新《汽車貸款管理辦法》彰顯五大變化

[2004-11-08 17:38:12]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 宮廣軍 　　 責(zé)任編輯: wangfen
【特別關(guān)注：廣州車展】 關(guān)鍵詞: 車貸 貸款 辦法
　　國(guó)有銀行不再壟斷車貸，各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)均可開展車貸業(yè)務(wù)。

　　與1998年車貸管理辦法相比，二手車的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購(gòu)汽車價(jià)格的50%以上強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)車貸

　　明確“二手車”貸款的貸款期限不得超過(guò)三年；要求貸款人應(yīng)建立“二手車”市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和“二手車”殘值估算體系。

　　8月17日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。該辦法將于今年10月1日起正式實(shí)施，新《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例年限等關(guān)鍵問(wèn)題上，都與1998年的老版本有很大變化。

　　國(guó)有銀行不再壟斷車貸

　　從1998年人民銀行允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，車貸業(yè)務(wù)一直被國(guó)有商業(yè)銀行所“壟斷”。隨著新辦法的實(shí)施，貸款人由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。該條款明確規(guī)定已獲得銀監(jiān)會(huì)審批的通用和大眾汽車金融公司可以開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　新《汽車貸款管理辦法》第三條：本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　外國(guó)人也能申請(qǐng)車貸

　　外國(guó)人能夠在中國(guó)申請(qǐng)車貸，新辦法首次明確除中國(guó)公民以外，還包括在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人均可申請(qǐng)車貸。

　　新《汽車貸款管理辦法》第九條：借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：(一)是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上(含一年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；(二)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；(三)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；(四)個(gè)人信用良好；(五)能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；(六)貸款人要求的其他條件。

　　二手車首付上升為50%

　　與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是對(duì)二手車的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購(gòu)汽車價(jià)格的50%以上，而且貸款期限不得超過(guò)3年；其次是商用車貸款，首付比例為30%，貸款期限不超過(guò)5年；對(duì)與個(gè)人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20%，期限最高5年”的原則。

　　新《汽車貸款管理辦法》第二十二條：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。

　　強(qiáng)化車貸風(fēng)險(xiǎn)管理

　　新《汽車貸款管理辦法》專門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，完善審貸分離制度，對(duì)汽車貸款實(shí)行分類監(jiān)控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這個(gè)新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理辦法》適應(yīng)汽車市場(chǎng)發(fā)展新情況，強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　新《汽車貸款管理辦法》第五章是風(fēng)險(xiǎn)管理，第二十三條規(guī)定，貸款人應(yīng)建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級(jí)別。對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級(jí)別；對(duì)經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級(jí)管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級(jí)別。

　　第二十四條規(guī)定貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保。第二十五條規(guī)定貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　二手車殘值估算體系

　　中國(guó)“二手車”市場(chǎng)正處在發(fā)展之中，市場(chǎng)信息披露不完善，車價(jià)估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，新《汽車貸款管理辦法》對(duì)“二手車”貸款的規(guī)定，為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細(xì)則預(yù)留了足夠的政策空間。

　　新《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車”。同時(shí)，對(duì)“二手車”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車”貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%；三是要求貸款人應(yīng)建立“二手車”市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和“二手車”殘值估算體系。

　　新《汽車貸款管理辦法》第二十六條規(guī)定，貸款人應(yīng)建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車殘值估算體系。

　　當(dāng)前宏觀調(diào)控正處在關(guān)鍵時(shí)期。促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，是宏觀調(diào)控政策的重要內(nèi)容。頒布實(shí)施新《汽車貸款管理辦法》，對(duì)于規(guī)范和加強(qiáng)汽車貸款業(yè)務(wù)管理，活躍汽車消費(fèi)，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動(dòng)和促進(jìn)擴(kuò)大居民消費(fèi)將發(fā)揮積極作用。
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