太平洋汽車網(wǎng)

　　風(fēng)險(xiǎn)高企

　　即便有苛刻的信貸準(zhǔn)入門檻，以及新的《辦法》的支持，銀行依然對(duì)汽車貸款難提興趣。這之中一個(gè)重要的原因就是———汽車消費(fèi)信貸所遭遇的高風(fēng)險(xiǎn)困局。

　　記者調(diào)查了興業(yè)、浦發(fā)、招行、民生、上海銀行等多家商業(yè)銀行，他們對(duì)汽車消費(fèi)信貸的態(tài)度趨于一致：風(fēng)險(xiǎn)太高，不準(zhǔn)備介入。而進(jìn)軍汽車消費(fèi)信貸的深發(fā)展銀行成了唯一的“另類”。

　　國(guó)有銀行上海市分行一人士說(shuō)，目前房貸的不良率約為1%左右，而在汽車信貸方面有著高于幾倍的表現(xiàn)，大約為3%-5%，個(gè)別銀行分支行的汽車消費(fèi)信貸不良率高達(dá)10%-20%。

　　迄今，汽車貸款到底已經(jīng)形成了多少壞賬，銀行方面諱莫如深，但他們對(duì)車貸警惕的態(tài)度已經(jīng)對(duì)此做了一些說(shuō)明。

　　興業(yè)銀行寧波分行一位人士介紹，汽車不良貸款率高的原因有以下幾個(gè)方面：

　　首先，汽車屬于流動(dòng)性易貶值的資產(chǎn)，以這樣的資產(chǎn)作抵押對(duì)銀行來(lái)說(shuō)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)；

　　其次，資產(chǎn)保全的中介機(jī)構(gòu)不成熟。今年3月，與保險(xiǎn)公司的履約保險(xiǎn)合作被保監(jiān)會(huì)叫停之后，銀行少了一個(gè)控制風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，與保險(xiǎn)公司的“不愉快”合作，讓銀行難以尋找到可信賴的分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)；

　　再次，個(gè)人征信體系的缺失，使詐騙、惡意逃債等個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)高居不下。

　　記者從部分銀行了解到，目前風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高的是營(yíng)運(yùn)車輛和私家車。營(yíng)運(yùn)車輛的還款來(lái)源主要是取決于項(xiàng)目的進(jìn)展?fàn)顩r，而這些項(xiàng)目的前景往往變化多端；私家車一到手就成了貶值的開始，一旦遇到偶發(fā)事件，車主寧肯“丟卒”而“保金”。

　　這些風(fēng)險(xiǎn)的存在嚴(yán)重影響了銀行對(duì)車貸的“興趣”。人民銀行的調(diào)查顯示，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民購(gòu)買汽車60%-70%的資金來(lái)自貸款；消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例平均為30%-50%，其中，美國(guó)高達(dá)70%，德國(guó)為60%。而目前我國(guó)的這兩個(gè)比例都比較低。

　　征信難題

　　銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部副主任李伏安介紹，《辦法》出臺(tái)的意義主要表現(xiàn)在兩方面，“一是汽車貸款前景廣闊，希望銀行能夠?qū)⑦@個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展好；二是給汽車金融公司的業(yè)務(wù)操作一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)�！�

　　但面對(duì)汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)困局，一些銀行并沒有在新的《辦法》中找到足夠的信心。

　　“新的《辦法》雖然強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)管理，并就風(fēng)險(xiǎn)控制做了諸多要求，但是這些更類似一個(gè)理想化的模式，落實(shí)到實(shí)際操作還有許多困難�！睂幉ㄒ还煞葜沏y行個(gè)人信貸部的人士說(shuō)，現(xiàn)在最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一套完備的個(gè)人征信系統(tǒng)的話，所有的問題都是紙上談兵。而現(xiàn)在，個(gè)人征信系統(tǒng)除了在上海等有限城市初步建立外，大多數(shù)城市還沒有建立。

　　即使起步較早的上海個(gè)人征信系統(tǒng)也存在諸多不足，其運(yùn)營(yíng)模式?jīng)Q定了系統(tǒng)的不完備性。

　　上海商業(yè)銀行人士介紹，滬上的商業(yè)銀行義務(wù)向上海市資信有限公司提供個(gè)人信貸的信息，而如果商業(yè)銀行要查詢個(gè)人信貸信息則需要向該公司提供一定的費(fèi)用。這樣的運(yùn)作模式導(dǎo)致商業(yè)銀行的合作積極性不高，對(duì)信息的更新不及時(shí)從而使這套信息系統(tǒng)不夠完善。

　　目前，多數(shù)城市已經(jīng)意識(shí)到了建立個(gè)人征信系統(tǒng)的緊迫性，并著手運(yùn)作，但均不同程度地遭遇到了征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的困局。在此情況下，某些地方開始探索“建立貸款人的信息交流制度”，一商業(yè)銀行人士稱，“這可能是一條難度小于個(gè)人征信系統(tǒng)的捷徑”。

　　但這個(gè)捷徑同樣受到了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

　　以寧波為例，人民銀行寧波中心支行已經(jīng)著手建立各個(gè)銀行之間的個(gè)人信貸信息共享系統(tǒng)，希望實(shí)現(xiàn)各個(gè)商業(yè)銀行之間的信息買賣。

　　但談判在股份制商業(yè)銀行的反對(duì)下暫停。他們的說(shuō)法是“我們的客戶信息量和國(guó)有商業(yè)銀行明顯不對(duì)稱，查詢一筆就要付費(fèi)，我們肯定是虧的，一年至少要花費(fèi)四五萬(wàn)，多的要15萬(wàn)左右，而辦理一筆個(gè)人貸款最多也就幾十萬(wàn)，成本太高”。

　　對(duì)于民生、浦發(fā)、興業(yè)等多數(shù)股份制銀行，在沒有建立起個(gè)人征信系統(tǒng)的前提下，車貸市場(chǎng)雖然前景看好，但進(jìn)入的時(shí)機(jī)還不成熟。

　　近日，央行征信局副局長(zhǎng)萬(wàn)存知在北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心舉辦的一次論壇上透露，個(gè)人信用體系正在抓緊建立，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)將在年底試運(yùn)行，到2005年，實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行。這個(gè)消息的放出，可能將迎來(lái)汽車消費(fèi)信貸的春天。