汽車貸款 銀行不能再指望保險公司擔(dān)保

[2004-03-26 09:45:16]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 文濤 　　 責(zé)任編輯: qisuiying
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　　隨著保監(jiān)會發(fā)出《關(guān)于規(guī)范汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，指出保險公司在汽車消費信貸保證保險（簡稱車貸險）業(yè)務(wù)中存在的經(jīng)營風(fēng)險及管理問題，明確規(guī)定：嚴(yán)禁通過協(xié)議等形式變更或替代報備的車貸險條款，嚴(yán)禁將車貸險業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　車貸險是近兩年保險公司為拓展經(jīng)營而推出的一項業(yè)務(wù)，部分基層保險公司為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了補(bǔ)充協(xié)議，將保險業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。由于我國信用體系的滯后，信用風(fēng)險逐漸暴露出來，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計平均違約率高達(dá)30％，使保險公司無法承受，導(dǎo)致保險公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險理賠訴訟就是一個典型案例。從保險的原理來看，保險業(yè)務(wù)是根據(jù)事物的自然出險的概率作為測算依據(jù)的。而汽車消費信貸風(fēng)險是一種信用風(fēng)險，它與消費者的還款能力和還款意愿有關(guān)，而消費者還款能力和還款意愿由于不確定因素多，很顯然不能適用這種概率法則。換句話說，信用是無法保險的。

　　保監(jiān)會在這次通知中明確了保證保險承擔(dān)的只是“差額保證責(zé)任”，即當(dāng)投保人未按合同約定履行還款義務(wù)時，保險公司僅對被保險人實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后差額部分提供保險理賠。所謂實現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后的差額保證責(zé)任，對借款人屬于自然人而言，應(yīng)包括兩層含義：一是銀行首先要處置抵押物，必須先找到汽車，經(jīng)過起訴、判決、法院執(zhí)行，然后拍賣變現(xiàn)；二是由于個人承擔(dān)的是無限責(zé)任，還要追償個人其它財產(chǎn)，直到法院認(rèn)定無法執(zhí)行為止，否則無法知道差額部分是多少。

　　因此，根據(jù)保監(jiān)會的這項新規(guī)定，銀行今后還得要自己解決風(fēng)險問題。在客戶貸前資信調(diào)查、違約催討、拖車、訴訟、車輛變賣等方面要多下功夫，而不能再指望保險公司為信用風(fēng)險買單了。
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