不良汽車信貸使銀行兩年沉陷900億車貸壞賬
汽車消費(fèi)貸款從“井噴”到“剎車”，共為銀行留下了900多億元的壞賬。這900多億的不良汽車信貸是發(fā)展中國汽車金融的必付成本。
2004歲末將至，四大國有銀行內(nèi)部彌漫著緊張的氣氛。工行天津分行一工作人員向記者透露，現(xiàn)在各大銀行都爭(zhēng)取在最后三個(gè)月內(nèi)突擊整治車貸壞賬。
2002年下半年以來，周先生一直為車貸壞賬奔波著，他是農(nóng)行石家莊分行一支行個(gè)人業(yè)務(wù)部的經(jīng)理。雖然周所在的銀行在2002年下半年就停止了汽車信貸業(yè)務(wù)，但2億元的車貸余額中有大部分的“壞賬”等待清繳。
其實(shí)，這不僅僅是周個(gè)人的懊惱事。兩年來，整個(gè)農(nóng)行都在積極地做車貸壞賬的清收。整個(gè)車貸余額當(dāng)中，農(nóng)行占到30％多的比例，農(nóng)行的清收任務(wù)較為艱巨。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到今年上半年為止，全國汽車消費(fèi)貸款余額已經(jīng)超過1800億元，2003年底至今，至少有945億元的個(gè)人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50％。
定點(diǎn)清繳
今年8月份，農(nóng)行在廊坊召開了汽車信貸會(huì)議，主要針對(duì)車貸的從嚴(yán)管理和繼續(xù)發(fā)展作了探討，清收壞賬是其中的重點(diǎn)。
目前，在農(nóng)行的網(wǎng)站上，有關(guān)車貸清收的資訊有數(shù)十條之多，各分行都表明自己在采取各種行動(dòng)積極展開清收車貸壞賬的工作。
農(nóng)行如此緊張，主要是因?yàn)樵谒拇髧猩虡I(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款中存量和增量方面，農(nóng)行的比例都是最高的，分別為35.09％和38.65％。2001年至今年8月末，其車貸業(yè)務(wù)一直居四大商業(yè)銀行之首，目前車貸余額約440多億元，占其個(gè)人貸款業(yè)務(wù)一成多。也就是說，如果平均計(jì)算，900多億元的壞賬當(dāng)中，農(nóng)行可能有超過300億元的“煩惱”。
10％的貸款利率、最長可延至8年的貸款期限、首期付款額10％等等的優(yōu)惠規(guī)定，使農(nóng)行成為了車貸的最大贏家，同時(shí)也為如今艱巨的清收工作埋下了禍根。
“清收車貸是一件瑣碎而持久的工作。”農(nóng)行一位員工介紹，清收工作主是起訴和行政執(zhí)行，必要的話，還要尋求公安、法院等機(jī)構(gòu)的支持。
在這之前，浙江省湖州市受理了幾例車輛抵押貸款案，法律的效力起了作用。據(jù)當(dāng)?shù)胤ü俳榻B，在審理的45件案子中，借款人多為私營企業(yè)主和個(gè)體工商戶，占全部被告的3／4以上，在追繳中，還清全部借款本息的人占到40％�？梢�，逾期不還款的人當(dāng)中，有錢不還占有相當(dāng)大的比例。該法官認(rèn)為，“由法院出面追繳比銀行追繳更管用�！�
鑒于湖州的經(jīng)驗(yàn)，目前農(nóng)行部署了針對(duì)不同情況的清收辦法，以農(nóng)行黑龍江分行為例，該行已成立了車貸清收工作督導(dǎo)小組，主要清收方法有三：一是要對(duì)欠貸戶分類排隊(duì)，逐筆摸清拖欠原因，找準(zhǔn)清收切入點(diǎn)，隨時(shí)掌握借款人、經(jīng)銷商的資信變化情況，超過三期不還款的，要求借款人在原有擔(dān)保基礎(chǔ)上補(bǔ)充房產(chǎn)抵押或有價(jià)證券質(zhì)押，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下重新落實(shí)車貸債務(wù)，提高擔(dān)保措施的保險(xiǎn)系數(shù)；二是要加強(qiáng)與公安、法院等職能部門的協(xié)調(diào)、溝通，爭(zhēng)取法律支持；三是要采取指定客戶經(jīng)理，逐筆限期落實(shí)清收責(zé)任，對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)沒有收回的，實(shí)行下崗清收。
一銀行業(yè)內(nèi)人士透露，與當(dāng)初放貸的時(shí)候貸款數(shù)額和個(gè)人業(yè)績(jī)掛鉤相同，如今不良貸款的清收也納入了綜合考評(píng)體系。
據(jù)周經(jīng)理介紹，有幾種情況是收不回來的：大的交通事故、車主失蹤、經(jīng)營不好或者沒有錢……這些清收不回來的賬目只能眼見著它“蒸發(fā)”掉。這些占到多大的比重目前還不好說，因?yàn)殂y行還在努力。
不僅是四大國有商業(yè)銀行在積極地進(jìn)行著清收工作，業(yè)務(wù)沒有迅速展開的股份制銀行也在為曾經(jīng)打車貸的“擦邊球”時(shí)所付出的代價(jià)而犯難。
廣發(fā)行北京西客站支行負(fù)責(zé)人在今年4月參加了中融亞飛的開業(yè)典禮，但還沒待合作開展，車市就迎來“寒流”，于是他們及時(shí)調(diào)轉(zhuǎn)了“帆頭”。中融亞飛近日倒閉，與其信用卡方面合作的3萬元欠款也就“飄忽”起來。該負(fù)責(zé)人說，幸虧當(dāng)初沒有很大的合作，損失不大，但當(dāng)看到辦公地“車去樓空”，想起來還是很后怕的。
而在車貸的整體清收工作中，相信這種“車去樓空”的現(xiàn)象不在少數(shù)。
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