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　　致命難題：考察借款人的信用

　　給汽車消費者放貸的風(fēng)險該怎么防范？這個擺在國內(nèi)銀行面前的難題同樣擺在汽車金融公司的面前。整個社會面臨信用缺失的窘境，數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)私車貸款約30％違約還貸，10％的汽車貸款難以收回。這些來自國外的汽車金融公司有什么“秘方”來考察借款人的信用？

　　“給經(jīng)銷商放貸幾乎可以說是零風(fēng)險，因為經(jīng)銷商本來就是廠家經(jīng)考察后授權(quán)的特約銷售機構(gòu)，信譽有保障，金融公司替經(jīng)銷商掏錢從廠家買車，經(jīng)銷商每賣一臺車，錢就直接進到金融公司的賬上；另外，一旦經(jīng)銷商的資金出現(xiàn)問題，金融公司頂多把經(jīng)銷商處的汽車收回。”我市一家上海通用的經(jīng)銷商這般解釋。他說，給個人貸款那就麻煩了，國內(nèi)既沒有針對個人的權(quán)威的信用評估機構(gòu)，也沒有信用方面的法規(guī)，金融公司不得不謹慎。

　　通用汽車金融公司稱，他們已經(jīng)用自己的“風(fēng)險控制”程序在許多同樣沒有征信制度的亞洲和拉美國家獲得了成功，因此通用汽車金融公司絕對有在中國這樣的國家做生意的“專有技術(shù)”。福特汽車金融公司表示，一方面有成功的風(fēng)險管理方法和全球的經(jīng)驗，另一方面，汽車金融機構(gòu)應(yīng)和銀行密切合作，共同探討如何建立健全中國的信用機制。

　　汽車金融公司都有自己的信用風(fēng)險管理系統(tǒng)，這套系統(tǒng)通過相關(guān)軟件來完成，一種理想的狀況是，經(jīng)銷商根據(jù)這套軟件來填寫客戶資料，然后由系統(tǒng)自動甄別是否可以放貸以及貸款額度。

　　問題在于，這套管理系統(tǒng)怎樣投合國內(nèi)消費者的“脾氣”，以及怎么確保這些客戶資料的真實性。這是導(dǎo)致汽車金融很難短時間在國內(nèi)開展起來的關(guān)鍵因素。

　　國外車貸：只要一張信用卡

　　發(fā)達國家都有一套健全完善的信用體系，通過個人的信用卡就知道個人的信用情況了。據(jù)介紹，國外的汽車金融公司針對個人的放貸非常簡單，只要輸入個人的信用卡號，就能根據(jù)此人的信用狀況得出放貸限額。

　　在美國，通過信貸和租賃買車占汽車消費的比例為92％，英國為80％，德國為75％，日本為44％。全球各大汽車集團旗下的汽車金融公司的車貸經(jīng)營，大多成為超過汽車制造的集團主要利潤來源。龐大的車貸市場主要是建立在健全的信用體系基礎(chǔ)上的，有許多信用評級和信用調(diào)查機構(gòu)，專門收集、記錄、整理和分析個人的信用檔案，如消費者的信用往來、個人負債、消費模式、是否有財務(wù)欺詐行為或個人破產(chǎn)記錄等。

　　另外，汽車金融的利率浮動，在國外完全是自主的，美國“9·11”之后，汽車市場低迷，就有汽車金融公司提出“零利率”來刺激消費；汽車金融公司還可以直接融資在市場上發(fā)行債券，其資金80％來自資本市場，國外像通用、福特這樣信譽好的汽車金融公司，資金會主動來找他們。