車(chē)貸險(xiǎn)休克一年后上市 新品無(wú)人問(wèn)津
繼平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成都分公司不久前將車(chē)貸險(xiǎn)期限由5年期壓縮至3年期之后，8月1日中國(guó)人保又透露，將全面停止辦理車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)險(xiǎn)“老大”的黯然離去，為此前眾多財(cái)險(xiǎn)公司的退出提供了一個(gè)更有力的注解——汽車(chē)信貸市場(chǎng)日益膨脹的信用風(fēng)險(xiǎn)，已令國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。
在車(chē)貸險(xiǎn)“休克”近一年后，今年4月，人保、太保、天安和永安四家公司的6個(gè)車(chē)貸險(xiǎn)新產(chǎn)品獲準(zhǔn)上市。然而，新車(chē)貸險(xiǎn)面世兩個(gè)多月以來(lái)，不僅買(mǎi)家寥寥，同行也沒(méi)有興趣效仿。
車(chē)貸險(xiǎn)全稱(chēng)為“汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”，通俗地說(shuō)，就是購(gòu)車(chē)人要想獲得銀行的按揭貸款，必須先購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)，萬(wàn)一購(gòu)車(chē)人不能還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行還款。
在前些年，車(chē)貸險(xiǎn)的賠付率并不高，還能為保險(xiǎn)公司帶進(jìn)一部分車(chē)險(xiǎn)，再加上汽車(chē)消費(fèi)“井噴”式的發(fā)展，這一塊市場(chǎng)成了人見(jiàn)人愛(ài)的“香餑餑”。
而近些年來(lái)，社會(huì)上購(gòu)車(chē)者不還銀行貸款的現(xiàn)象愈演愈烈，數(shù)據(jù)顯示，有大約30%的借款人有過(guò)沒(méi)按時(shí)還貸的紀(jì)錄。因?yàn)橥侗Ｈ耸�，�?chē)貸險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了巨額賠付壓力。從1997年開(kāi)辦至今，車(chē)貸險(xiǎn)的保費(fèi)收入是39.7億元，而到目前為止，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)2137億元。在北京，各財(cái)險(xiǎn)公司的平均賠付率高達(dá)135.57%，個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到400%。
一些銀行在發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，擅自降低放貸門(mén)檻，對(duì)貸款人資質(zhì)審核不嚴(yán)。為了獲得貸款，購(gòu)車(chē)者在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的“指點(diǎn)”下，填寫(xiě)的個(gè)人收入難免存在“水分”。而銀行為了增加汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)此卻睜只眼閉只眼，這就為日后購(gòu)車(chē)者逃避還貸埋下了“險(xiǎn)種”。
相當(dāng)一部分汽車(chē)生產(chǎn)廠家在新車(chē)推出時(shí)總是違反常規(guī)，把車(chē)價(jià)定得特別高，只要客戶不響應(yīng)或熱情不如預(yù)期高，便馬上降價(jià)來(lái)推動(dòng)銷(xiāo)售，這種事例在2003年上半年幾乎每個(gè)月都有發(fā)生，甚至?xí)谫J款購(gòu)車(chē)人剛付完首期后同款車(chē)便突降幾萬(wàn)元，重新買(mǎi)車(chē)比還原來(lái)貸款還便宜，這在一定程度上刺激了購(gòu)車(chē)人拒不還貸。
保險(xiǎn)公司為購(gòu)車(chē)人提供保證保險(xiǎn)的同時(shí)，一般都要求將標(biāo)的車(chē)抵押給保險(xiǎn)公司或銀行作為反擔(dān)保，希望借此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)實(shí)中，購(gòu)車(chē)人貸款買(mǎi)車(chē)后不如期履行還款義務(wù)、連人帶車(chē)失蹤的案子不勝枚舉，保險(xiǎn)公司即使冒風(fēng)險(xiǎn)花血本把車(chē)子找了回來(lái)，也難保證車(chē)子完好無(wú)損并可賣(mài)個(gè)好價(jià)錢(qián)，這些都直接影響了反擔(dān)保的效力。
另外，車(chē)價(jià)貶值也會(huì)使反擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)防范功能大打折扣。很多保險(xiǎn)公司的汽車(chē)貸款保證保險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)都以“打包”形式銷(xiāo)售，一些銷(xiāo)售人員為了拉車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，大力承攬車(chē)貸險(xiǎn)。急功近利導(dǎo)致內(nèi)控失效，保險(xiǎn)公司在審核保單時(shí)把關(guān)不嚴(yán)，承接了大量高風(fēng)險(xiǎn)保單；擅自提高手續(xù)費(fèi)率，搞惡性競(jìng)爭(zhēng)增加經(jīng)營(yíng)成本；業(yè)務(wù)員前期資信調(diào)查不到位，導(dǎo)致資信失真；專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控崗中期履約監(jiān)控措施不力，導(dǎo)致逾期率上升；后期追償工作乏力，致使損失難以追回等等。
汽車(chē)屬于貶值型動(dòng)產(chǎn)，當(dāng)車(chē)主無(wú)法履約還款時(shí)，可能會(huì)人車(chē)俱無(wú)，也可能因?yàn)檐?chē)的產(chǎn)權(quán)、運(yùn)營(yíng)證等手續(xù)不全而無(wú)法將車(chē)變賣(mài)，加上近年來(lái)汽車(chē)價(jià)格下降較快，汽車(chē)本身也迅速折舊，拍賣(mài)車(chē)款大都抵不上貸款。
由于涉嫌詐騙案件和法律糾紛較多，保險(xiǎn)公司陷入大量的刑事案件和訴訟糾紛中，為清理逾期貸款，保險(xiǎn)公司投入了大量的人力物力，為此付出了很高的管理成本，經(jīng)營(yíng)壓力很大。
專(zhuān)家認(rèn)為，新車(chē)貸險(xiǎn)的尷尬局面關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有信心，他們以前吃的苦頭太大了，再不敢貿(mào)然出手。
銀行有關(guān)人士則認(rèn)為，新車(chē)貸險(xiǎn)雖然加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，但在對(duì)貸款人資信審核上并沒(méi)有取得突破，而這正是車(chē)貸業(yè)務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。還有，如何處理因不還貸款而沒(méi)收的汽車(chē)，至今也沒(méi)有一個(gè)明確的說(shuō)法。
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