商業(yè)車險難撐全責(zé)重負 醞釀二度再漲價
占車險市場近70%比例的人保車險再度醞釀費率上調(diào)。
“投保車險早已沒有任何優(yōu)惠，而且這幾天車險費率就要上調(diào)�！庇浾邚娜吮Ｘ旊U北京分公司得知，這將是今年5月1日《道路交通安全法》實施后車險價格普遍上漲10%后的再次調(diào)價。據(jù)市場人士分析，車險價上浮比例將不會少于10%。
記者在采訪中了解到，此次車險價格上漲與備受爭議的《道路交通安全法》和“機動車第三者責(zé)任強制保險”相關(guān)。
強制三者險今年難產(chǎn)
今年5月1日《道路交通安全法》開始實施，根據(jù)該法的規(guī)定，我國將實行機動車第三者責(zé)任強制保險(簡稱“強制三者險”)制度。強制三者險具有強制性、覆蓋性和公益性的特點，與商業(yè)三者險相比較而言，強制三者險費率厘定相對較低，承保責(zé)任相對較大。
“強制三者險本來應(yīng)與《道交法》同步出臺的，不料半年過去了，仍未露面。”中國保險行業(yè)協(xié)會一位人士表示。據(jù)悉，強制三者險已經(jīng)九易其稿，目前仍在國務(wù)院法制辦修改完善中。
分析強制責(zé)任險遲遲不能出臺的原因，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融保險系朱俊生老師說：“一是投保限額不好確定，二是費率不好確定，三是保險責(zé)任范圍不好確定。” 首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融系張小紅副教授認為：由于保監(jiān)會目前正在聘請專業(yè)的精算事務(wù)所進行費率測算，此外還牽扯到機動車管理體制、財政、醫(yī)療等諸多方面的問題，《機動車第三者責(zé)任強制保險條例(草案)》的出臺不會很快。
今年5月份，北京保監(jiān)局曾與北京公安交管局一起表示：由于目前《機動車第三者責(zé)任強制保險條例》尚未出臺，為確�！兜缆方煌ò踩ā酚嘘P(guān)規(guī)定的落實，中國保監(jiān)會發(fā)出通知，要求各財產(chǎn)保險公司仍暫時按照現(xiàn)行做法開展三者險業(yè)務(wù)，采用各保險公司現(xiàn)行商業(yè)性三者險條款來落實《道路交通安全法》中強制三者險的有關(guān)規(guī)定，待《條例》正式出臺后再根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行調(diào)整。
這樣一來，就造成商業(yè)“三者險”暫替“強制三者險”受過的現(xiàn)實。由于“強制三者險”處于賠付最前沿，但凡發(fā)生交通事故，只要造成人員傷亡、財產(chǎn)損失，保險公司就要先行賠付，即使投保人無責(zé)；超過限額部分，再由相關(guān)人員承擔。而“商業(yè)三者險”則是嚴格按照合同約定，實行“有責(zé)賠付”，只在投保人有責(zé)任時才賠付。
而這正是目前車險價格再次上調(diào)的“原動力”。
商業(yè)車險無奈“買單”
新《道交法》實施以來，其中第七十六條第二款“機動車與非機動車駕駛?cè)�、行人之間發(fā)生交通事故的，由機動車一方承擔責(zé)任”之規(guī)定引發(fā)爭議不斷。
按照《機動車第三者責(zé)任強制保險條例(草案)》修改稿，機動車發(fā)生事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，肇事車輛參加強制三者險的，由保險公司在機動車強制三者險限額范圍內(nèi)先行賠償；肇事車輛未參加機動車強制三者險，由肇事車輛按照相當于強制三者險的責(zé)任限額先行賠償。其中，“先行賠付”是草案修改稿中的一大亮點，它最大限度地保護了各方當事人的利益，尊重了生命權(quán)。但同時，由于強制三者險和道路救助基金的缺失，誰為“先行賠付”買單成為爭論焦點。
朱俊生分析，一方面，新的《道交法》第七十六條給很多產(chǎn)險公司帶來了一定壓力。在機動車同非機動車及行人之間發(fā)生交通事故時，法律否定了“撞了白撞”的說法，規(guī)定由機動車一方承擔責(zé)任；如果有證據(jù)證明非機動車一方違反交通法規(guī)，且機動車駕駛員已經(jīng)采取了必要處置措施的，可以減輕責(zé)任。這從總體上規(guī)定了機動車擁有者一方必須負起事故的相應(yīng)責(zé)任，保險公司將比現(xiàn)在承擔更大的責(zé)任，支付更多的賠款。
另一方面，與《道交法》同步運行的最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋 在人身損害賠償?shù)姆秶�、項目和標準上進行了大幅度的修訂，也使保險機構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險上的壓力。如在賠償項目上，取消了以往僅限于“公費醫(yī)療的藥品范圍”內(nèi)進行藥費賠償?shù)囊?guī)定，并在此基礎(chǔ)上引入了營養(yǎng)費、用于后續(xù)治療的康復(fù)費、護理費等賠償費用；在賠償方式上，改變了《道路交通事故處理辦法》(簡稱《辦法》)中規(guī)定的只能一次性清償賠償費用的做法，設(shè)定了定期金的賠償方式；在賠償標準上，引入了更為科學(xué)的計算標準，如：死亡賠付金由原先“按事故發(fā)生地平均生活費計算、補償十年”改為“按受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標準，補償二十年”。
據(jù)估算，北京、廣東兩地在實行新的人身損害賠償標準之后，交通事故受害人所可能導(dǎo)致的傷殘賠付費用將增至原來的1.395倍和1.401倍，死亡賠償費用更是增至原先的2.076倍和2.07倍。由于保險公司在制定條款、厘定費率、規(guī)定賠償范圍、項目和標準時依據(jù)的是舊《辦法》，如果按照最高院解釋中的新標準進行賠償，在不加收保險費的情況下，保險公司將可能面臨經(jīng)營虧損。
平安產(chǎn)險北京分公司一位從事理賠工作的人士說，現(xiàn)在他們的壓力比5月1日前大多了，客戶的問題主要集中在如果上了保險的車輛撞了負全責(zé)的行人或非機動車，那么保險公司會不會按照“三者險”賠償。而保險公司根據(jù)《保險法》和“三者險”合同約定，“必須有責(zé)任認定”才能進行賠付，否則將不予理賠。
“10%～20%的費率上調(diào)對增長近100%的賠償支出來說顯然不足，費率調(diào)整遠不足以支持保險公司對于可能出現(xiàn)的風(fēng)險的賠償。在強制三者險和相關(guān)的道路救助基金未出臺前，出于規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的考慮，保險公司再度上調(diào)車險價格是必然的�！敝炜∩f。
下一篇：
