準(zhǔn)生不等于順產(chǎn) 汽車金融公司能走多遠(yuǎn)
8月18日，國(guó)內(nèi)首家汽車金融公司———上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司正式開業(yè)，成為國(guó)內(nèi)第一家獲準(zhǔn)開業(yè)的汽車金融公司。新公司將開展針對(duì)普通汽車消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商的貸款業(yè)務(wù)。
8月13日，大眾汽車金融(中國(guó))有限公司也獲得了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的正式批復(fù)，可以在汽車金融領(lǐng)域開展人民幣業(yè)務(wù)，為私人購(gòu)車者提供消費(fèi)信貸。這是我國(guó)政府首次批準(zhǔn)外商獨(dú)資汽車金融公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。此前，福特汽車信貸公司在中國(guó)建立汽車金融服務(wù)公司的申請(qǐng)也得到了批準(zhǔn)。
據(jù)介紹，汽車金融公司是一種從事汽車消費(fèi)信貸并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，在國(guó)外已經(jīng)有近百年的歷史。目前，世界上的大型汽車公司基本都設(shè)有專屬的汽車金融公司，而在我國(guó)，汽車金融公司才剛剛起步，同時(shí)，這也標(biāo)志著汽車巨頭將要涉足我國(guó)的汽車金融業(yè)務(wù)。
金融公司能否帶動(dòng)車市？
從今年5月開始，車市持續(xù)低迷，這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是廠商和經(jīng)銷商的庫(kù)存不斷增加；二是消費(fèi)者持幣待購(gòu)的現(xiàn)象嚴(yán)重。為了改變這種局面，廠商和經(jīng)銷商不斷調(diào)低汽車價(jià)格，但效果似乎并不明顯。這是廠家、經(jīng)銷商與消費(fèi)者之間的一場(chǎng)博弈。
與此同時(shí)，由于車貸回收率低，各大銀行已經(jīng)緊縮車貸，對(duì)車貸的審核更為嚴(yán)格，這使經(jīng)銷商們陷入了困境，很多經(jīng)銷商已經(jīng)因現(xiàn)金流減少而難以為繼。汽車金融服務(wù)公司的開辦，對(duì)經(jīng)銷商來說，無疑是一個(gè)利好消息。因?yàn)椋瑢?duì)于一榮俱榮的經(jīng)銷商，汽車金融公司一定會(huì)比銀行給予他們更多的支持。
據(jù)介紹，在國(guó)際上，汽車金融公司這種新事物的出現(xiàn)，最初的用意就是為了促進(jìn)產(chǎn)品銷售。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，7月下旬國(guó)內(nèi)的汽車市場(chǎng)已開始回暖，汽車金融公司開業(yè)，起碼在政策層面，是政府進(jìn)一步鼓勵(lì)汽車消費(fèi)的一種姿態(tài)。北京西泓汽車市場(chǎng)研究中心執(zhí)行總監(jiān)孫高嶺告訴記者，盡管少數(shù)的汽車金融公司對(duì)車市大局產(chǎn)生不了多大影響，但由于他們可以對(duì)汽車銷售商給予大的支持，因此還是有一定促進(jìn)作用的。
“專業(yè)汽車金融服務(wù)公司的誕生，適逢其時(shí)，有望獲得較好的發(fā)展。”孫高嶺稱，汽車金融服務(wù)公司的出現(xiàn)意味著我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸將從此邁進(jìn)多元化、專業(yè)化、金融與非金融公司并存競(jìng)爭(zhēng)的新階段，這對(duì)于我國(guó)今后汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生非常重大的影響。但是，如果說汽車金融服務(wù)公司的出現(xiàn)就可以改變國(guó)內(nèi)車市的現(xiàn)狀是不確切的。
據(jù)悉，汽車金融公司的誕生，將使車貸手續(xù)大大簡(jiǎn)化，同時(shí)，它也將成為汽車消費(fèi)鏈條中的“潤(rùn)滑劑”：使廠商能夠掌握顧客信息，既能滿足消費(fèi)者的貸款需求，還可以為經(jīng)銷商注入資金。但是，由于利率并未完全實(shí)行市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸利率浮動(dòng)范圍不大，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上，最高上浮不得超過30％、最多下調(diào)不得超過10％。而在國(guó)外，汽車金融公司可以自主決定放貸利率，甚至實(shí)行零利率。因此，國(guó)內(nèi)汽車金融公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將大打折扣。
另一方面，決定車市冷暖最重要的原因是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。國(guó)內(nèi)車市經(jīng)過了幾年的快速發(fā)展，汽車保有量已經(jīng)達(dá)到一定程度，目前正進(jìn)入一個(gè)調(diào)整的平穩(wěn)期，這并不是金融業(yè)的成熟就能改變的。
銀行是否會(huì)全面退出？
“隨著中國(guó)汽車金融市場(chǎng)的開放，專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司將在中國(guó)未來的汽車市場(chǎng)上唱主角。”專家預(yù)言，由于銀行在車貸方面曾有過不堪回首的慘烈遭遇，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年底，我國(guó)一些地區(qū)的車貸險(xiǎn)平均賠付率為136％，個(gè)別公司甚至高達(dá)400％。因此，保險(xiǎn)公司開始紛紛退出車貸市場(chǎng)，而一些銀行也已經(jīng)開始停止了汽車信貸業(yè)務(wù)。
據(jù)悉，過高的賠付率和代理手續(xù)費(fèi)讓各大保險(xiǎn)公司相繼“撤軍”，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際上從去年起就名存實(shí)亡。今年4月1日起，保監(jiān)會(huì)重新制定了車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率。新車貸險(xiǎn)條款比較突出的特點(diǎn)是：一、首付由20％提升為30％；二、還款的年限由原來的5年縮短為不超過3年；三、前提要求被保險(xiǎn)(銀行)取得貸款購(gòu)車人有效的抵(質(zhì))押物；四、保險(xiǎn)公司有不低于10％的免賠率。
保險(xiǎn)公司的全線撤退，使一向由保險(xiǎn)公司扛起風(fēng)險(xiǎn)的汽車消費(fèi)貸款的重?fù)?dān)一下子壓在了銀行身上。孫高嶺告訴記者，汽車消費(fèi)貸款的壞賬一直是銀行“心口的痛”，加上近日銀監(jiān)會(huì)對(duì)部分國(guó)有銀行的汽車消費(fèi)貸款進(jìn)行專項(xiàng)檢查，因此很多銀行也紛紛收縮了車貸的銀袋子。對(duì)于10萬元以下的小車貸款，他們已經(jīng)采取了提高首付比例和需要更多相關(guān)抵押或擔(dān)保的政策。并把還貸的年限由5年縮減至3年。
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