必要文件�；I建工作將于2004年上半年完成。一旦在這些方面達(dá)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，這些公司即可開始營業(yè)。通用汽車金融公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人魏德明表示，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的審批流程，最快能夠于今年第四季度開始營業(yè)。大眾金融公司把辦公地點(diǎn)設(shè)在了位于北京的國貿(mào)寫字樓，那里也是金融機(jī)構(gòu)密集的區(qū)域。大眾一位負(fù)責(zé)人表示，準(zhǔn)備工作基本就緒，就等銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)了。當(dāng)記者問到具體經(jīng)營業(yè)務(wù)時(shí)，大眾方面表示目前還不便透露：“但肯定是幫助大眾汽車更好地銷售產(chǎn)品�！蓖ㄓ媒鹑诠�司在接受記者采訪時(shí)也表示：“除了本身盈利之外，我們的另一個(gè)經(jīng)營目標(biāo)是幫助母公司即通用汽車公司在中國銷售更多的汽車�！�

　　今非昔比。當(dāng)初這三家金融公司提出申請時(shí)，國內(nèi)的汽車銷售一片大好；半年之后，市場環(huán)境已經(jīng)和6個(gè)月前完全不同。汽車金融公司在破殼而出的時(shí)候，感受到了更多的壓力。對此，魏德明表示：“無論市場情況如何，都會(huì)堅(jiān)持提供服務(wù)。”畢竟，在北美市場70%的消費(fèi)者通過貸款購車，而中國只有15%。

　　第一任務(wù)不是賺錢

　　“這個(gè)市場最終會(huì)是人家的（金融公司），而銀行則將逐漸淡出。”一家銀行信貸部的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，與銀行比起來，汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，這使得他們開展起業(yè)務(wù)來更專業(yè)；他們在售前售中售后都有機(jī)會(huì)和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使得他們更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)；更重要的是，他們的盈利環(huán)節(jié)更多，比如維修、售后服務(wù)等都能賺到錢。而與之相比，銀行只能從存貸利差上獲利。

　　中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)首席分析師賈新光介紹說，這兩年美國汽車銷售低迷，有些汽車金融公司開始提供零首付零利率的貸款，這在商業(yè)銀行那里是不可能實(shí)施的，因?yàn)榱闶赘读憷�率必然賠本。但對汽車金融公司來說卻很正常，因?yàn)樗�本身可以不盈利，但把汽車銷售出去了，這就是勝利。

　　信用體系是關(guān)鍵

　　“汽車貸款是朵帶刺兒玫瑰，看起來很美，一上手就可能被扎到�！币晃卉囋u人這樣看待三家金融公司即將進(jìn)入的這一領(lǐng)域�！澳敲炊嚆y行都撤出了，自然有他們的道理�！边@位車評人表示，銀行在車貸領(lǐng)域的呆壞賬最高能達(dá)到40%，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大。

　　通用金融公司魏德明也承認(rèn)，對汽車金融信貸來說，關(guān)鍵是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。與這三家汽車金融公司積極開業(yè)相比，另外幾大巨頭仍在觀望。寶馬與招商銀行、沃爾沃與深圳發(fā)展銀行、北京現(xiàn)代與中信實(shí)業(yè)銀行都是通過與金融機(jī)構(gòu)合作的方式獲得貸款�！爱�(dāng)前在中國開展業(yè)務(wù)的最好辦法就是同有經(jīng)驗(yàn)的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)合作，等到市場進(jìn)一步發(fā)展，再考慮新的融資服務(wù)方式，”寶馬金融服務(wù)部新興市場總經(jīng)理表示，“寶馬很有可能在未來設(shè)立自己的汽車金融公司，合作是經(jīng)驗(yàn)積累的第一步�！�

　　為什么車貸的風(fēng)險(xiǎn)特別大？賈新光分析說，房貸就與車貸不同，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，房子跑不掉，可以收回拍賣，而車子是活動(dòng)的，一筆5年期的汽車消費(fèi)貸款，需要每月還款，那么在這60個(gè)月中，每個(gè)月都存在風(fēng)險(xiǎn)。在國外,專業(yè)的汽車金融公司每個(gè)月給貸款人打電話，詢問：“您身體好嗎？工作還好嗎？”一切都好就沒問題了，一旦有異常馬上列為注意跟蹤對象。而我國的銀行現(xiàn)在還缺乏這樣一個(gè)跟蹤體制。

　　對此，通用金融的魏德明介紹說，通用在亞洲和拉美許多國家開展業(yè)務(wù)時(shí)，他們也沒有信用制度，但是，通用用自己的“風(fēng)險(xiǎn)控制”程序取得了成功。通用汽車金融公司絕對有在中國這樣的國家做生意的“專有技術(shù)”。具體說，就是從自己的產(chǎn)品開始，經(jīng)銷商是熟悉的經(jīng)銷商，用戶是熟悉的用戶，可能風(fēng)險(xiǎn)相對要低一些。