在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨全行業(yè)虧損之際，某專業(yè)汽車保險(xiǎn)公司卻希望在年底掛牌營(yíng)業(yè)，著實(shí)引起了各界人士的廣泛關(guān)注。
車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的主要險(xiǎn)種，一直以來都占有約60%的比重。中國(guó)保監(jiān)會(huì)《回顧2004年前三季度非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：今年1～9月，全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)達(dá)590.85億元，比去年同期增長(zhǎng)38.29%，占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的68.5%，比去年同期增加4.98個(gè)百分點(diǎn)。
賠付率居高難下
車險(xiǎn)市場(chǎng)賠付率高的情況，一直是個(gè)令各家保險(xiǎn)公司都十分頭疼的問題。在車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革繼續(xù)深化、《道路交通安全法》的出臺(tái)及人身損害賠償?shù)拇蠓岣叩戎T多因素的影響下，從總體上看，今年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款較去年有大幅增加。況且，從理論上說，車險(xiǎn)就不是一個(gè)“效益險(xiǎn)種”，也不可能像企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)那樣帶給保險(xiǎn)公司豐厚的利潤(rùn)。
以人保為例，2004年上半年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已發(fā)生的凈賠款為140.96億元人民幣，較2003年上半年的107.08億元人民幣增加31.6%，賠付率由2003年上半年的82.2%上升至2004年上半年的86.1%。在此影響下，2004年上半年人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已發(fā)生凈賠款為175.86億元人民幣，較2003上半年的142.53億元人民幣增加23.4%，賠付率72.7%也較2003年上半年的71.5%有所上升。
資料顯示，今年上半年，平安保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為18.42億元人民幣，較2003年同期的14.58億元增加26.3%。其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為15.43億元，2003年同期為11.45億元，增幅為34.8%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)降至1.83億元，2003年同期為2.02億元，降幅為9.4%。平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上半年整體的賠付率為72.6%，也是其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)下降的重要原因。目前為止還沒有資料表明，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約60%份額的車險(xiǎn)究竟在其中扮演怎樣的角色。
在高賠付率的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司除了要負(fù)擔(dān)日常必需的經(jīng)營(yíng)成本外，還要支付給保險(xiǎn)中介一定的傭金。種種費(fèi)用加起來，更使得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的贏利水平雪上加霜。
不愿放棄的“雞肋”
中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)共售出新車439.08萬輛，2004年前11個(gè)月為458.33萬輛。新增駕駛員的人數(shù)僅北京市2003年就達(dá)28.8萬人。車多、新手多，擺在保險(xiǎn)公司面前的是大量交通事故帶來的索賠。
既然“做車險(xiǎn)的基本上都賠錢，弄好了能打個(gè)平手”，為什么各保險(xiǎn)公司卻舍不得放棄經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)呢？
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融保險(xiǎn)系張小紅告訴記者，占有比較大的市場(chǎng)份額，對(duì)拉升整體保費(fèi)規(guī)模有積極作用。而且，如果車險(xiǎn)在一家保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所占比例“合適”的話，雖然不太可能為公司贏利，但還是有可能不賠錢的。以人保北京市分公司為例，這個(gè)比例約為50%，在業(yè)內(nèi)屬于控制得好的；而某些區(qū)縣支公司控制得不是很好，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)幾乎全靠車險(xiǎn)撐著，比例達(dá)到80%，賠錢則在所難免。
其實(shí)，保險(xiǎn)公司注重的是在銷售車險(xiǎn)的同時(shí)，能有更多的機(jī)會(huì)利用其商業(yè)關(guān)系進(jìn)行團(tuán)體壽險(xiǎn)等的交叉銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，把力量集中在現(xiàn)有客戶的關(guān)系上，可省去開發(fā)新顧客的時(shí)間和金錢，最大限度地降低銷售成本。
“企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)2004年上半年已發(fā)生凈賠款的下降部分抵減了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)已發(fā)生凈賠款增加的影響�！薄吨袊�(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司截至2004年6月30止六個(gè)月之中期業(yè)績(jī)公布》寫得很清楚。明白此間的利害關(guān)系后，保險(xiǎn)公司所作的選擇就不難理解了。
贏利之路任重道遠(yuǎn)
2004年3月2日，北京市公安局公安交通管理局與中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局簽署了合作備忘錄，在道路交通安全管理和機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)信息共享和協(xié)查等方面建立合作機(jī)制。這雖然在某種程度上降低了各保險(xiǎn)公司被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，避免了由于車輛信息和交通事故信息閉塞，造成一起交通事故到多家保險(xiǎn)公司理賠的情況，但是車險(xiǎn)單方事故不易鑒定，詐保不易控制等問題仍一直困擾著各保險(xiǎn)公司。
針對(duì)小額賠案大幅增加導(dǎo)致理賠成本上升的情況，人保于今年11月1日推出了新版車險(xiǎn)，一方面希望能借此降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也希望司機(jī)以后能謹(jǐn)慎駕駛，間接減少理賠數(shù)量，體現(xiàn)出其“謹(jǐn)慎選擇風(fēng)險(xiǎn)以提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的贏利能力”的經(jīng)營(yíng)策略。
僅從保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)分析，盈利似乎并不遙遠(yuǎn)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)張小紅卻告訴記者：“公示出來的數(shù)據(jù)并不具有研究性，因?yàn)槟嵌际墙?jīng)過‘包裝’了的，實(shí)際情況可能更糟。保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上普遍賠錢是肯定的。”
“從11月1日至今短短兩個(gè)月的時(shí)間，人保車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量直線下降，車險(xiǎn)部員工的效益根本無法保證�！币晃徊辉竿嘎渡矸莸臉I(yè)內(nèi)人士的話也在某種程度上證明了這一點(diǎn)：“以前一天能簽7張單的話，現(xiàn)在也就簽2張，公司對(duì)此也是非常著急。雖然近期推出了一系列促進(jìn)銷售的措施，但是收效甚微�！�
